На сайте Минфин существует рубрика "Вопросы экспертам". Здесь можно задавать вопросы, связанные с негосударственным пенсионным обеспечением, на которые я стараюсь отвечать. Ниже - два из них.
Подскажите, пожалуйста, я хотел бы обеспечить безбедную (хотя бы сравнительно) старость. Для этого ищу верный путь вложений в соответствующие учреждения. Насколько я пониманию альтернативой (либо дополнением к) государственному обязательному страхованию может быть вложение средств в НПФ либо заключение контракта с частной страховой компанией. Не могли Вы объяснить их разницу, и что было бы более надёжным способом вложения капитала? Спасибо за ответ.
Есть много нюансов в работе, как страховых компаний, так и НПФ. Без их знания, поверхностное сравнение может оказаться ущербным. На сайте "Пенсионный капитал" присутствует раздел о страховании и раздел о негосударственных пенсионных фондах. Там есть достаточно много полезной, на мой взгляд, информации. После ее изучения, гораздо легче будет понять сравнительную таблицу по работе пенсионных фондов и страховых компаний, которую я вскоре подготовлю и размещу там же. Подпишитесь на материалы сайта и вы ее не пропустите. Да и вопросы вы зададите более конкретные, потому что в целом, об обеспечении безбедной старости написана масса материалов, которые вы найдете в других разделах на том же сайте.
В общем плане, я сказал бы так. Начать нужно с повышения личной финансовой грамотности (самое простое - это учебник "Финансовая грамотность") и с проверки себя на способность откладывать и сохранять часть заработанного. От результатов этой проверки будет зависеть набор финансовых инструментов в вашем инвестиционном портфеле. Совмещать теорию с практикой можно в банке и НПФ, но не в страховании жизни. Потому, что можно положить по 50 гривен в разные банки и разные НПФ и понаблюдать за их работой, а потом, при необходимости, поменять на другие. Поменять страховую компанию не удастся. Там жесткие условия и обязательства, при нарушении которых, неизбежны штрафные санкции и потери.
Проверка займет примерно полгода. Столько же понадобится для первичного обучения. В процессе возникнет масса уточняющих вопросов, с ответами на которые я готов помочь. А дальше все будет гораздо легче.
Существует справедливый тезис о том, что начинать нужно, как можно раньше. Но он не означает бездумного или импульсивного начала, тем более, начала под давлением продавцов и агентов. Для инвестирования нужны деньги. И не просто деньги, а постоянный денежный поток, поскольку разовое вложение менее эффективно. Создать его, совсем не просто, поддерживать, - еще сложнее. Так что волноваться не о чем, у вас будет чем заняться, пока идет обучение.
Изучая информацию об НПФ, возникло несколько вопросов.
1 Если оказывается, что результат работы КУА НПФ оказывается отрицательным в долгосрочной перспективы обязывает ли меня это к чему-то?
Я имею ввиду, если НПФ работает в минус (не в одном периоде, а систематически), то он теряет средства. Влечет ли это к тому, что я еще буду должен НПФ? Или просто будет уменьшаться процентный счет, который накопился от позитивной работы КУА? Или пострадает мой счет в том числе и тело взносов?
2. Из доступного перечня я присматриваюсь к НПФ в которых по максимуму представлены хранитель, администратор и КУА — зарубежные.
Судя по цифрам отечественные КУА более агрессивные, а зарубежные более консервативные?
3. Насколько я понял есть несколько случаев, когда возможен вывод средств из НПФ. Один из них — выезд из страны на ПМЖ. В таком случае какая суппа положена к выводу? Возможно ли это до оговоренного срока наступления пенсионных выплат?
Спасибо.
1. В НПФ нет таких понятий, как тело и проценты. На ваши взносы тут же приобретаются активы, которые должны расти в цене, но могут и падать. Ваша доля активов учитывается в так называемых, единицах пенсионных активов (ЕПА), которые всегда имеют текущую рыночную цену. Например, вы вносите на свой пенсионный счет 300 гривен в день, когда стоимость ЕПА равна 2 гривнам. Это означает, что на ваш счет зачисляется 300:2=150 ЕПА. В другой день, когда стоимость ЕПА вырастет до 2,1 гривны, вы умножите свои 150 ЕПА на 2,1 и поймете, что стоимость ваших пенсионных активов выросла до 315 гривен. Может случиться, что стоимость ЕПА упадет до 1,9 гривны. В этот день ваши активы будут равны 150*1,9=285 гривен. Возможно, это вас огорчит. Но зато в этот день за те же самые 300 гривен вы сможете купить на 7,89 ЕПА больше, чем в прошлый раз 300:1,9=157,89 ЕПА, так что можно и порадоваться.
Видя портфель активов НПФ, вы можете понимать, с чем связаны рост или падение их стоимости, с поведением рынков или с работой КУА. Если работа КУА вас не устраивает, просто переводите свои накопления в другой НПФ.
Задолжать НПФ вы не можете, потерять все накопления – тоже. В худшем случае, можно потерять какую-то часть. Но НПФ – долгосрочный инструмент, внезапно в нем ничего случиться не может, а текущие процессы вы можете и должны отслеживать, чтобы в случае необходимости, принимать меры.
2. По конкретным НПФ я советовать не могу, а делать выводы о качестве управления лучше по делам, чем стране происхождения. У вас есть возможность заключить контракты с несколькими НПФ одновременно и сравнивать их на практике. Когда убедитесь, что какой-то или какие-то НПФ лучше, переведете деньги туда. Вы тоже можете управлять вложениями. Например, когда рынки падают, вносить деньги в более агрессивные, а когда растут – в более консервативные, использовать налоговый кредит, регулировать сумму взносов, перекладывать деньги из одних в другие.
В любом случае, я советую начать, а там сориентируетесь. Став участником, сможете больше общаться с персоналом и больше узнаете о порядках в каждом НПФ. И я не сказал бы, что отечественные более агрессивные.
3. При выезде на ПМЖ за рубеж, накопления из НПФ можно забрать, а можно и оставить. Как известно, на Западе доходность аналогичных инструментов ниже. Если забирать — то всю сумму. При этом придется уплатить 15% НДФЛ. Я бы оставил.
Так же, как и при критическом заболевании, деньги при выезде можно забирать в любом возрасте.
Комментариев нет:
Отправить комментарий