воскресенье, 25 февраля 2018 г.

Питання № 172-3. Про варіанти захисту від онкології: Страховий захист.

 Картинки по запросу рак или онкология


Добрый день.
Я ищу решение защиты на случай онкологии в течение ближайших 20 лет (мне 35). Я опасаюсь, потому что часто встречаю ее у своих знакомых, когда-то мама тоже болела.
Рассчитываю, что на первом этапе, для лечения мне будет достаточно 500 000 гривен. Для этого, ежегодно я готов вносить около 10 000 гривен. Буду благодарен, если поможете найти соответствующую страховую программу.  Роман.


А днями, я сам подумав: дійсно, нема захисту від такої страшної хвороби, як рак або інфаркт чи інсульт… .  На все, що здатні страхові компанії, - це дати гроші на лікування у тій кількості, котрі ми спланували. Одна з них, СК1, пише для клієнтів: «Найкращий спосіб дізнатися про своє майбутнє – це фінансово спланувати його. З нашою програмою ви можете бути впевненим у своєму завтрашньому дні з накопиченим капіталом у розмірі 850 000 гривень».
Дивлячись на всю програму, я розумію, що оголошена сума неточна, бо її отримає не сам хворий для лікування, а його родина (точніше, - вигодонабувачі) у летальному випадку (у будь-якому разі). Таким чином, родина не втримає, не зцілить одного з родичів (а надто, - годувальника), а просто збільшіть свої Сімейні надбання, що раніше у більш вузькому сенсі, ми називали Сімейним капіталом. Так, зростання Сімейного надбання коштує надто дорого,  допускати чого, не варто. Одна з важливих задач сімї – народжувати і берегти, плекати нових молодих роботоздатних родичів. Рівно таку саму ціль має будь-яка держава, а особливо, - українска.
До речі, на мй погляд, саме вся родина повинна вирішувати, кого називати страхувальником, а кого – вигодонабувачами, у певній страховій угоді. Це буде в інтересах не окремих близьких людей, а всієї родини, бо її статус і цінність вищі.
Повертаючись до програми СК1, - на випадок діагнозування онкології, хворий отримає 500 000 гривень, тобто, саме ту суму, яку бажав отримати Роман у його питанні, але і платити доведеться більше, - біля 40 000 грн. замість очікуваних 10 000 грн. Звідки взялась ця надмірна сума? Справа в тому, що СК1 як і більшість СКЖ, попри своє дійсне призначення захистати людину і його сімю від проблем зі хдоровям, взялась за створення пенсійних активів. З одного боку, це простіше і більш вигідно страховикам, а з другого боку, - більш активно мотивує на страхування людей, котрі (навіть за гроші), не хочуть вмирати і хворіти, зате конче бажають мати пенсійний достаток. Колись, років за 10, я засуджував таку спритність СКЖ, бо вважав, що ідею власної пенсії вони поцупили у НПФ, а нині, порозумівшись, я віддаю належне кожній  бізнесовій ініціації, тим більше, що тепер і СКЖ, і НПФ, - по  одну сторону барикад, а точніше, - прірви між розумним достатком і шляхом до злиднів, - безглуздим споживацтвом.
А взагалі, справа в тому, що за правилами СК1, вартість ризикових (на кшталт, хвороби, інвалідності чи травми) опцій, не повинна перевіщувати вартість пенсійної програми.
Якщо, приблизно, навпіл, то накопичений капітал і настання критичних захворювань (їх – 6-7) буде вартувати по 20 000 гривень з боку страхувальника і по 500 000 гривень з боку СКЖ. Воленс-ноленс, коли страхувальник (той же Роман) хоче захист від критичних захворювань, то він має стільки ж грошей вкласти у свою пенсію.
Це не зовсім справедливо, але легко зрозуміти і точку зору СКЖ: тяжка і вартовна хвороба не повинна призвести родину до убожіння, а це треба враховувати.

Коли ж той же Роман наполягає лише на онкології, то є компромісна пропозиція від СК2: страхова сума у розмірі 500 000 гривень, отримує родина на лікування онкології або за невтішного її фіналу. Це буде коштувати 7 500 гривень за ризик діагнестування однієї з критичних хвороб і ще стільки ж, - на випадок смерті з будь-якої причини. Я так розумію, що СК2 за довгий срок свого існування зумів накопичити настільки значні страхові резерви, що може дозволити собі відійти від класичної схеми і піти назустріч бажанням клієнта. 

Але деякі, ще більш потужні СКЖ, можуть взагалі відмовитись від накопичувальної частини комплексної програми і за якіхось 11 000 гривень, взмозі пообіцяти не тільки півмільона відшкодування, а і навіть втричі більше. Але, разом з тим. СКЖ,  все одне не рекомендує відмовлятись від  накопичувальної частини програми.

Я теж схиляюсь до тієї думки, що для СКЖ, головним є клієн: виходячи з його бажань, і варто виробляти власні страхові програми. Щодо вибору більш потужної СКЖ, то я скажу дві власні думки, що не сподобаються страховикам, але, як казав, Аристотель: «Платон мені друг, але істина дорожче».
Перша думка така. Слідом за Маргарет Тетчер, що колись заявила: «Не буває ніяких "державних" грошей, бувають
 тільки гроші платників податків», я додам: не буває ніяких страхових резервів, бувають лише гроші страхувальників. Критики страхових компаній можуть сказати, що ці гроші, тим чи іншим засобом, «видурені» у тих, хто на протязі багатьох років, купляють страхові поліси. Засоби схожі, а кількість грошей залежить від віку компанії, яким вона так вихваляється. Колись я теж критикував СКЖ (бо було, за що), а сьогодні зазначу: крихітко, - це звичайний бізнес, разом зі всіма його вадами, а нам варто все це враховувати у співпраці з ними (враховувати, а не зовсім відмовлятись).
Друга думка така. Ще у 2004 році, я працював в українському філіалі американської СКЖ, що за сотні на фінансовому ринку,  накопичила майже 400 млрд. доларів і називала себе най- най- най-. Разом з нею, я теж вихвалявся… . Я пишу цю статтю, а де та СКЖ тепер? Спитаймо у свого страхового агента. Я знаю, що клієнти (і сам у їх числі) не постраждали, але з маленької брехні виростає велика.
Отака, Романе, трагікомедія з СКЖ.., однак, є ще ризикові страхові компанії (РСК), котрі теж прагнуть проявити себе  у турботі  за здоров’я людей. Вони поки що не накачали фінансові м’язи, тож і масштаб їхньої турботи скромніше: вони здатні забезпечити вам за 10 000 гривень на рік, але не готівку, а  лише оплату лікування за рахунками, рецептами, квитанціями. По-перше, хвороби  мають бути звичними, повсякденними; по-друге, оскільки страхувальником повинен бути роботодавець, ваш колектив (можна, разом з родинами) повинен бути значним, а як ні, то страхові внески зростають прогресивно.
Втім, є ще один оригінальний спосіб отримати на лікування навіть не 500 000 гривень, а до 2 млн. євро: http://pensioneriya.blogspot.com/2017/08/151-1.html.  Відверто скажу, що поки не знаю подібних випадків в Україні, тож і застережень у мене теж немало, але спробувати можна, бо ризик – справа шляхетна.
    



      
































































Комментариев нет: