Что мы делаем в первую
очередь, когда слышим о кризисе? Что мы предпринимаем, когда наши доходы
падают? Правильно, - сокращаем расходы, соглашаясь тем самым на снижение уровня
жизни. Общее мнение таково: кризис надо
пережить, пересидеть, перетерпеть. Вот мы и сидим. А что надо делать? Снова
правильно, - увеличивать доходы.
Оказывается, все мы знаем.
Знаем, но не делаем. Почему же? Потому что уверены: ничего у нас не выйдет. Ну,
с таким настроением, как говорится в известном анекдоте, слона не продашь.
Конечно, дело не в кризисе;
вернее, не столько в самом кризисе, сколько в нашей психологии вообще. Звучит
неприятно, но Роберт Кийосаки, например, называет ее «психологией бедного
человека». Давайте начнем разбираться с начала.
БЮДЖЕТ СЕМЬИ.
Он состоит из доходов и
расходов. Баланс может быть нулевым (если мы тратим ровно столько, сколько
зарабатываем), положительным (если доходы превышают расходы) и отрицательным
(если расходы больше доходов). Первый случай нам хорошо знаком; от зарплаты до
зарплаты живет большинство наших семей. Во втором случае создается
положительный денежный поток, который можно использовать для инвестирования. И
такое случается. Правда, чаще вместо инвестирования, то есть приобретения
активов (того, что приносит деньги), на эти деньги покупаются пассивы (то, что
требует новых расходов). В конечном итоге, все сэкономленное снова
потребляется. Третий случай получил распространение в последние годы, которые
называют «бумом кредитования». Если потреблять хотелось, а доходы этого не
позволяли, мы брали кредиты и все равно потребляли. Кстати, обратите внимание
на правительство страны; оно делает то же самое. Чаще всего принимаются
бюджеты, в которых расходы больше доходов. Дефицит бюджета покрывается за счет
займов. Сегодня Украина должна внешним кредиторам сумму, около 20% от размера
годового производства внутреннего валового продукта (ВВП). Экономисты говорят,
что это нормально; что критичная цифра, это – 60% от ВВП; а до нее нам еще
далеко. Может быть; я не специалист в макроэкономике. Но из любопытства хотел
бы сравнить, а сколько процентов от годового дохода составляет кредит среднего
украинского заемщика, при том, что процентов по кредиту он платит гораздо
больше, чем государство Украина?
Справедливости ради, надо заметить,
что оба правительства Тимошенко кредитов на стороне не брали (пока). Проблемы
дефицита государственного бюджета они решали другими путями, к которым стоило
бы присмотреться, на всякий случай, и нам. Но это – потом. А сейчас продолжим
по поводу займов. Обычно банки так регулировали размер кредита, чтобы его
обслуживание обходилось не более, чем в 40-50% от доходов семьи. Скачек доллара
на 50%, увеличил эту цифру до 60-75%. А если еще и процентная ставка выросла?
Тогда семейные бюджеты многих заемщиков, действительно, перешли критическую
черту.
ПРИОРИТЕТЫ.
У каждой семьи – свои
финансовые приоритеты, но в целом, они схожи.
Приоритет № 1 –
высокооплачиваемая работа.
Приоритет № 2 - погашение кредитов.
Приоритет № 3 - текущее потребление.
Приоритет № 4 - оплата коммунальных и других услуг.
Приоритет № 5 - накопление и инвестирование.
Последнее, это то, что
называется «заплатить себе»; и именно это мы делаем в последнюю очередь.
Поэтому наш бюджет обречен быть дефицитным всегда. А как надо? А надо изменить
приоритеты. Надо поставить накопление и инвестирование хотя бы на второе место
в этом списке. Это не так просто, ведь весь наш опыт говорит о том, что сначала
надо заплатить всем остальным, а уж потом себе. Непросто все это еще и потому,
что, заплатив себе, мы можем превратить наш бюджет из нулевого в дефицитный, а
это нам не понравится. Так вот и хорошо, что не понравится; значит, мы станем
искать выход из этой ситуации и находить новые источники дохода.
