На сайте Минфин существует рубрика "Вопросы экспертам". Здесь можно задавать вопросы, связанные с негосударственным пенсионным обеспечением, на которые я стараюсь отвечать. Ниже - один из них.
Известно ли Вам что либо о компании Евролайф? Хоть это и страховой брокер, но так как они предлагают программы долгосрочного накопительного страхования, у них есть и пенсионные накопительные программы. Предлагаются продукты австрийской компании Граве Украина и американской MetLife Alico. Исходя из того, какой размер ежемесячных выплат (пенсии) желает страхователь, и на какой срок заключается договор, предварительно рассчитывается ежегодный платеж. Но кроме того, компания развивает свою сеть консультантов по типу сетевого маркетинга. Подскажите, можно ли, на Ваш взгляд, доверять такой компании? Уж очень похоже на финансовую пирамиду…
Страховой брокер — это посредник, который просто помогает оформить договор страхования, но не несет никакой ответственности по выполнению его условий. Если вам нужен договор, идите в компанию напрямую, исключайте лишние звенья. Если хотите стать страховым агентом, — то же самое. Если же хотите не просто делать личную карьеру специалиста по страхованию, а строить сетевую структуру, тогда вам можно подумать о брокере. Если, конечно, чувствуете в себе талант к сетевому маркетингу. Если не уверены, начните с обычной агентской работы. Перейти к брокеру всегда успеете. К тому же, Евролайф не единственный в Украине; начнете работать в этой сфере, — узнаете о других. Они и сами вас найдут, если увидят потенциал.
Похоже, о самом страховании вы тоже знаете не много. Прочтите для начала несколько моих статей здесь, на Минфине, а потом еще зададите вопросы. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20196/
minfin.com.ua/blogs/uainvestor/38692/,
minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20103/
Похоже, о самом страховании вы тоже знаете не много. Прочтите для начала несколько моих статей здесь, на Минфине, а потом еще зададите вопросы. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20196/
minfin.com.ua/blogs/uainvestor/38692/,
minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20103/
Я стал участником НПФ.
На данный момент в личном кабинете я вижу сумму внесенных средств, остаток на счету (немного бОльший от суммы моего взноса) и количество ОПВ.
— На какую цифру мне ориентироваться для понимания «здоровости» функционирования выбранного НПФ в текущий момент и в определенном промежутке времени?
— Изменяется ли количество ОПВ кроме как при взносе (покупка новых ОПВ), например как проценты от депозита?
— Если, например, в этом месяце стоимость единицы увеличилась, а в следующем пропорционально уменьшилась, значит ли что мой счет (грн или ОПВ) станет таким же (ну конечно при условии соответствующего падения), как и на начало прошлого месяца?
— Если будет понижаться чистая стоимость единицы пенсионных взносов — как будет изменяться мой счет? Грн и ОПВ.
— При наступлении времени выплаты какая единица будет приниматься во внимание при выплате — текущее количество грн на счете или ОПВ умноженное на стоимость единицы пенс взносов?
Вот такой чисто гипотетический для наглядности пример:
Я вносил деньги (покупал ОПВ) 5 лет. Все 5 лет стоимость единицы была 2.
Каждый месяц я вносил по 200 грн.
Итого за 5 лет на моем счету накопилось 200*12*5/2=6000 ОПВ.
1 Вариант: на весь период выплаты (пусть 5 лет) единица стала стоить 2.5.
Значит ли это, что мне ежемесячно будут выплачивать 6000*2,5/12/5=250 грн?
2 Вариант: на весь период выплаты (пусть 5 лет) единица стала стоить 1.5.
Значит ли это, что мне ежемесячно будут выплачивать 6000*1,5/12/5=150 грн?
Получается что если ОПВ изменяется только взносами (их покупкой) мне нет необходимости делать взносы ежемесячно.
Возможно это делать, например, 1 раз в год при минимально возможной стоимости единицы?
Опять же для удобства: если весь год единица стоит 1.5, то как в случае ежемесячного взноса по 300 грн, так и разового взноса 300*12 количество ОПВ и эквивалент в грн будет одинаковый?
Есть ли какие-то механизмы защиты от девальвации?
Что будет, если я 1 год купил 1000 ОПВ по 1.5 за единицу за 1500 грн, потом перестал покупать.
И через N лет единица то росла, то падала, то опять росла и упала до тех же 1.5 за единицу.
Что получится?
Получится что через N лет у меня будет все те же 1000 ОПВ (1500 грн в эквиваленте)?
И получится что я буду получать те же 1500 грн, но через N лет (инфляция, девальвация)?
Но 1500 грн сейчас и через например 5 лет это совершенно разные 1500 грн.
С НПФ поздравляю, Дмитрий, надеюсь, он вас не разочарует.
В принципе, вы разобрались и все пишете правильно. Добавлю несколько замечаний.
Единица (одиниця) пенсионных активов (ЕПА, а по-украински ОПА) раньше называлась Единицей пенсионных взносов (ЕПВ или ОПВ), но еще не везде внесли изменения, поэтому можно встретить обе аббревиатуры.
Стоимость ЕПА меняется почти каждый день, в зависимости от результатов торгов на фондовой бирже.
Количество ЕПА фиксируется в день покупки и больше не меняется. При очередном взносе, вы купите новое количество ЕПА по новой цене и они прибавятся к купленным ранее.
