Предыдущие материалы: 1. Капитал семьи: http://pensioneriya.blogspot.com/2016/08/blog-post_28.html
2. Рантье (новое о капитале семьи): http://pensioneriya.blogspot.com/2016/08/blog-post_29.html
3. Арендодатель (еще новое о капитале семьи): http://pensioneriya.blogspot.com/2016/08/blog-post_30.html
4. НПФ (опять о семейном капитале): http://pensioneriya.blogspot.com/2016/08/blog-post_31.html
5. Еще раз НПФ (и снова о семейном капитале): http://pensioneriya.blogspot.com/2016/08/blog-post_15.html
6. Бизнес или предпринимательство для капитала семьи: http://pensioneriya.blogspot.com/2016/09/blog-post.html
Итак, первый путь бизнесмена,
это – заработать и вложить в активы; второй путь, это – изобрести вечный
двигатель для своего дела или найти «вечный бизнес».
Первый путь мы рассмотрели в
прошлом номере; теперь более подробно остановимся на втором.
ВЕЧНЫЕ ПОТРЕБНОСТИ.
Принято считать, что у
человечества есть некие вечные потребности, ценность которых – непреходяща. Это
– еда, одежда, жилье, секс, развлечения. Делай ставку на них, и не прогадаешь. Так
то оно так, но у каждого времени свои предпочтения и свои технологии.
Выпекаем мы, к примеру, хлеб, и ни о чем не
беспокоимся; «хлеб – всему голова» и без него – никак. И тут на рынке
появляется некто с новым рецептом «Дока-хлеба», и мгновенно этот рынок, что
называется, завоевывает. На первый взгляд, хлеб, как хлеб; да только мука для
него нужна особая, и разрыхлители теста особые, и печи тоже особые, и продается
он тоже особым образом: с мобильных многоярусных тележек. И все потребители
теперь хотят только его, а от старых добрых «кирпичиков» нос воротят. И над
нашим, вечным, казалось бы бизнесом, сгущаются тучи.
Ну, ладно; «Дока», она тоже
не вечная; перетерпели, на подкожном жирке продержались какое-то время, -
закончилась мода. Как пришла, так и ушла. А тут – новая напасть. Сердобольное правительство
решило установить предельные наценки на стратегические товары первой
необходимости, а хлеб из них самый, что ни на есть стратегический. Что делать,
начинаем месить в него чего ни попадя, лишь бы в означенные цены уложиться.
Покупателям в глаза глядеть стыдно, самим есть противно, а доход, так это и не
доход вовсе, а слезы. А на горизонте уже маячат трудолюбивые китайцы со своим
дешевым изобилием; вот только оденут и обуют нас до конца по полной программе,
а там гляди, и накормят генномодифицированными рисовыми лепешками. Если не
досыта, то до отвала уж точно.
И это, говорите, пройдет,
товарищ Соломон? Хорошо вам, царям, рассуждать, сидя на троне. Может и пройдет,
да только «ничто не сходит с рук», - говорит один поэт (Е. Евтушенко), и «ничто
на земле не проходит бесследно», - вторит ему другой (А. Градский); и «теперь
уж это не езда, а только ерзанье», - резюмирует третий (В. Высоцкий). «Нет,
такой бизнес нам не нужен», - подводим итог голосом Николая Озерова уже мы
сами.
ОРЕХИ.
Что еще из еды, орехи? Да,
это интересно. Тысячи лет, орехи остаются неизменным и натуральным продуктом
питания. Их сложно подделать, они не требуют специального ухода, в них масса
полезных и питательных веществ. Ореховый сад, будучи посажен однажды, способен
плодоносить больше сотни лет, обеспечивая постоянным доходом несколько
поколений. Орехов всегда не хватает. Умные американцы законсервировали свои
нефтяные месторождения и запретили экспорт своих орехов. Это – долгосрочная
стратегия, которую можно ставить в пример. В Украине орехи недооценивают.
Несмотря на то, что грецкие орехи растут, чуть ли не в каждом дворе,
полноценным продуктом питания они для нас пока не стали; так, баловство
какое-то. Если по данным Всемирной организации здоровья (ВОЗ), норма – 3,6 кг орехов на человека в
год, то мы потребляем их не больше 1,1 кг . Экспортный (читай, валютный) потенциал
и вовсе почти не используется. Не используются листья, в которых витамина «С»
больше, чем в черной смородине; не используются лечебные зеленые плоды и
внутренние ореховые перегородки; не считается сырьем скорлупа. В сфере
выращивания, переработки и продажи орехов, есть, где развернуться бизнесу.
Почему он не сделал этого до сих пор? Слишком долгим казался процесс; сеянцы
начинают плодоносить на 8-10 год, а наши бизнесмены привыкли к быстрому обороту
денег. Сейчас ситуация меняется. Всеукраинская ореховая ассоциация активно
раскручивает процесс возрождения ореховодства, подключая к нему правительство,
ученых, фермеров. Выведены новые скороплодные сорта, вводятся современные
технологии, выплачиваются компенсации затрат из бюджета. Есть возможность
подключиться к этому процессу не только у бизнесменов, но и у обычных граждан.