Большинство людей не платят
себе потому, что их никто к этому не принуждает. Никто не посылает себе письма
с угрозами, никто не предупреждает себя ночными телефонными звонками, никто не
выколачивает из себя деньги для себя же. Все это делают наши кредиторы (банки,
коммунальные службы и т.п.), и поэтому мы спешим в первую очередь расплатиться
с ними. Можно не сомневаться, что подобное изменение приоритетов нашим
кредиторам не понравится. Однако, с ними можно договориться так, например, как
это сделал Дебасир, - герой книги Дж. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне»,
который сначала влез в огромные долги, а потом сумел стать богатым и уважаемым
человеком. Вот его план.
1.
Одну десятую
часть своего заработка отложить и хранить, как собственные сбережения для
будущего процветания.
2.
Семь десятых от
заработка тратить на содержание дома, на покупку одежды и еды, выделив при этом
небольшую сумму на дополнительные расходы (удовольствия).
3.
Две десятых из
своего заработка честно и справедливо делить между кредиторами.
Действительно, некоторые
кредиторы были сначала возмущены, но потом согласились, что медленная и
постепенная отдача долгов лучше, чем полный их невозврат. Так сегодня поступают
мудрые банкиры, позволяющие своим должникам реструктуризировать их долги,
поэтому от них надо не прятаться, а идти и договариваться. Я, правда, не уверен
в мудрости всех украинских банкиров, поэтому могу предложить помощь в
переговорах с ними. Но и это не выход. Пытаясь договариваться с банками, а тем
более, надеясь, что это сделает за нас правительство, мы перекладываем свою
работу, а значит, и свою ответственность, на других, а сами «опускаем руки» и
упускаем возможности самостоятельного
преодоления проблем и приобретения ценного опыта.
А теперь я повторю еще раз.
Если во время кризиса или не во время кризиса мы начинаем экономить, то происходит
следующее.
1. Сначала доминирующей
становится идея «У нас нет денег,
поэтому надо жить по средствам».
2. Поэтому наши желания и
мечты ограничиваются мыслью «Мы не можем себе этого позволить, это – не для
нас».
3. В результате мы привыкаем
довольствоваться малым, а не стремиться к большему.
4. Потом исчезает сила,
заставляющая нас искать источники дохода.
5. Как следствие, в наше
будущее благосостояние ничего не вкладывается, а уровень жизни неуклонно снижается.
ПОКУПКА-ПРОДАЖА АКЦИЙ.
Первая клубная встреча с
фондовыми брокерами 10 февраля прошла конструктивно; мы получили анализ
ситуации и узнали кое-что новое. Например, то, что акции, оставшиеся во многих
семьях со времен массовой приватизации, можно перевести в бездокументарную
форму и хранить у нашего местного хранителя, который и обеспечит их владельцев
своевременной информацией, и поможет продать, подарить или вступить в права
наследования без выезда в какой-нибудь дальний город Украины. Или то, что можно
делать покупки на фондовом рынке вскладчину,
диверсифицируя свои вложения. Или то, что сегодня, в преддверии будущих
покупок, можно открыть счет в ценных бумагах на льготных условиях, и просто
иметь его на всякий случай. Наш Центр может сделать это централизованно для
всех желающих.
Еще больше узнают те, кто
станут посещать курсы по инструментам фондового рынка и операциям с ними,
которые начнутся 24 февраля, и будут продолжаться по вторникам. Каждое занятие
будет посвящено рассмотрению отдельных вопросов, но все они будут связаны по
смыслу, так что лучше настраиваться на постоянное посещение. Приглашаем
записываться всех, кто этим интересуется.
И еще я советовал бы всем инвесторам
посетить спортивно-выставочный центр «Метеор», где с 24 по 26 февраля будет
проходить выставка «Агропром-2009». Это та отрасль, в которую в ближайшее время
стоит вкладывать деньги в надежде получить от них наибольшую отдачу. Особенно,
обратите внимание на стенд «Ореховой
ассоциации Украины»; а после выставки я расскажу о ней и ее возможностях
подробнее.
А в пятницу, 27 февраля у нас
в Клубе инвесторов – застолье. Будем отмечать одновременно женский и мужской
праздник, а также встречать весну. По форме это будет грандиозная дегустация
крымских, молдавских и грузинских вин. Во-первых, их будет много; во-вторых,
это будут настоящие вина; в-третьих, у них будет хорошая цена. Нам удалось
раскопать закрома прямых поставщиков вина прямо с заводов; и мы не можем этим
не воспользоваться. Количество мест не ограничиваем и обещаем вместить всех.
Архив: 19.02.2009.
Комментариев нет:
Отправить комментарий