Человеку, в течение 16 лет, занимавшему должность Первого министра Франции, очевидно, не откажешь в знании людей. В таком случае, нам следует с вниманием отнестись к следующей фразе кардинала Джулио Мазарини: «Считайте всех людей честными людьми, но живите с ними, как если б они были мошенниками».
Осмотревшись по сторонам и проанализировав эту фразу, мы поймем, что в большинстве своем, поступаем прямо противоположным образом: в глубине души, полагаем всех людей бесчестными, но на внешнем уровне относимся к ним с поразительной доверчивостью. В еще большей степени, это относится к различным юридическим образованиям, как государственным, так и коммерческим. В чем психологический или, как говорят эзотерики, сакральный (потусторонний) смысл такого поведения, я не знаю, но сказывается оно на нашей жизни не лучшим образом.
Особенно важно было бы прислушаться к совету кардинала в тех случаях, когда речь идет о финансах, тем более – и финансовых посредниках.
Для больше наглядности этой идеи, я расскажу вам реальную историю из жизни украинских финансовых учреждений. Всех. Намеренно не уточняю его тип и название, точно так же, как Джулио Мазарини не уточнял имена людей. Он говорил «Всех» и я говорю «Всех», он говорил «Никому» и я говорю «Никому». Как только мы расслабимся и посчитаем возможным сделать исключение из этого списка, обман не заставит себя ждать.
Учреждение выдает долгосрочные кредиты. За несколько, а тем более, десять-двадцать лет, многое может измениться, поэтому оставлять на это время кредитную ставку неизменной, не совсем логично. Логичнее сделать ее переменной, «плавающей», поставленной в зависимость от текущей финансовой ситуации.
Финансовая ситуация может быть общей, для всех, а может быть конкретной, для данного учреждения. В первом случае, за точку отсчета могут применяться биржевые, аукционные или просто усредненные показатели, а во втором, — финансовое состояние и финансовые расчеты конкретного учреждения.
Простыми словами. Если для выдачи кредитов используются депозитные средства, то разумно было бы «привязать» ставку по кредиту к ставке по депозиту: если дорожает депозит, то на столько же дорожает и кредит; если депозит дешевеет, то пропорционально дешевеет и кредит. «Привязка» осуществляется через коэффициент, учитывающий операционные расходы и необходимый уровень прибыли. При стабильной работе учреждения и неизменных аппетитах его владельцев, этот коэффициент может быть постоянным. В данном случае, так и есть: коэффициент равен 5,5%. Это – постоянная часть кредитной ставки. О переменной его части, на сайте учреждения указано следующее:
«Стороны договорились, что плавающая процентная ставка состоит из переменной части (FIDR – Floating Interest Deposit Rate) и фиксированного процента. FIDR – это процентная ставка по срочным депозитам физических лиц в валюте тождественной валюте кредита, что размещены в Банке на срок в 366 дней, с выплатой процентов по окончании срока действия депозитного договора. В зависимости от изменения стоимости кредитных ресурсов на финансовом рынке Украины ставка FIDR может изменяться (увеличиваться или уменьшаться) в порядке, предусмотренном сторонами в Кредитном договоре».
Из текста следует, что возможные проблемы будут решаться просто, логично и справедливо. Именно так и должны вести себя «высокие договаривающиеся стороны», если он дорожат свое репутацией, местом на рынке и лояльностью друг друга.
Не думаю, что всего этого не знал знаменитый кардинал, но думал он, как мы видим, иначе. И он снова оказался прав, поскольку руководство данного учреждения тоже думало иначе. А именно, оно искало решения, не только, как обезопасить себя от неизбежных изменений рыночной ситуации, но и как, при случае, «красиво» обмануть своих клиентов, если такая необходимость возникнет и такая возможность представится.
Давайте испытаем себя, сможем ли и мы найти такое решение? Это – неплохая задачка для ума, и у всех читателей есть возможность остановиться и подумать над ее решением. Заодно проверим, склонны ли мы, вопреки совету Мазарини, довериться первому встречному финансовому посреднику.
