ДЕНЕЖНЫЕ РЫНКИ-2.

Начало - здесь: http://pensioneriya.blogspot.com/2016/09/blog-post_4.html 

Денежные рынки мы изучаем не ради них самих, а – чтобы понять, какие метаморфозы (преобразования) претерпевают наши деньги при их инвестировании в разные инструменты и на разных торговых площадках.

В прошлом номере мы рассмотрели прообраз всех денежных рынков – колхозный базар, а также – банк, кредитный союз и внерыночное кредитование. Говоря о последнем, нельзя не упомянуть о различных обманных и мошеннических схемах, получивших особенное распространение в этом году, после полной остановки банковского кредитования.

БЕСПЛАТНЫЕ ДЕНЬГИ.

Они бывают там же, где и бесплатный сыр; погнавшиеся за ними, неизбежно окажутся в ловушке. И надо признать, что в отличие от мышеловок, с их достаточно ограниченным выбором, кредитные ловушки отличаются весьма широким разнообразием. Не буду заниматься перечислением известных мне схем; тем более, что знаю я далеко не обо всех из них. Попробую сформулировать их общие признаки, которые заставят вас задуматься над внешне привлекательными предложениями.

Понятно, что потребность в заемных деньгах всегда существовала, и всегда будет существовать. Понятно и то, что самые дешевые заемные деньги могут быть в крупных специализированных финансовых компаниях, каковыми являются банки. У кредитного союза, например, который тоже является вполне легальным кредитным учреждением и имеет свои плюсы, кредитные ставки всегда будут выше просто по определению. Поэтому, предложение слишком дешевых кредитов можно даже не рассматривать. Легальные кредиторы ограничены законами, а нелегальные не ограничены ничем. Поэтому сегодня они если и дают кредит, то взамен просят не просто предоставить залог (недвижимость, например), а передать его в свою собственность. По сути, вы оформите обычный договор купли-продажи с маленькой оговоркой: он потеряет свою силу, после своевременного и полного расчета за полученный кредит. Примерно так работает система ломбардов: кто не принесет деньги в срок, тот заложенную вещь уже не увидит. А поскольку денег дают не больше половины стоимости залога, и – под очень высокие проценты, вероятность не расплатиться в срок и, следовательно, потерять залог, резко возрастает. Если же ваш залог уж очень понравится кредитору, то ситуация несвоевременного расчета может быть даже спровоцирована искусственно. Это – еще та кабала, в сравнении с которой, банки, как говорится, отдыхают. В подобных случаях, следует умерить свое горячее (или отчаянное) желание получить кредит любой ценой, и взвесить эту цену на весах здравого смысла.

Если на вашем горизонте возникло некое иностранное финансовое учреждение с чудными условиями раздачи кредитов, не думайте, что «проклятые буржуи» не умеют считать деньги. Пример – иностранные банки. Когда они только собирались (начинали) входить в Украину, было много надежд на снижение кредитных ставок, которые основывались на вполне объективных обстоятельствах, а именно, - на относительной дешевизне кредитных ресурсов на Западе. Надежды не оправдались, а иностранные банки очень хорошо заработали. И что, кто-то думает, что в связи с финансовым кризисом, они подобрели? Читайте новости, - картина совершенно противоположная. Как называется иностранная фирма, - совершенно не важно, в какой стране зарегистрирована – тоже. Да, будь она трижды легальна и законопослушна, продавать товар (деньги) по цене ниже рыночной, себе в убыток, ее владельцы не станут. Известны ли кому-нибудь подобные примеры на родном базаре? Если нет, то можно успокоиться; все рынки работают по одним и тем же законам: цену диктует спрос.

Иногда грубое слово «халява» подменяется вполне респектабельным – «благотворительность»; вооружившись этим словом, обманывать легче всего. Но присмотритесь к, так называемым, благотворительным программам внимательнее. Все они в обязательном порядке подразумевают выполнение ряда предварительных условий: уплата вступительного взноса, покупка чего-либо, привлечение некоторого количества новых членов, и даже внесение крупного вклада. Конечно, новичков будут уверять, что выполнить эти условия ничего не стоит; и даже расскажут о некоем Коле Иванове, который эти условия выполнил восемь раз. А вы все еще верите словам? Тогда отступите от своего правила и попросите документы, и если они окажутся реальными, а не из Интернета, покажите их юристам. Юристы лишены  эмоций, поэтому их советы вам очень пригодятся.

Запомните еще один момент. Кредитора интересует в первую очередь платежеспособность заемщика, а наличие и стоимость залога – лишь во вторую. Посему, если от вас не требуют справку о доходах, - дело нечисто.