Если стоимость ЕПА растет, то каждый раз вы будете покупать их по более высокой цене. Но зато, и купленные ранее будут дорожать. Когда рынок падает, — все наоборот: ЕПА достаются вам с каждым разом все дешевле, но и ваши активы в цене уменьшаются.
Смотреть на этот процесс можно двояко. В процессе накопления, лучше, чтобы активы были дешевы, а в процессе получения выплат, лучше, чтобы они дорожали. Психологически, комфортнее, когда они растут постоянно, а финансово выгоднее использовать колебания цен, увеличивая покупки во времена падений.
На вашем пенсионном счете денег нет, есть только количество ЕПА. Переводиться в реальные деньги они будут только при выплатах и только по цене на день выплаты. Но для удобства контроля, вы можете сами для себя виртуально переводить ЕПА в деньги и обратно, в любой день по текущей цене.
1. Период выплат не может быть меньше 10 лет.
2. Внося, например, по 2400 гривен в год, вы будете получать возврат НДФЛ в размере 360 гривен (но не автоматически) и сможете присоединять их к взносам.
3. При получении выплат, с вас будут высчитывать по 9% НДФЛ, если только вам будет не больше 70 лет и вы не будете инвалидом 1 или 2 группы.
Можно внести один раз в год, но вы не сможете узнать самый благоприятный для этого момент. Поэтому лучше усреднять. В конце 2011 года я писал несколько статей об этом. Найдите на Минфине. Первая называется «Два инвестора» и еще парочка за ней. Там я привожу ваш пример с падением и восстановлением до прежнего уровня.
ЕПА не стоит на месте и это надо использовать.
Защита от девальвации — покупка активов, которые при девальвации вырастут. Например, золото, недвижимость или акции экспортоориентированных предприятий. Да, и других тоже. Главный принцип работы КУА — не держать деньги в деньгах, а превращать их в активы, которые в долгосрочном периоде вырастут. Если она все делает правильно, активы не могут не вырасти; если неправильно, ее надо менять. И в любом случае, вкладчик получает плюс от возврата НДФЛ.
Чтобы сориентироваться в «здоровости» вашего НПФ, лучше иметь их несколько, тогда будет, с чем сравнивать. В остальных можно держать небольшую сумму, чтобы понимать тенденции.
В принципе, вы разобрались и все пишете правильно. Добавлю несколько замечаний.
Единица (одиниця) пенсионных активов (ЕПА, а по-украински ОПА) раньше называлась Единицей пенсионных взносов (ЕПВ или ОПВ), но еще не везде внесли изменения, поэтому можно встретить обе аббревиатуры.
Стоимость ЕПА меняется почти каждый день, в зависимости от результатов торгов на фондовой бирже.
Количество ЕПА фиксируется в день покупки и больше не меняется. При очередном взносе, вы купите новое количество ЕПА по новой цене и они прибавятся к купленным ранее.
Если стоимость ЕПА растет, то каждый раз вы будете покупать их по более высокой цене. Но зато, и купленные ранее будут дорожать. Когда рынок падает, — все наоборот: ЕПА достаются вам с каждым разом все дешевле, но и ваши активы в цене уменьшаются.
Смотреть на этот процесс можно двояко. В процессе накопления, лучше, чтобы активы были дешевы, а в процессе получения выплат, лучше, чтобы они дорожали. Психологически, комфортнее, когда они растут постоянно, а финансово выгоднее использовать колебания цен, увеличивая покупки во времена падений.
На вашем пенсионном счете денег нет, есть только количество ЕПА. Переводиться в реальные деньги они будут только при выплатах и только по цене на день выплаты. Но для удобства контроля, вы можете сами для себя виртуально переводить ЕПА в деньги и обратно, в любой день по текущей цене.
1. Период выплат не может быть меньше 10 лет.
2. Внося, например, по 2400 гривен в год, вы будете получать возврат НДФЛ в размере 360 гривен (но не автоматически) и сможете присоединять их к взносам.
3. При получении выплат, с вас будут высчитывать по 9% НДФЛ, если только вам будет не больше 70 лет и вы не будете инвалидом 1 или 2 группы.
Можно внести один раз в год, но вы не сможете узнать самый благоприятный для этого момент. Поэтому лучше усреднять. В конце 2011 года я писал несколько статей об этом. Найдите на Минфине. Первая называется «Два инвестора» и еще парочка за ней. Там я привожу ваш пример с падением и восстановлением до прежнего уровня.
ЕПА не стоит на месте и это надо использовать.
Защита от девальвации — покупка активов, которые при девальвации вырастут. Например, золото, недвижимость или акции экспортоориентированных предприятий. Да, и других тоже. Главный принцип работы КУА — не держать деньги в деньгах, а превращать их в активы, которые в долгосрочном периоде вырастут. Если она все делает правильно, активы не могут не вырасти; если неправильно, ее надо менять. И в любом случае, вкладчик получает плюс от возврата НДФЛ.
Чтобы сориентироваться в «здоровости» вашего НПФ, лучше иметь их несколько, тогда будет, с чем сравнивать. В остальных можно держать небольшую сумму, чтобы понимать тенденции.
Комментариев нет:
Отправить комментарий