ЛЮБИШЬ КАТАТЬСЯ, – ЛЮБИ КРЕДИТОВАТЬСЯ?

      

В последнее время редакторы всех СМИ (к нашей газете это не относится, «Горожанин» - газета особая) как с ума  посходили: расскажите да расскажите  нашим читателям, о кредитах.  Помогите им правильно выбрать банк, подскажите, где взять лучший кредит, объясните, какие они бывают. И заголовки им видятся один краше другого. «Живи сегодня»!   «Один кредит – хорошо, а два – лучше»!  «Ни в чем себе не отказывайте, вы достойны лучшего»!  «Пришло время желаний»! 

Идет волна, да что там волна, - девятый вал разнообразной рекламной информации; от откровенно рекламной, до глубоко завуалированной. Продавцы всякой всячины опять же, удовлетворенно потирают руки: с полок сметают любой залежалый товар под бодрые песни о нулевом взносе и беспроцентном кредите. Ну что ж…  «Вы хочете песен?  Их есть у меня». Припев только будет другой.

«Автомобиль – не роскошь, а средство передвижения», - фраза насколько классическая, настолько и банальная. Но со времен Ильфа и Петрова много бензина утекло и многое поменялось.

Выберите, что есть автомобиль для вас сегодня.  Для чего? Для уточнения своих целей, это важно.

1. Средство производства.

2. Четырехколесный друг.

3. Предмет гордости.

4. Показатель статуса.

5. Недешевая игрушка.

6. Удобство в перемещении.

7. Комфорт в движении.

8. Удовольствие от езды.

9. Источник адреналина.

10. Рабочая лошадка.

А может быть?

1.  Бездонная бочка для денег.

2.  Постоянная головная боль.

3.  Источник повышенной опасности.

4.  Чертова развалюха.

5.  Пожиратель свободного времени.

6.  Источник семейных раздоров.

Что, нет? Ну и ладно. Главное, чтобы вы поняли ЗАЧЕМ?

Если цена машины  больше вашего двухмесячного дохода, значит, вы пускаете другим пыль в глаза, а  реально этих денег не стоите. Определитесь, вы хотите иметь высокий статус, или делать вид, что его имеете?  Это только аферистам выгодно  не «быть», а «казаться», но вы же не из их числа, верно? Не хотите прислушаться к моему совету? Тогда готовьтесь «затянуть пояс», - кредит посадит вашу семью на голодный паек.

                              ХОРОШИЙ ДОЛГ – ПЛОХОЙ ДОЛГ.

        Вообще, все кредиты (долги) можно разделить на две части: хорошие и плохие. Разберем случаи с хорошими.

1.  У вас есть сумма, достаточная для покупки за наличные, но вы можете инвестировать ее с доходностью, превышающей банковский кредит. Ключевое слово – МОЖЕТЕ. Реально, могут не все, но для этого и существует наша рубрика. Кроме того, оставшиеся у вас деньги обеспечат защиту от случайных неприятностей и позволят использовать нечаянно возникшие возможности.

2.  Машина нужна вам для работы, то есть она зарабатывает вам деньги. Посчитайте потенциальный доход. Если он существенно превысит расходы по кредиту, стоит кредитоваться. В этом случае вы приобрели актив, кладущий деньги в ваш карман. Браво. В расчетах не забудьте о бензине, ремонте, стоянке и прочих затратах, связанных с эксплуатацией, ну, а нервы и вообще, здоровье можете не учитывать, ведь оно у вас бесплатное.

3.  Вы покупаете автомобиль, с целью перепродажи (спекуляция) или для сдачи его в аренду (инвестиция) и умеете рассчитывать эти операции.

В остальных случаях, кредиты – плохие.  Для вас, естественно. Для банков, наоборот, -  хорошие.  Понятно теперь, почему они их расхваливают и не жалеют денег на рекламу? А вы думали, что это о вашей семье они так трогательно заботятся? Бизнес есть бизнес; каждый зарабатывает деньги для себя. А вы почаще спрашивайте и у себя, и организаторов всяких акций, КОМУ  ЭТО ВЫГОДНО? А чтобы не забывали спрашивать, я вам дам пароль – эдакую крылатую фразу: «Отпуск в палатке особенно хвалят комары».

        Все равно хотите кредит?  Тогда, вам в помощь – два варианта действий.

                 ВАРИАНТ  №1.  ПОЖИТЬ В КРЕДИТ ПОНАРОШКУ.

Попробуйте на практике, что значит «жить в кредит». Придите в банк или к кредитному брокеру (посреднику) и просчитайте все предстоящие расходы.  А в этой фразе, главное слово – «все». В банках привыкли не договаривать и о некоторых дополнительных платежах объявлять в последний момент, когда обратной дороги уже нет. Поэтому брокер предпочтительнее, но тоже не каждый. Если за свою помощь он не берет деньги с вас, то ему платит банк и страховая компания (и имя ему – не брокер, а агент), но это опасно тем, что агент может выбрать те финансовые учреждения, которые выгоднее ему, а не вам. У меня есть на примете подходящие варианты добросовестных посредников, но об этом – не сейчас; мы ведь пока ничего не покупаем, а только прицениваемся. Пока важно ничего не упустить.

