Такий собі лист про страхування.

                 На русском языке читайте на сайте "Путь инвестора".

Цього листа я отримав в якості коментаря до статті  "НПФ и "накопительное пенсионное страхования" одни это одно и то же или я в чем-то ошибаюсь?"

Останнім часом посипалися пропозиції забезпечити свою старість, шляхом страхування життя в лайфстрахуванні. Кілька разів я "майже підписала" договір. Але щось мене насторожує. Я, як барон Мюнхаузен, тягну себе накопичувати, а Інтуїція протестує. Адже ця "дружба" на 20 років. А кого попало в "друзі" записувати не хочеться. Обіцяють добре і багато, мовляв і при ДТП, і на випадок смерті, і т.д і т.п. Живі перекази ....

Насторожує наступне:

1 Нав'язливість агентів (хоч вони мої знайомі і я їх поважаю). Після "проведеної зі мною роботи", вони з образою мені натякають, що треба, мовляв, бути фінансово-грамотною людиною і заготовити собі капітал у вигляді підписаного контракту. А я живу за принципом: "Добре реклами не потребує".

2. Мене засмутило, що 15% від внесених мною, цитую: страхових внесків (премій), СК забере собі.

3. І не порадували відсотки - гарантованих всього 4%. Я знайшла звичайний депозитний калькулятор і придумала собі приклад, для порівняння.

Приклад.

1. Я застрахувала життя на 20 років на 100 000 грн. Щорічно вношу 5000 грн. Після закінчення договору, через 20 років, я отримую: 100 000 грн. - 15 000 + складні відсотки - 4%. Тобто, я вношу сто тис. грн., а відсотки йдуть на 85 тис.грн. 85000 + 37 515 грн = 122 515 грн.

  2. А тепер я несу ці ж гроші в банк на депозит (або 2-3 банку для надійності). Візьмемо НЕ 18-25%, а більш реальні - 12% річних. Рахуємо тим же калькулятором. Через 20 років нас очікує: 100 000 грн. + 280 000 грн. відсотків, і це при внесенні суми раз на рік і при капіталізації один раз на рік. А якщо вносити щомісяця з з/пл гривень 420-450, щоб за рік виходило 5000 грн. для рівного порівняння, і капіталізувати щомісяця, то очікувана  сума ще більше порадує: 100 000 грн. + 320 000 грн. = 420 000 грн.

Припустимо, я не врахувала ще якихось дивідендів від СК. Але різниця все одно істотна: 420 000 - 123 000 = майже 300 000 грн.! І це при 12%! Але ж можна покласти і під 20%, наприклад, в 5 банків, для надійності. Я розумію, що банкам не можна вірити на 100%. А страховим компаніям можна?

Я розумію, що кладучи гроші в банк, треба "доглядати" за грошима, а кладучи в СК, - "поклав і забув" (теж на факт). Але сума на "виході" в рази відрізняється не на користь СК. Я розумію, що гроші треба тримати "в різних корзинах". Але якось не хочеться пройти повз свої 300-400 тис. грн. Я міркую, як обиватель. Може, помиляюся. Але на старості, ні, заміню це слово, на мудрості - хочу бути забезпеченої мудрушкой. Допоможіть мені, будь ласка.

Добре, обговоримо по черзі.

1 Можливо, інтуїція вела б себе інакше, якби загальний рівень вашої фінансової грамотності був вищий. В інвестуванні є важливе правило: не вкладати гроші в те, чого ми не до кінця розуміємо. Інтуїція допомагає цього правила дотримуватись. Підручник «Фінансова грамотність» - вам у поміч.

2. З приводу 20 років ви праві: поміняти страхову компанію в процесі дії договору, не можна. Тому - "сім разів відміряй, один раз відрізай".

3. Нав'язливість агентів пояснюється просто: ваші знайомі (і не тільки вони) спокусилися високими комісійними від страхових компаній. Отже, або гроші для них важливіше людських відносин, або на грунті все тієї ж фінансової неграмотності, вербувальники їх обдурили. 

Сподіваюся, ви розумієте, що джерелом цих комісійних стануть ваші гроші. На них, а також на інші «безневинні радості» страхових компаній, підуть ваші внески за перші 2-3 роки (страхування - це бізнес, а в бізнесі повинна бути прибуток).

4. Добре потребує реклами, якщо воно нове. Ще більше, воно потребує правдивої і точної інформації. На жаль, задача продавців і реклами - продавати, а не інформувати. Тому, шукати правдиву інформацію, доводиться в інших місцях.

