Кредиты и иже с ними.

 Свои деньги любят тишину и полный молчок, а разговор о чужих всегда легок и приятен. Хотите о чужих, поговорим о чужих. Тех самых, которые берутся на время и взамен которых приходится отдавать свои и навсегда. Называются эти деньги заемными или кредитными. Плодотворных кредитных идей, существует множество; некоторые из них мы постепенно рассмотрим.

Что такое хорошо и что такое плохо?

Роберт Кийосаки делит кредиты на хорошие и плохие. Хорошие, по его словам, кладут деньги в наш карман, а плохие забирают их из него. С точки зрения финансов, я с ним совершенно согласен. Однако, большую часть нашей жизни определяют не финансы, а психология. В области психологии ничего однозначного не бывает, здесь существует свой набор ценностей, среди которых не всегда на первом месте оказываются деньги. Это как раз тот случай, когда главное не деньги, а большие деньги. Но больших денег тут никто не предлагает.

Тем не менее, пройдемся по определениям Кийосаки. Итак, хороший кредит или плохой, зависит от того, на что кредитные деньги расходуются.

Если на кредитные деньги покупается, не приносящий дохода пассив, кредит окажется плохим, а возвращать его вместе с процентами, придется своими деньгами, заработанными где-то в другом месте.

Если на кредитные деньги приобретается приносящий доход актив, то он и будет возвращать кредит с процентами за счет своего дохода. Это делает такой кредит хорошим.

Заведомым пассивом мы может назвать потребительские товары, которые со временем дешевеют. Это – бытовая техника, мебель, электроника, материалы для ремонта, домашняя утварь, одежда, предметы интерьера.К сожалению, к пассивам придется отнести и так любимое многими, собственное образование или образование своих детей. Знания хороши, но со временем устаревают и они. Другое дело – опыт, но отдельно от активов или пассивов он обычно не приобретается.

С финансовой точки зрения, покупать пассивы в кредит неразумно. Такие операции делают нас в целом, беднее. Но полученные взамен финансовых потерь комфорт (и телесный, и душевный), чувство значимости (гордости), одобрение окружающих, просто удовольствие и хорошее настроение, а также устранение негативных чувств и переживаний, вполне могут стоить переплаченных денег. 

Так что, оценивать полученный результат можно не суммой денег, а уровнем счастья. Если счастья стало больше, то на потерянные (якобы) деньги, можно мысленно махнуть рукой и забыть.

Заведомых активов не бывает, есть только потенциальные. При правильной постановке дела или удачном стечении обстоятельств, актив может приносить доход, а в других случаях может ничего не приносить или приносить убыток. Поэтому, потратить кредитные деньги на потенциальный актив – это только часть дела. И не самая большая.

К активам относятся разные виды бизнеса и инвестиций. По большому счету (и мы об этом уже говорили), любая инвестиция – это чей-то бизнес. Иногда – свой, а чаще – чужой, но готовый делиться частью своего дохода.

Например, торговля. На кредитные деньги мы купили товар, потом его продали, а часть полученной прибыли направили на погашение кредита. Если в результате этой операции, которая может быть растянута во времени, мы погасили долги, оплатили сопутствующие расходы (транспорт, аренда, зарплата, налоги) и заработали что-то для себя, можно сказать, что мы купили актив, взяв хороший кредит. Это – чистая финансовая математика.

Если в результате той же операции, мы получили убыток, но приобрели необходимый опыт, установили полезные связи, открыли для себя новые товары или рынки, то, несмотря на финансовый убыток, мы можем считать, что купили актив и кредит был хорошим. Это – тоже финансовая математика, но не краткосрочная, а далекосмотрящая, перспективная.

Если в результате той же операции, мы получили полнейший убыток, но познакомились с замечательным человеком, побывали в удивительном месте, сделали для себя важное открытие, испытали высокие чувства и тому подобное, мы будем счастливы, не глядя на потерю денег. И это уже – психология.

Если учитывать, что деньги – это тоже энергия и тоже источник счастья (пусть и не самого качественного), значит, по его уровню мы можем выработать для себя универсальную систему оценки любого кредита? Чем больше счастья, тем лучше кредит, верно?