Когда расчеты будут готовы, отложите на отдельный депозит сумму первоначальных затрат (первый взнос, комиссии банка, страховки, стоимость регистрации, 3% в пенсионный фонд, услуги нотариуса и прочее). Ежемесячно кладите туда же сумму выплат по погашению кредита, плюс стоимость стоянки, бензина и других эксплуатационных расходов. Сколько это? Поинтересуйтесь у друзей-автовладельцев. Иногда откладывайте на депозит 50-100 гривен на разные приятные, но необязательные мелочи: накидка для сидения, освежитель воздуха и тому подобное. Живите на остальные деньги и не вздумайте запускать руку в этот кошелек. Что бы ни случилось! Для вас это – банк, а банк с деньгами легко не расстается.

Следующее. Измените режим дня. Выходите из дому на полчаса раньше и возвращайтесь домой на полчаса позже, ведь  машину нужно забрать со стоянки и вернуть на место. Не хотите бесполезно тратить это время? Тогда выделите один час в день (только железно) на прогулку и занятия со своим ребенком. Пусть порадуется хоть сейчас, пока у папы нет новой игрушки. Ни в коем случае не тратьте это дополнительное время на работу; при наличии машины, этого все равно не получится, нечего и привыкать. Раз в неделю выделяйте несколько часов на чистку, мойку и техническое обслуживание. Реально, потратьте это время на общие семейные мероприятия: отдых, развлечения, походы в гости. При надобности, не стесняйтесь воспользоваться услугами такси. Деньги вычтите из кредитных сумм.

Поживите так с полгодика, потом подведите итоги. Взвесьте, приобретения и потери, оцените рост накоплений и примите решение. Например:

- купить в кредит более дорогой автомобиль, ведь какая-то сумма уже накопилась;

- купить в кредит тот же автомобиль, но отдать в виде первоначального взноса все накопленные деньги, с целью уменьшения ежемесячных выплат по кредиту;

- купить тот же автомобиль  на тех же кредитных условиях, оставив при этом на депозите резервную сумму на случай временных финансовых проблем;

- продолжать копить деньги  и купить автомобиль за наличные;

- жить так и дальше, накапливая деньги на различные семейные нужды;

- серьезно заняться инвестированием и приумножением свободных средств, без которых вы уже научились обходиться; через несколько лет купить автомобиль на доходы от активов, а не на зарплату.

От того, какое решение вы предпочтете, зависит многое, возможно, вся ваша последующая жизнь.

ВАРИАНТ  №2.  ПОРАБОТАТЬ НА «ТАВРИИ».

 Если машина вам действительно нужна для работы, то так же, как и в первом варианте, высчитайте все расходы, купите за наличные  «Таврию», а остальные деньги поместите на банковский депозит. Ежемесячно добавляйте к нему сумму, равную кредитному платежу, а эксплуатационные расходы несите, как положено. Через несколько лет получите возможность купить нужную машину без всякого кредита. Другие решения из Варианта №1 остаются для вас столь же реальными. Если вы рассчитываете зарабатывать частным извозом, то попробуйте сначала аренду. На своем примере просчитайте все расходы как свои, так и арендодателя за определенный период и сделайте вывод о целесообразности дальнейших действий.

                         ДАВАЙТЕ ПОСЧИТАЕМ.

По-прежнему не верите словам? Вот вам короткий расчет.

Итак, наша машина стоит 120 000 гривен, первый взнос – 12 000 гривен, другие первоначальные затраты – 12 000 гривен. Кредит 108 000 гривен на 6 лет под 16,5% годовых. Ежемесячные платежи составят от 3 000 гривен в начале погашения до 1 500 гривен в конце срока (в среднем, 2 250 гривен). Всего за 6 лет вы заплатите банку 162 000 гривен и с учетом первого взноса, автомобиль обойдется вам в полтора раза дороже – 186 000 гривен.

        Во втором варианте на покупку «Таврии», с учетом всех платежей, вы потратите те же 24 000 гривен. Накапливая ежемесячные 2 250 гривен на депозите под скромные 12% годовых, вы уже через четыре года будете иметь 138 000 гривен.

Неплохая сумма, правда? Реально будет больше, это я скромничаю.

        Дальше – самое интересное. Вы уже привыкли жить в таком режиме, не надо его менять, ведь у вас впереди еще два кредитных года. Продаете «Таврию» за 5 000 гривен, покупаете более совершенную модель за 142 000 гривен наличными и продолжаете копить. Через два года имеете на счету  61 000 гривен. Те же  50% стоимости вашего автомобиля, только теперь в вашем кармане, а не в  банковском.   Это вам – компенсация за 4 года езды  за рулем не престижной машины.