Поскольку, думать лень, вы продолжаете читать дальше. Правильно, большинство явных или скрытых жуликов, на это и рассчитывают.
Как действует наш банк? Если на рынке все спокойно, депозитные и кредитные ставки сбалансированы. Например, депозиты в долларах принимаются под 8% годовых, а кредиты с плавающей процентной ставкой оплачиваются по ставке 8%+5,5%=13,5% годовых.
Если у банка (поскольку, он иностранный) появляется возможность привлечь более дешевые доллары из других стран, он снижает депозитные ставки в этой валюте для жителей нашей страны. Например, — до 4,5% годовых. Теперь часть вкладчиков, естественно, перенесет свои доллары в другие банки, — туда, где депозитные ставки повыше. Другая часть, подумав, что низкие депозитные ставки – это свидетельство высокой надежности данного банка, останется и потеряет часть своего процентного дохода.
Но это – их проблемы. Проблемой нашего банка станет то, что теперь придется пропорционально снизить плавающие кредитные ставки. Теперь они должны стать 4,5%+5,5%=10%, а это уже явные потери банковского дохода, что с точки зрения его собственников, не есть хорошо.
А можно ли, в соответствии с народной поговоркой, «и с краю стола сесть, и рыбку съесть»? — спрашивают встревоженные собственники у своих юристов. Яволь, — отвечают те, — если нельзя, но очень хочется, то можно. И делают так. Для депозита на 270-365 дней устанавливают ставку 4,5% годовых, для депозита на 367-730 дней устанавливают ставку 5,25% годовых, а депозиту на ровно 366 дней (а это и есть тот самый FIDR) сказочно везет: для него ставка возрастает до 8% годовых. А чтобы какие-нибудь взбалмошные вкладчики не обрадовались и не понесли свои доллары под этот процент, придумывается дополнительное условие: «Минимальная сумма размещения депозита равна 100 000 долларов США. Обязательным условием для размещения депозита является одновременное размещение эквивалента депозита в гривне на срок 366 дней».
Юридически к этому не придерешься, мораль в обществе, основанном на религии денег – вещь относительная, а нравственность – категория потусторонняя. Что хорошо для капитала, то и нравственно, и морально, и законно, а кто с этим не согласен, пусть вспомнит слова Ленина о том же: нравственно все то, что способствует победе коммунизма.
Так что, искать в подобных случаях защиты у государства бессмысленно; его институты стоят на страже интересов капитала. И озабочены они не сутью проблем взаимоотношений банка и клиентов, а соблюдением внешних приличий и соответствием букве закона. Законодатели, которые эту букву выписывают, имеют собственные интересы с собственными банками, и плевать против ветра тоже не станут.
И, кстати, кто из нас сможет поручиться, что, будучи на месте банковских или государственных чиновников он поступал бы иначе? Есть поговорка, что у Бога нет рук, кроме наших. Точно так же можно сказать, что и капитал все свои неприглядные делишки совершает руками простых украинцев, вся вина и беда которых – во владеющей ими рабской психологии. Поэтому, нет смысла возмущаться изворотливостью их финансовых наемников, о ней надо просто знать и учитывать в своей деятельности.
Между прочим, те самые внешние приличия банк пока соблюдает и, оставляя кредитную ставку на уровне 13,5% годовых, наглеет не слишком. Но можно быть уверенным, что оказавшись в более сложной ситуации, он поставит и 15, и 20, и более процентов; юридическая база под это уже готова, а реакция клиентов и регулятора проверена: мин нет.
Сегодня, разные умные эксперты советуют внимательно изучать предлагаемые финансовыми учреждениями договоры. Как идите, это не имеет особого смысла; если захотят обмануть, то в любом случае, обманут.
Вернее будет послушаться совета кардинала Мазарини и против их игр, искать свою контригру. Подробнее об этом – на наших «Финансовых разговорах» по четвергам, с 15.00 в Областной библиотеке на К. Маркса 18, 3-й этаж.
Источник: Зазеркалье
Комментариев нет:
Отправить комментарий