УВИДЕТЬ ЖУРАВЛЯ.

Все смешалось. Нет, не в доме Облонских, а в стране Украина. Еще совсем недавно все с энтузиазмом спешили взять побольше денег взаймы, руководствуясь, почерпнутым из газет тезисом «инфляция обесценивает наши кредиты», а  сегодня уже без энтузиазма (скорее, с отчаянием) те же люди спрашивают, как от них избавиться.

ИЗБАВИТЬСЯ НЕ ПОЛУЧИТСЯ.

Заодно, многие готовы избавиться от купленного на кредитные деньги имущества, чтобы навсегда забыть, как страшный сон, тот день, когда их угораздило влезть в эту кабалу. Не нужна ни та квартира, на которой хотелось «по-быстрому», заработать, ни та машина, на которой хотелось покрасоваться перед друзьями. В среднестатической голове, такая, например, математика просто не укладывается:

1.    Купить автомобиль за 20 000 долларов, заплатив при этом банку и страховой компании 5 000 долларов наличными, а на 16 000 долларов оформив кредит.

2.    Успеть выплатить банку 2 000 долларов.

3.    Продать автомобиль за 14 000 долларов и отдать их банку.

4.    Остаться без автомобиля, без потраченных 7 000 долларов, и с долгом банку в 1 000 долларов, которые к тому же, из 5 500 гривен превратились в 8 000 гривен.

Что же делать, назвать этот, еще и не худший из возможных вариантов,  «бизнесом  по-украински», или есть другие варианты?

Особенно обидно, что вместе с новоявленными спекулянтами «погорели»  покупатели квартир для себя. «Наказания без вины не бывает», - говорил, как помните, персонаж известного фильма; так в чем же вина этих несчастных? В том, что они хотели иметь, «как люди», собственный «угол»; или в том, что у них нет богатых родителей; или в том, что они родились в Украине?  Может, это и не вина вовсе, а беда?

Правда заключается в том, что банку не нужна ни ваша квартира, ни ваша машина; его задача – иметь надежного заемщика, который обеспечивает постоянный денежный поток в виде процентов по займу. За это он будет бороться всеми доступными ему средствами, включая и штрафы, и пени, и повышения процентных ставок. Поэтому, швыряние ключей на стол, лишь иллюзия решения проблемы; банк ссужает деньги и обратно хочет получить тоже деньги и только деньги.

ЗА КОМПРОМИСС.

Другая правда состоит в том, что у банка нет ни ресурсов, ни желания возиться с залогами; при всей кажущейся выгодности такой деятельности, это просто не его профиль. Есть глубокий смысл в смешном анекдоте, где у продавца семечек, сидящего возле входа в банк, знакомый просит некую сумму взаймы. «У меня – джентльменское соглашение с банком, - говорит тот, - он не торгует семечками, а я не выдаю кредиты». Это значит, что банку выгоднее договориться с проблемными заемщиками, чем конфликтовать с ними. Даже, согласившись при этом на некоторые уступки. Вот этой правдой и надо пользоваться. Уступки могут выражаться в предоставлении «кредитных каникул», уменьшении кредитных выплат за счет увеличения срока кредитования, изменения процентной ставки. Главный совет: не затягивать с обращением в банк, не допускать просрочки очередных выплат, не надеяться, что все рассосется само собой.

Однако, общая тенденция вовсе не означает того, что она впрямую коснется именно вас. В каждом конкретном случае, реакция банкиров будет разной. Несмотря на наличие формализованных систем оценки заемщиков, всякий раз, решение принимается индивидуально. И здесь, как впрочем и везде, следует быть профессионалом, ибо дилетанта банк вычислит сразу, и вести себя с ним будет соответственно. Следовательно, у желающего решить свои проблемы заемщика, есть три пути. Первый: стать профессионалом; второй: получить подробную консультацию профессионалов, на основании которой, в дальнейшем действовать самостоятельно; третий: поручить весь процесс профессионалам. Затрат потребуют все три; разница лишь в соотношении затрат времени и денег. Первый путь потребует больше времени; третий, - больше денег; второй будет средним. На первом пути к вашим услугам – Интернет, сборники законов, помощь общественных правозащитных организаций; на втором – платные консультации юристов; на третьем, - договор с консалтинговой компанией. Лично я, как самый надежный, выбрал бы третий путь. Некоторые большие всеукраинские компании, которые до кризиса оказывали помощь в подборе кредитных программ, сегодня переориентировались на услуги по реструктуризации кредитных задолженностей. Они, будучи сами выходцами из банковской системы, имеют контакты с банками, знают «подводные камни» и слабые места их кредитных договоров, и готовы грамотно отстаивать интересы своих клиентов. Для этого у них есть два способа: переговоры и судебные иски. Думаю, что в большинстве случаев, переговоров будет достаточно; банку не выгодно втягиваться в длительные судебные разбирательства, которые, с одной стороны, обходятся недешево, а с другой, - приостанавливают любые кредитные платежи на неопределенный срок, ведь мы знаем, что судебные баталии равных противников могут длиться годами.

