Идеальная пенсия.

 

Много раз приходилось участвовать в дискуссиях о проблемах пенсионного возраста. Каждый раз в них присутствовало много критики  известных нам способов сбережения и накопления, но общего мнения не было никогда. А действительно, - подумал я, - какая пенсия представлялась бы нам идеальной со всех точек зрения, что и в каком виде хотим мы получить от себя, государства, детей, общества?

Сначала надо договориться об определениях, ведь пенсию все понимают по-своему, да и бывает она разная. Что это, время, возраст или состояние? Видимо, это состояние, в котором человек:

а) может, но не хочет работать, как прежде;

б) хочет, но не может работать, как прежде;

в) не хочет и не может работать, как прежде.

Если человек может и хочет работать, пусть себе работает. Это было бы лучшее решение для всех заинтересованных сторон. Правда, старение человеческого организма еще никто не отменял, поэтому в нашем списке не четыре, а три пункта. Для наших же расчетов мы оставим только последний из них, от которого никто из нас не застрахован.

В подобной ситуации, идеальным  представляется следующий вариант.

1.    Есть государственная пенсия в размере 75-80% от последней или лучшей зарплаты (дохода). Можно было бы пожелать 100% или даже 120%, но не будем наглеть.

2.    Есть собственные сбережения в размере восьми (эту цифру вычислили умные американцы) годовых зарплат.

3.    Есть материально обеспеченные дети, которым в радость (а не в тягость) финансово поддерживать родителей.

4.    Есть льготы, скидки, привилегии другие виды материальной поддержки от  государства, бизнеса, общественных и благотворительных организаций.

5.    Есть почет, уважение и признание заслуг перед обществом от обычных людей и различных административных структур.

6.    Есть любовь, понимание и сыновья почтительность от младших поколений семьи.

Два последних пункта, хотя и не имеют отношения к финансам, для пожилых людей часто более важны. Но пока мы их рассматривать не будем, поскольку их выполнение лежит вне экономической плоскости. О льготах – тоже отдельный разговор.

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЕНСИЯ.

Заявленные выше размеры государственной пенсии, конечно, утопичны. Во всяком случае, - при существующей нынче несправедливой солидарной пенсионной системе. Однако, отказаться от нее совсем, как это сделали некоторые страны, было бы еще несправедливее. О направлениях же ее преобразования можно дискутировать. Вот – тезисы для такого обсуждения.

1.    Пенсии платит не Пенсионный фонд Украины (ПФУ), а бюджет.

2.    Принцип начисления пенсии – один для всех.

3.    Размер пенсии зависит от суммы пенсионных отчислений (пенсионного налога) за время трудового стажа с учетом инфляции по годам, а также – от средней продолжительности жизни.

4.    Пенсионный налог платится со всех видов дохода.

5.    Размер отчислений зависит от размера зарплаты и только. Особые условия труда, заслуги и прочее, можно учесть в размере зарплаты.

6.    Пенсия платится пожизненно.

Хорошо, если в результате пенсия получится в размере 30-40% от зарплаты, и вопросов о ее невыплате или задержке не будет существовать в принципе.

Путем применения несложного алгоритма, каждый человек в любой момент должен иметь возможность вычислить, какую часть своей будущей пенсии он уже заработал. Возможно, это избавит его от ненужных надежд и ожиданий и заставит обратить свое внимание на создание собственных пенсионных накоплений. Возможно, и детей он будет воспитывать несколько по-другому; во всяком случае, не станет им подавать пример дурного отношения к своим родителям.

Сегодня некоторые предприниматели выражают желание отказаться от государственной пенсии при условии неуплаты собственных взносов в ПФУ. Во-первых, это совершенно не логично с позиции государства; во-вторых, я не советовал бы делать это и с позиции личной выгоды. Государственная пенсия должна всегда оставаться тем островком стабильности, который цементирует государство в нестабильной по определению окружающей обстановке, и обеспечивает право на жизнь каждого представителя своего народа.

НЕГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЕНСИЯ.