5. СК забере собі 15% не від внесків, а від інвестиційного доходу. Частину від внесків вона забере теж, але яку саме частину, нам не скаже. Ця частина піде не на інвестування (на неї не будуть нараховуватися відсотки), а в страхові резерви на випадок смерті, ДТП, травми та інших страхових випадків, прописаних у договорі.

 Ці гроші дістануться постраждалим або страховій компанії, в разі їх відсутності. В принципі, це було б справедливо, якби не закритість подібної інформації. Особисто я не вірю в те, що темні справи можуть бути чесними, але СК стверджують інше.

6. Це законодавці вимагають від СК гарантувати не більше 4% річних інвестиційного доходу. Аби на те була воля самих страховиків, ми б побачили гарантований дохід вище банківських депозитів. У звітах за минулі роки, зазвичай фігурують цифри на рівні (і вище) річної інфляції.

7. Наш розрахунок по СК не може бути точним, оскільки вихідні дані від нас приховані. А самі, ми не знаємо, яка частина з щорічного внеску піде у страхові резерви, а яка буде інвестована. Побічно, судити про це можна за розміром страхової суми, яка при рівних внесках, у всіх буде різною, оскільки залежить від статі, віку та здоров'я страхувальника і застрахованої особи. 

Якщо вона дорівнює 100 000 гривень, то за допомогою калькулятора http://planetcalc.com/573/  ми вирахуємо, що її можна отримати, якщо 18 років інвестувати по 3750 гривень під 4% річних із щорічною капіталізацією. Якщо реальна прибутковість (за мінусом 15% на користь СК) складе 12% річних, то страхова виплата по закінченні договору складе 234 000 гривень. Таке зростання (в 2-2,5 рази) зазвичай і прогнозують грамотні страхові агенти. Чинники ж цього зростання мало, кому відомі.

8. Страхову виплату можна збільшити, індексуючи (збільшуючи) свої внески на розмір річної інфляції. В принципі, це вигідно, тому що (нехай частково) зберігає купівельну спроможність грошей.

9. При отриманні грошей через 20 років, доведеться заплатити прибутковий податок у розмірі 60% від діючої на той час ставки, але зате протягом дії договору, можна отримувати повернення прибуткового податку на суми внесків (правда, не всім).

10. Якщо медичний огляд виявить у застрахованої особи хронічні захворювання, сума, що відправляється в страхові резерви збільшиться (це логічно, адже ризики смерті виросли), і  на інвестування задишиться менше. Отже, зменшиться і страхова сума за договором. 

Захворювання можна приховати, але якщо в майбутньому вони стануть причиною смерті або втрати працездатності застрахованого, СК може відмовити у виплаті страхового відшкодування.

11. Розрахунки по банку не перевіряю, апріорі вважаючи їх правильними, але пару зауважень з їхнього приводу зроблю. 

Перше. Якщо з банками все так чудово, то чому в реальності ви, як і багато інших критиків страхування, цього не робите? 

Друге. Беруся стверджувати, що 90% вкладників не витримають представлений вами графік. Типових причин порушення буде всього декілька, але всі вони залишать вкладників без особистої пенсії:

- терміново знадобилися гроші;

- знайшлося більш цікаве місце для вкладень;

- проблеми з банком;

- змінилися плани.

А вся справа в тому, що в банківській альтернативі немає жорстких (зі штрафними санкціями) зобов'язань, а внутрішньої самодисципліною мало хто з нас, здатний похвалитися.

А ось це і є найголовніше. Так, страхові компанії відбирають частину наших грошей не дуже чесно. Вони прибріхують, вони не прозорі, потайливі, хитрі, і так далі, і тому подібне. Але, що б не говорили, в цілому, вони справляються зі своєю роботою, забезпечуючи і страховий захист, і пенсійні накопичення мільйонам людей в десятках країн, впродовж десятків і навіть сотень років.

Ось тому, страхові поліси багатьом з нас і треба мати, - в потрібний момент вони виручать. Не треба ними обмежуватися і не треба відправляти на страхування занадто великі суми, - цей графік, та ще й з індексацією, дійсно, непросто витримувати. 

А на людину, яка змогла б протягом 20 років паралельно витримати обидва ваші графіки (5000 - на страхування і 5 000 - на банківські депозити), я б подивився. З неприхованим захопленням.