С одной из таких компаний я знаком, и если кому-то потребуется, могу с ней свести. Кстати, она занимается и возвратом банковских депозитов.

Сегодня, и в газетах, и на заборах, можно встретить немало объявлений с предложениями подобной помощи. Не берусь судить о ее качестве; как на любом рынке, здесь надо изучать и сравнивать. Просто советую обратить внимание на некоторые вещи.

1.    Документы, подтверждающие профессионализм.

2.    Формализация отношений (договор, взаимные обязательства).

3.    Стоимость услуг и порядок их оплаты.

4.    Направленность действий (поиск компромисса или война).

5.    Сроки и гарантии.

Хотя сам я к банкам отношусь достаточно трезво, зная, что наши интересы совпадают не всегда, хочу предостеречь от всяческих авантюр в виде публичного сжигания ипотечных договоров, баррикадирования в кредитных квартирах и демонстративного отказа от своих долгов. Кризис рано или поздно закончится, а долговые обязательства останутся. Надеяться, что кто-то их отменит или погасит, это – перекладывать свои долги на детей и жить на пороховой бочке.

ПОЧЕМУ И КАК.

Если возвращаться к истокам нынешнего кредитного кризиса, то говорить можно «долго и нудно». А толку? Лучше сосредоточиться на извлечении собственных уроков из происходящего, с тем, чтобы в будущем быть умнее.

Вчера я купил новую книгу Роберта Кийосаки «Поднимите свой финансовый IQ», и вот что он пишет буквально на первых страницах.

« Один мой друг – большой любитель гольфа. Он ежегодно тратит тысячи долларов на новые клюшки и другие приспособления, появляющиеся на рынке. Но вся проблема в том, что он не готов потратить ни цента, чтобы взять уроки гольфа. Как следствие, уровень его игры остается все тем же, несмотря на оснащение по последнему слову техники. Если бы он инвестировал деньги в уроки гольфа, используя при этом прошлогодние клюшки, то играл бы куда лучше.

Тот же самый феномен присущ и денежным играм. Миллиарды людей вкладывают заработанные тяжелым трудом деньги в акции и недвижимость, но не тратят ни копейки на получение финансовой информации. В результате их игры заканчиваются примерно с нулевым счетом.

Я считаю, что отсутствие финансового образования в школьной системе – это позорный факт. В сегодняшнем мире обучение обращению с деньгами абсолютно необходимо для выживания каждого человека, независимо от того, богат он или беден, умен или не очень.

Практически все знают, что мы живем в информационную эпоху, проблемой которой является перегруженность информацией. Приведенное ниже уравнение объясняет, почему финансовое образование настолько важно.

                          Информация + Образование = Знание.

Не имея финансового образования, люди не способны анализировать поступающую информацию, превращая ее в полезные знания. Поэтому они сталкиваются с денежными проблемами.

Не располагая финансовыми знаниями, люди ждут, что кто-то скажет им, как действовать».

Я тоже готов подтвердить, что это так и есть: большинство моих знакомых хотят не учиться, а получить универсальный финансовый совет. Они не знают, что каждой значимой цели присущ свой процесс, который требует определенного труда. Чтобы стать, к примеру, врачом, необходимо пройти длительный процесс обучения и практики. Мы знаем, что сегодня возможно, отказавшись от этого сложного процесса, купить готовый диплом на черном рынке. Представьте себе, как будут относиться к такому «врачу» его пациенты, если узнают, какой процесс привел его на это место. Но ведь с деньгами – та же история: если, воспользовавшись случаем или чужим советом, получить деньги, перепрыгнув через процесс, легко прийти вместо процветания к финансовому краху. Довольно часто, именно так и происходит. Особенно, - во время кризисов. Многим никак не удается разбогатеть, поскольку процессу обучения они предпочитают стабильную зарплату. Их сдерживает страх перед бедностью и страх перед неизвестным; пресловутая «синица в руках» побеждает «журавля в небе». Отнимая у нас эту синицу, кризис побуждает нас поднять глаза к небу, чтобы, наконец, увидеть там журавля. В этом – его положительная сторона.

Архив: 12.02.2009.