На самом деле, в большинстве случаев, кредит, это –  средство, а целью является жилье. Значит, появляются предложения жилья, которое надо отработать. Желающих получить жилье  за ударный труд настолько много, что приходится этот труд продавать. Это, конечно, - высший пилотаж мошенничества. Даже если условия труда выглядят более или менее приемлемо (застраховать 50 человек или 100 автомобилей, продать 10 вертолетов или 3 000 баночек витаминов, найти 150 новых партнеров или открыть 20 филиалов), выполнят их далеко не все. Это – своеобразное казино, продающее надежду. Жаловаться вы не станете; в случае неудачи уйдете пристыженным из-за того, что не смогли взять себя в руки, выйти из зоны комфорта, сильно захотеть и проявить дисциплинированность. Доходит до смешного: внесите в некий фонд 10 000 долларов, и получите 5 000 из них обратно в кредит. Напоминает «бизнес по-русски»: произвести спирт, продать, а деньги пропить. Нет, это не смешно, это – изощренная методика перекладывания на вас рыночных рисков. Ведь доходы (или убытки) фонда – неопределенные, а кредитная ставка – вполне реальная. Более того.  Знаете, что вы сделаете с кредитными 5 000 долларов? – Внесете их в тот же фонд, а потом туда же будете платить проценты. Через год (два, три) фонд вернет вам ваши 10 000 долларов и полученный на них доход (если он будет), а себе оставит проценты и плату за управление. Это – в лучшем случае.

ФОРЕКС.

Это – рынок, на котором одна валюта продается за другую. На первый взгляд, - дело нужное; что бы мы делали, например, без банковских обменников? На второй, - все не так просто. Это – самое большое в мире казино, где почти любой человек может сделать свою ставку и выиграть, что случается довольно редко, или проиграть, что бывает гораздо чаще. Но количество игроков не убывает. На почве человеческого азарта кормится целая армия людей; они создают рабочие места, пишут книги, обучают и тренируют новичков, снимают помещения, покупают компьютеры и мебель, зарабатывают деньги и кормят свои семьи, развивают экономику и двигают прогресс. В последнем, однако, я не уверен.

Мне кажется, глобальная цель ФОРЕКСА, - связать и не пустить на другие рынки деньги, а именно, - доллары США, которые бесконтрольно печатает их банк - ФРС. Поэтому этот ранок так усиленно раскручивается, поэтому мы видим так много его рекламы. А еще меня смущает, что здоровые и умные люди, которые могли бы созидать, тратят свое время и деньги на совершенно не конструктивную деятельность, которая не делает наш мир лучше. Подобные чувства охватывают меня на кладбищах с  громадами памятников и частоколами оград. Конечно, родные умерших,  продемонстрировали свое к ним отношение (или свой достаток); конечно, мастера получили деньги за свое труд; конечно, все это было кем-то произведено и у кого-то куплено. Но все это навсегда, как тот библейский талант, закопано в землю, и больше никому, никакой пользы не принесет. Постепенно превратится в тлен и не пойдет даже на переплавку (потому что – кощунственно). Но, если такая ситуация на кладбище, -  дань стереотипам, то ФОРЕКС, это – мировой блеф, манипуляция людьми в особо крупных размерах, в пользу кучки очень богатых людей и тех, кто их обслуживает.  

ФОНДОВЫЙ РЫНОК.

Это – рынок ценных бумаг. И цель у него – та же: связать лишние деньги. Но, поскольку на этом рынке торгуются  реальные активы (доли в бизнесах, долговые бумаги), фондовый рынок помогает оценивать их стоимость. В этом он почти не отличается от знакомого нам базара. К тому же, быть совладельцем заводов, газет, пароходов престижно и выгодно. Единственная проблема, как сделать выбор, не обладая соответствующими знаниями? Ответ, - никак. Или полагаться на судьбу, или внимать советам многочисленных консультантов. И то, и другое чревато ошибками. Несколько выходов все-таки существуют, из которых каждый может выбрать себе по душе.

 1. Научиться выбирать.

 2. Найти хорошего советчика.

 3. Диверсифицировать вложения.

 4. Покупать не сами ценные бумаги, а фонды ценных бумаг.

Поскольку для более или менее развитой экономики характерен постоянный рост, особенно в длительной перспективе, то четвертый путь, это – лучший выбор для большинства. А для искушенных инвесторов и спекулянтов существуют и другие, более сложные рыночные инструменты. Рассматривать их пока нет смысла. Ну, зачем, скажем, ученику восьмого класса высшая математика? Я в этом деле тоже не советчик; чего сам не пробовал, о том говорить не буду. А если хотите понять, что такое фондовый рынок в целом, представьте, как себя чувствует неискушенный обыватель, пришедший на радиобазар или рынок автомобильных запчастей.

ТОВАРНЫЕ РЫНКИ.

Это не привычные для нас магазины, а разнообразные товарные биржи. Они тоже помогают устанавливать цены на товары, и тоже создают рабочие места, и тоже приносят доход инвесторам и спекулянтам. И, конечно, они тоже связывают свободные деньги. Спекуляциями я не интересуюсь, поэтому и вам о них ничего не расскажу. Но для  того, чтобы рассмотреть параметры инвестиций (доходность, надежность, ликвидность), нам это и не требуется.

В следующем номере начнем с доходности.

Архив: 24.06.2009.