О том, что неплохо иметь собственные сбережения, знают все. Но очень часто их создание откладывается на будущее, притом, - под весьма благовидными предлогами. Сначала хочется погулять, получить образование и профессию, потом создать семью, вырастить и обучить детей, приобрести и обустроить жилье, достичь и поддержать определенный статус, - и все это требует денег.

Теоретически можно всю жизнь скромно зарабатывать, а потом разбогатеть  накануне пенсии, но много ли мы встречали в жизни примеров подобного взлета? Обычно по ступенькам лестницы материального достатка человек поднимается постепенно; вряд ли он сумеет одним махом достичь третьего пролета, миновав предыдущие два. Поэтому американцы и говорят об особом режиме накоплений.

Пенсию можно считать счастливой, если вы на нее вышли с объемом сбережений, который сопоставим с размером восьми ваших годовых зарплат. К такому выводу пришли аналитики американской инвестиционной компании Fidelity Investments, чьи расчеты приводит Time. Но выйти под старость с таким капиталом непросто: надо соблюдать режим накоплений на протяжении всей своей жизни. Начинать копить нужно в 25 лет, к 35 годам иметь капитал в размере одного годового дохода, к 45 годам – в размере трех годовых зарплат, к 55 годам - пяти, к 67 годам - восьми.

На первый взгляд, режим совсем не напряженный: и в первую, и в последующие десятилетки достаточно откладывать 7-8% от дохода и инвестировать отложенное с  доходностью, превышающей инфляцию на 4-7%. Причем, с возрастом, как мы видим, доходность падает, хотя зарплата, по-видимому, растет. Похоже, что будущим пенсионерам не придется демонстрировать, ни чудес бережливости, ни чудес сверхприбыльности пенсионных вложений. Им достаточно быть аккуратными, педантичными и терпеливыми.

 Легко сказать. Поскольку такое занудство у нас не в чести, задача для украинского менталитета представляется почти неразрешимой. Для нашего человека, которого даже в рай  нужно загонять палкой, остается один выход: принудительное изъятие и насильственное инвестирование 7-8% его зарплаты с тем, чтобы к пенсии он не подошел, что называется, голым и босым и не влился в очередь просителей государственного социального пособия, которая и без него длинная.

Наверное, мы с этим согласимся (а куда деваться?), но при условии, что к моменту наступления пенсионного возраста, свои восемь годовых зарплат мы все-таки получим, и это будет гарантировано не кем-нибудь, а государством. Ему мы, честно говоря, тоже мало верим, но коммерческим структурам – еще меньше. В данном случае, государство говорит: мы приняли хороший закон («О негосударственном пенсионном обеспечении»), определили государственных надзирателей за его выполнением и поставили коммерсантов под жесткий и многосторонний контроль; у нас все учтено. На что, зная не понаслышке, как порой плохо исполняются наши хорошие законы, мы должны ответить: ничего не знаем, контролируйте, как хотите, но восемь годовых зарплат к оговоренному сроку положьте. А в случае недостачи, взыщите с нерадивых исполнителей. Сами. Без наших митингов и прочих громких напоминаний. Так мы получим вторую пенсию – негосударственную.

СОБСТВЕННЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ.

Кому двух пенсий покажется мало, сможет использовать множество рыночных рычагов и механизмов, о которых профессионалы финансовых рынков нам не первый год настойчиво толкуют. Это и банковские депозиты, и арендная недвижимость, и могучий фондовый рынок, и накопительное страхование, и драгоценные металлы, и простой, как неразменный пятак, бизнес, и даже некоторые заморские активы. На столь широких полях есть, где разгуляться человеку с деньгами, - и финансовый люд потешить, и себя во всей красе показать. А кто не в силах или без интереса к денежным играм, может обратиться в специальные пенсионные фонды, которые все за него и сделают. Не бесплатно, но и не дорого.

ДЕТИ.

Совсем не сложно довести свои финансы до необходимости просить или ждать помощи от детей. Но надо ли? У детей другая миссия: развить и приумножить семейный капитал. Тот самый капитал, созданный из личных сбережений и призванный лучше любого государства с его пенсиями, решать любые финансовые проблемы любого члена семьи. Для его создания нужно время, немало времени. Так что ж мы его теряем?