А вот и нет, потому что это логика наркомана. Продавцы ее приветствуют, потому что она заставляет потребителей покупать их товар снова и снова, а нам-то она зачем? Выпив чашку кофе или бокал вина, выкурив сигарету или сыграв в казино на деньги, мы получаем всплеск энергии, который называем зарядом. Но это никакой ни заряд, потому что извне ничего к нам не поступает; энергия изымается из наших внутренних запасов, которые не безграничны.

Кофеман говорит, что кофе повышает его работоспособность, курильщик считает, что сигарета помогает ему мыслить, пьющий уверен, что алкоголь включает его воображение, игрок думает, что таким образом снимает стресс.

Потребитель тоже получает порцию удовольствия от очередного приобретения. Кредитное похмелье может быть тяжелым, но тяга к новым удовольствиям сильнее. И это уже не психология, а патология.

Какой же вывод? Кредит, сам по себе, ничего не решает. Это просто один из инструментов реализации идеи. Вот, качество реализации и ее результат, значение имеют. Об этом и надо думать.

Другими словами, можно сказать так. Если наша идея не может быть реализована без кредитных денег, значит, она - так себе идея, и возиться с ней не стоит. Если идея хороша, мы сможем обойтись и без кредита, но кредит в этом случае, способен улучшить ожидаемый результат.

Испытать себя.

Знаем ли мы себя, уверены ли в своей способности погашать взятые кредиты? Конечно, нет; да и как можно знать об этом заранее, не попробовав? Простая житейская логика подскажет нам, как к подобным ситуациям подготовиться.

Начнем с демонстрации, симуляции, моделирования или «тренировки на кошках» (называем, как нравится). Допустим, мы хотим выяснить, какую сумму нам, в случае необходимости, дадут, и какой режим погашения мы способны выдержать. Для получения первой цифры, идем к банкирам и просим у них побольше. Банки выбираем разные, и заодно сравниваем их системы оценки рисков, записывая все задаваемые вопросы и все требуемые документы. Банки оценивают наши доходы, ряд других характеристик,  включая уверенность и внешний вид, а мы стараемся от визита к визиту, их улучшать. Получив сумму и график погашения, уходим домой «думать».

Дома начинаем жить в соответствии с полученным графиком, то есть, откладываем от доходов сумму, полагающуюся к погашению, и прячем ее куда-нибудь подальше, на депозит, например.

Если этого покажется мало (а так и должно быть), сами себе увеличиваем сумму кредита и переписываем график в сторону увеличения выплат. Наша задача – испытать себя по-максимуму. Прожить в таком режиме, надо не месяц-два, а хотя бы год.

Совсем не плохо, держать в курсе нашего эксперимента выбранный банк или банки. Наше постоянство и упорство обязательно произведут положительное впечатление на кредитных менеджеров, которое пригодится нам позже.В принципе, этот тот самый (и редкий) случай, когда банкир может быть лучшим нашим советчиком. Он трезво оценивает наши финансовые возможности, а мы их традиционно преувеличиваем. Вот и надо приходить и советоваться, приходить и советоваться.

Если наши доходы не слишком официальные, мы можем косвенно подтвердить их своими расходами. Для этого надо чаще рассчитываться в торговых сетях пластиковой картой, и пусть она лучше будет дебетной, чем кредитной. Можно показывать банку свою программу учета доходов и расходов, можно продемонстрировать динамику пополнения депозитных счетов, а также предъявить чеки на крупные покупки. Банку это понравится, ему нравятся «прозрачные» клиенты.

Но главное, это должно понравится нам. Если мы поймем логику банкиров и свою психологию, то сможем обходиться и без кредитов. А именно в таком состоянии их и желательно брать, именно в этом случае, они принесут максимальную пользу.   

Источник: Путь украинского инвестора

P.S.       А вы согласны с автором? Что думаете по этому поводу?  

P.P.S.    Если материал понравился, поделитесь ссылкой в соц. сетях. 

P.P.P.S. Другие материалы этой рубрики, читайте здесь.