"Чертик" из почтового ящика.

     На днях пришло письмо на мой почтовый ящик. Все бы ничего, да только написано оно финансовым консультантом, который прошел обучение "по - специальности" и несколько лет "успешно консультировал" клиентов города Киева по вопросам накоплений на пенсию и покупку недвижимости. Естественно, решением этих и других инвестиционных целей служил один универсальный продукт "на все случаи жизни" - накопительное страхование. Ведь все так просто у страховых агентов, выслушал – рассказал – предложил пути решения, рассчитал на калькуляторе стоимость, доходность и все, дело сделано, деньги в карман. Все так просто и легко.

  Казалось бы, подготовленный специалист, должен четко сформулировать и вопрос, подкрепив его конкретными данными, пусть даже и общими. Ведь она же, не "чайник" с улицы, впервые решившийся узнать, - какие первые шаги нужно сделать, перед тем как начать вкладывать кровно заработанные деньги? Когда обучали и обучают таких специалистов, похоже, не уделяют внимание этому основному вопросу.

 Прошел такое обучение, работу с возражениями, нахватался умных слов и все, "в поле", получил команду "Фас" на друзей, родственников и знакомых и давай дерзай, восхваляй и впаривай.  

 Теперь, собственно, само письмо, а точнее – ребус. Письмо коротенькое, наверное, не было времени писать и главное - подумать над тем, что написано. Пусть думает и пишет тот, кому оно адресовано.

Добрый день, Сергей !Хочу насобирать 100000$ на квартиру в Киеве.Сколько нужно откладывать в месяц?И сколько лет?

Мой ответ: 

Добрый день, Анна! Интересно, кто Вам ответит на эти поставленные вопросы? Я ответа не знаю. Так же как, не знаю:- какой будет курс валюты через N-ое количество лет, да и будет ли эта валюта вообще;- какими инструментами хотите пользоваться, иными словами, на какой риск вы готовы пойти;- ваше финансовое состояние, ваши активы, ваши пассивы. Сумма и горизонт инвестирования, о которых Вы спрашиваете, взаимосвязанные вопросы, откладывать больше – уйдет меньшее кол-во лет, откладывать меньше – большее кол-во лет. Из этого следует то, что для решения Вашего ребуса, нужна стоимость цели, она у Вас есть и срок исполнения (горизонт инвестирования) или стоимость цели и сумма инвестирования, только тогда Вы узнаете через какое кол-во лет, возможно, "насобираете на квартиру в Киеве".

 Приведу простой пример. Вам нужно попасть из пункта А в пункт В (покупка квартиры). Допустим, Вы знаете километраж, между пунктами, по прямой (стоимость квартиры). Но карты у Вас нет (плана инвестирования). Как вы попадете в пункт В? В какую сторону Вам ехать? Сколько нужно для этого бензина? (денег) Где заправляться или ночевать? (регулярная сумма инвестиций) На каком транспорте лучше ехать, велосипед, автомобиль, самолет и т.п.? (какие инвестиционные инструменты использовать). Вы поедете в такую поездку, если у Вас нет четкого представления о том, куда направляться и как туда попасть? И если даже решитесь поехать, то когда попадете в пункт назначения?

 

Большинство будущих инвесторов оказываются в подобной ситуации, вернее перед вопросом, - как накопить определенную сумму для определенной цели?
 Цель есть, даже есть стоимость этой цели (многие, просто даже не могут зачастую, оценить стоимость цели). И подавляющее большинство, начинает предпринимать решительные действия:
  - искать помощников (проводников) в лице финансовых консультантов или экспертов;
  - использовать рискованные инструменты или наоборот, разместив средства слишком консервативно, например, трехлитровая банка в погребе :)
  - использовать кредиты и другие заемные средства;
  - искать способы быстрого и высокодоходного инвестирования, попадая при этом на финансовых мошенников и всевозможные лохотроны.

  При этом, не понимая основных принципов работы и особенностей (характеристики) различных финансовых инструментов, не оценив своих возможностей (финансового состояния, устойчивости к риску), слабо понимая взаимосвязь доходности, надежности и ликвидности.

Это НЕЗНАНИЕ или НЕПОНИМАНИЕ – ведет к частичной или полной потере денег и соответственно невыполнению основных финансовых целей.

Автор: Сергей Власенко

Ирония Сергея понятна: страховые агенты довольно попортили всего, что поддается порче, но это не снимает с нормальных финансовых консультантов обязанностей по финансовому просвещению желающих просвещаться.

Читаю эту статью, я вот что подумал. Выбирая свою финансовую цель, мы определяем ее стоимость. В данном случае, у Анны, это - квартира, за 100 000 долларов. Правильно ли это? После того, как цель будет достигнута, что-то продолжит происходить или жизнь на этом закончится? По идее, придется выбирать новую цель и начинать движение к ней с нуля, так как все ресурсы предназначенные для достижения предыдущей цели, резко закончатся. Все активы будут проданы, все инвестиции закрыты и выведены в наличные, любая инвестиционная деятельность будет прекращена по причине отсутствия денег.

Что, если поступить иначе, выбрав своей целью не сумму (стоимость), а размер денежного потока? В данном случае, необходимый денежный поток составит порядка 600-700 долларов в месяц. Этого хватит, хоть на аренду квартиры соответствующего качества, хоть на ежемесячные выплаты по ипотеке.

И вот, что еще важно. Человек мотивируется не только на время становиться, но и постоянно оставаться инвестором, накапливая не деньги на своих счетах, а доходные активы, генерирующие все возрастающий денежный поток. Каждая новая цель рождается и достигается планово, по мере увеличения этого потока. Разницу между денежным потоком и регулярными расходами можно будет легко перенаправлять на рефинансирование, то есть, приобретение новых активов. 

В этом случае, задача Анны, на мой взгляд, существенно структурируется и упрощается. Если (для упрощения) ее единственной инвестицией будет банковский депозит, то при его доходности в 12% годовых, достаточно будет накопить не 100, а лишь 70 тысяч долларов. Если это будут разные инвестиции, тем лучше. Их можно будет бесконечно наращивать, менять. перестраивать, но никогда не ликвидировать полностью.