        Ну а если (бывают же чудеса) за первые четыре года вы значительно повысите свою финансовую грамотность, в результате чего примените вариант «хорошего кредита», о котором я рассказал вам в самом начале, то я с почтением сниму шляпу перед достойнейшим из своих учеников, который теперь уже никогда не будет бедствовать.

         Что, все равно не убедил? Ну, тогда вот вам табличка,  выбирайте банк, которому вы по своей доброте (или от большого ума) подарите половину стоимости вашего автомобиля.

Сумма  кредита - 100 000 гривен
Срок  кредита - 5  лет
Место в     рейтинге	Банк	Условия кредитования			Расходы по займу			Всего расходов по кредиту, грн./ дол. США	Коэфф. удорожания кредита	Первоначальный  Первонач.  взнос, %
		Проц. ставка	Однораз. комиссия	Ежемесячная комиссия	Проценты	Однораз. комис.	Ежем. комис.
1	Форум	16,5%	0,9% (от суммы кредита)	-	41 938	900	0	42 838	1,43	10
2	Укргазбанк	16,5%	1% (от суммы кредита)	-	41 938	1 000	0	42 938	1,43	10
3	УкрСиббанк	16,5%	2% (от суммы кредита)	-	41 938	2 000		43 938	1,44	15
4	Укрсоцбанк	17%	1,4% (от суммы кредита)	-	43 208	1 400		44 608	1,45	10
5	Правэкс-Банк	17%	1,5% (от суммы кредита)	-	43 208	1 500		44 708	1,45	0
6	ПриватБанк	14,04%	1% (от суммы кредита)	0,14% (от суммы кредита)	35 685	1 000	8 400	45 085	1,45	20
7	ПУМБ	17,4%	0,99% (от суммы кредита)	-	44 225	990		45 215	1,45	10
8	Ощадбанк	18%	100 грн.	-	45 750	100		45 850	1,46	10
9	Райффайзен Банк Аваль	17,5%	1,75% (от суммы кредита)	-	44 479	1 750		46 229	1,46	10
10	ОТП Банк	17,49%	2% (от суммы кредита)	-	44 454	2 000		46 454	1,46	15
11	ВАБанк	15%	0,9% (от суммы кредита)	0,13% (от суммы кредита)	38 125	900	7 800	46 825	1,47	15
12	ТАС-Комерцбанк	18,5%	1% (от суммы кредита)	-	47 021	1 000	0	48 021	1,48	10
13	Укргазбанк	13,9%	1% (от суммы кредита)	0,2% (от суммы кредита)	35 329	1 000	12 000	48 329	1,48	10
14	Финансы и кредит	13%	0,5% (от суммы кредита)	0,25% (от суммы кредита)	33 042	500	15 000	48 542	1,49	10
15	Индекс Банк	14%	-	0,23% (от суммы кредита)	35 583		13 800	49 383	1,49	10
16	Укрпромбанк	16,5%	1,5% (от суммы кредита)	0,1% (от суммы кредита)	41 938	1 500	6 000	49 438	1,49	10
17	Укрпромбанк	18,5%	2,5% (от суммы кредита)	-	47 021	2 500	0	49 521	1,50	10
18	Кредитпромбанк	18,8%	2% (от суммы кредита)	-	47 783	2 000		49 783	1,50	10
19	Надра	15,5%	1,3% (от суммы кредита)	0,4% (на остаток задолж)	39 396	1 300	12 200	52 896	1,53	10
20	Родовид-Банк	23,6%	1,4% (от суммы кредита)	-	59 983	1 400		61 383	1,61	15

Обратите внимание на несколько моментов.

1.  Те банки, которые декларируют самую низкую процентную ставку (а именно она звучит в рекламе), находятся не в верхних строчках таблицы.

2.  Банки рейтингованы по сумме переплаты, а это еще не все показатели; большое значение, например, имеет размер первоначального взноса.

3.  Укрпромбанк имеет две почти одинаковые программы. Это – элемент манипулятивной техники под названием «Выбор без выбора». Клиент подсознательно переключается с выбора банков на выбор одной из двух конкретных  программ.

4.  Программы Укрсоцбанка отличаются более существенно. Расчет -  на то, что неосведомленный клиент «клюнет» на более низкую процентную ставку и в результате выберет более дорогую программу.

5.  Условия страхования, которых в таблице нет, могут существенно изменить «расстановку сил», если эти условия (что бывает нередко)  навязываются.

6.  Самая справедливая одноразовая комиссия (100 гривен) у Ощадбанка, ведь стоимость оформления документов, действительно, не зависит от суммы кредита.

Вот теперь можете задуматься и о брокере, который поможет вам не заблудиться в джунглях договоров и комиссий (о его выборе – в следующий раз).

       

P.S.  Занятия наши продолжаются, но уже -  в областной библиотеке (ул. Ю. Савченко, 10) по субботам с 12.00, а по вторникам и четвергам с 14.00 до 17.00 – бесплатные консультации. В эти же дни можно поиграть в игру Р. Кийосаки «Денежный поток».

Архив: 15.02.2007.