Каждый из жителей Украины имеет право на получение в личное владение 2 Га земли для ведения сельскохозяйственного
производства. Земли достаточно; ореху не требуется пахотный чернозем; он
отлично растет на склонах, неудобьях, депрессивных почвах. Конечно, городскому
жителю не справиться со своими гектарами самостоятельно. Поэтому идет поиск
форм объединения в общие, корпоративные
садоводческие товарищества. Доля в корпоративном саду способна долгие годы
обеспечивать семью хорошим доходом; так что, момент надо ловить. Стопроцентной
уверенности в успехе нет; без приложения сил, энергии и денег, тоже вряд ли
что-то получится, но возможности есть, и их надо использовать.
ЖИЛЬЕ.
Одежда, секс, развлечения
слишком подвержены моде; в этих сферах сложно создать что-то такое, что
оставалось бы неизменным много лет; а вот крыша над головой – это другое дело;
на обеспечении человечества крышами можно строить и «вечные» бизнесы. Большое
значение имеет место расположение недвижимости и ее назначение, однако, можно с
уверенностью сказать, что аренда будет востребована всегда. Всегда будут требоваться
жилье в промышленных районах, офисы в центрах городов, торговые помещения в
жилых массивах, склады в пригородах, гостиницы в курортных местах и крупных
городах. О недвижимости мы уже говорили. Она может быть, как требующим
качественного управления бизнесом, так и активом, приносящим пассивный доход.
Общественные потребности, а значит, и назначение помещений, могут, и будут
меняться, но само помещение будет востребовано всегда.
УСЛУГИ.
Их значение растет, и будет
расти. Потому что, таково направление прогресса: от натурального хозяйства,
к все более узкой специализации. Выявить
общественную потребность, а потом удовлетворить ее наилучшим образом, в этом
суть бизнеса услуг. Наша задача – найти потребность, которая не исчезнет со
временем. Ремонт, чистка, стирка, реставрация могут исчезнуть; мир сдвигается в
сторону всего одноразового. Обучение,
советы, консультации останутся; все знать и уметь становится труднее. Питаться
вне дома станут больше, путешествовать, и вообще, перемещаться, - тоже, а вот
сама пища и транспортные средства могут измениться. Коммуникации, поиск и обмен информацией
усилятся, уход за телом, забота о здоровье
лишними не окажутся, но технологии изменятся однозначно.
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
ЖИЗНИ (НСЖ).
Стоило бы различать страхование,
как защиту, и его накопительную часть, как способ сохранить деньги к пенсии.
Предприимчивые страховщики сумели объединить в одном финансовом продукте две
совершенно разные цели. Поскольку само страхование для большинства людей
выглядит малопривлекательным, роль движущей силы (локомотива) отведена
накоплению. Но для ленивых и не очень дисциплинированных людей, это – выход.
Заключив договор однажды, платить придется постоянно; иначе неизбежны
существенные потери. В результате, через 10-20-30 лет накапливается
значительный капитал, который после окончания действия страховки можно
превратить в периодические пенсионные выплаты; в том числе – пожизненные. В
этом состоит отличие от накопления в НПФ; там выплаты могут быть назначены
только на срок. Срок, правда, можно менять, но для получения пожизненных
выплат, которые одиноким людям пригодятся больше, чем семейным, придется
перевести деньги в страховую компанию.
Процесс выглядит так. В
момент заключения договора страхования, фиксируются наш возраст и состояние
здоровья. От этого зависит страховой тариф, который на весь срок останется
неизменным. Наши периодические (раз в год, квартал или месяц) платежи делятся
на две неравные части: процентов 30 уходит на обеспечение рисковой
составляющей, остальное, - в накопление. Накопительная часть инвестируется, от
полученного дохода отнимается 15% в пользу страховой компании, остальное
плюсуется и реинвестируется. Первые два-три года наши платежи не накапливаются
и не инвестируются, а уходят на комиссионные страховым агентам. Это неприятно,
но без армии страховых агентов, страхование почти невозможно; сами мы
страховаться не разбежимся.
По моему пятилетнему опыту (а
у меня есть несколько страховок в трех компаниях), доход всегда был ниже
доходности банковских депозитов; ничего удивительного, ведь цель – не умножить,
а сохранить. Защиту от инфляции я обеспечиваю сам, ежегодно увеличивая платежи
пропорционально ее росту.
Это – о доходности.
Надежность зависит от качества Законов и профессионализма страховщиков.
Американская AIG погорела на вложениях в
раздутые ипотечные облигации; в Украине такое вряд ли возможно, потому что
Законом установлена жесткая диверсификация инвестиций. Вообще, тарифы страховых
компаний определены таким образом, чтобы хватило на все: и на содержание
офисов, и на оплату персонала, и а выплаты по страховым случаям, и на создание
накоплений, и на прибыль самой компании, и на резервный фонд. Жаль, что эти
деньги берутся не с чьих-нибудь, а с наших взносов, но что вы хотите, рост
надежности требует снижения доходности.
Ликвидность страховых
вложений достаточно низкая. До окончания срока действия полиса, лучше не
суетиться. Забрать деньги, начиная с третьего-четвертого года можно, но потери окажутся
настолько большими; что пробовать не советую. Принимать решение надо один раз,
учитывая при этом множество факторов, а красноречие страхового агента, -
последний и самый незначительный из них.
Таким образом, базовым
средством создания семейного капитала, НСЖ я бы не назвал, а дополнительным, – безусловно.
В следующем номере мы подведем
итоги наших исследований и определим план действий.
Архив: 04.06.2009.
Комментариев нет:
Отправить комментарий