ПЕНСИОННЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР.

                        

«Суха теория, мой друг, а древо жизни вечно зеленеет».   Эта гениальная фраза Гете, вложенная им в уста Мефистофеля, получила блестящее подтверждение в лежащем передо мной, простеньком картонном калькуляторе.

Это, поразительное, как по простоте, так и по эффективности, устройство никого не оставляет равнодушным. Я проверял. Если человек говорил: «Я не могу позволить себе инвестировать в свое будущее; -  у меня нет денег на настоящее», я спрашивал: «А будущее в виде пенсии  3 000 гривен в месяц, вас устроит?» Поскольку люди мне встречались все больше покладистые и душевные, они облегченно отвечали: «Еще бы!», надеясь, что теперь то я от них отстану со своими «глупостями». Но не тут то было. После этих слов я доставал свое картонное чудо и показывал им маленькую цифирку в окошке, соответствующем их возрасту: «Вот сколько денег придется вам откладывать ежемесячно в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), чтобы вашу сказку сделать былью». Ответом обычно было удивленное молчание. А кто бы ни удивился на их месте? -  ведь напротив возраста 20 лет стояло 0,9 гривны в месяц, напротив возраста 30 лет – 5,6 гривны в месяц, напротив возраста 40 лет – 34,1 гривны в месяц, и, даже напротив возраста 50 лет – лишь 237,9 гривны в месяц. Укладываются ли у вас в голове такие цифры: сначала 20 лет платить по 34 гривны в месяц, а потом те же 20 лет получать по 3 000 гривен в месяц?  Уверен, что – нет. А между тем, это так и есть.

После «прихода в себя», обычно выдавали такой аргумент: «За 20-30 лет в нашей стране многое может случиться, а государству я не верю». «Вот те – раз», - говорил я им, - а что же вы тогда гоняетесь за государственной пенсией, боретесь за «белую» зарплату, платите пенсионные взносы?.. Ведь и так ясно, что общий котел уже давно полупустой, а ко времени вашей пенсии опустеет окончательно; потому как у нас работающих все меньше, а пенсионеров все больше. Какие-то избирательные у вас и вера, и недоверие». Впрочем, мой рассказ – не для скептиков, а для тех, кто хочет заменить веру  знаниями.

Для полной ясности я приведу вам часть той самой таблицы, а вы можете проверить вычисления.

Доходность		14%	16%	18%
Желательный размер дополнительной пенсии (гривен)	Ваш возраст (лет)	Необходимый ежемесячный взнос                       (гривен)
500	20	1,1	0,4	0,2
	30	4,3	2,0	0,9
	40	18,0	10,2	5,7
	50	90,6	60,2	39,7
1 000	20	2,1	0,8	0,3
	30	8,5	4,0	1,9
	40	36,1	20,4	11,4
	50	181,2	120,5	79,3
3 000	20	6,3	2,5	0,9
	30	25,6	12,1	5,6
	40	108,2	61,2	34,1
	50	543,5	361,5	237,9

Расчет сделан, исходя начала выплат в 60 лет, доходность взята приблизительная, исходя из результатов прошлых лет.

                                     ЧТО ЖЕ ТАКОЕ НПФ?

Не буду на этот раз рассказывать, что такое НПФ; о нем я писал еще в прошлом году. Кто захочет, найдет эти статьи в подшивке «Горожанина» или дождется выхода их сборника. Посетившие очередной семинар «Школы украинского миллионера» в последнюю субботу июля могли узнать об этом из первых уст, - руководителя одного из порядка восьмидесяти существующих сегодня  в Украине, открытого НПФ «Приватфонд». Пользу от подобных встреч трудно переоценить, поэтому старайтесь их не пропускать. В следующую субботу, 4-го августа (как обычно, с 12.00 до 14.00 в областной библиотеке на Савченко,10), к нам придет представитель страхового брокера «Евролайф» и расскажет о накопительном страховании жизни. По поводу этой инвестиции и этого способа защиты наших денег существует много страхов и недоверия. И, тем не менее, все больше людей эти полисы покупает. Может быть, к ним присоединитесь и вы. Лично я сделал этот шаг еще три года назад и пока не пожалел о нем. Но я, это – я, а вы, это – вы. Разный возраст, разные обстоятельства, разные цели побуждают каждого составлять свой инвестиционный портфель самостоятельно.  А пока я коротко напомню вам, как работает НПФ.

                                         ШАГ ПЕРВЫЙ.

  Заключаете контракт с «Администратором» фонда (отдельное юридическое лицо, имеющее соответствующие лицензию и уставный фонд, которое ведет персонифицированный учет всех денег). Кроме паспорта и кода, вам больше ничего и не понадобится. Это можно сделать, если вам еще не исполнилось 65 лет (для женщин) или 70 лет (для мужчин). А минимального возраста просто нет, правда, без участия родителей, в этом случае  вряд ли можно обойтись.

Существуют несколько вариантов контрактов, на которых сейчас я не хочу останавливаться; это – вопросы технического характера. Если дело до этого дойдет, придете – расскажу.

                                              ШАГ ВТОРОЙ. 

Вносите на счет фонда деньги. Когда и сколько, - решаете сами; график – свободный. В этом – преимущество перед, например, страхованием жизни, где суммы и сроки довольно строго регламентированы. Деньги за вас могут вносить также работодатели и ближайшие родственники. Обычно это происходит ежемесячно, и лучше эту работу поручить своей бухгалтерии: написали один раз заявление и забыли. Внесенные деньги попадают к «Хранителю». Это – еще одно отдельное юридическое лицо (обычно, - банк), - тоже с лицензией и тоже – с соответствующим уставным фондом. Хранитель только хранит  активы и контролирует правильность их использования. Распоряжаться ими права не имеет, ни выдать в кредит, ни купить на них стулья, не может, и со своими деньгами не смешивает.  Очередное отдельное юридическое лицо, требования к которому не менее зарегулированы Законом, - КУА (компания по управлению активами), начинает заниматься размещением поступивших сумм. Она их вкладывает в ценные бумаги, недвижимость, банковские металлы и т.п. Вложения приносят доход, который прибавляется на ваш личный счет. Таким образом, за несколько лет (или – десятков лет) накапливается довольно значительная сумма. Это – ваш личный пенсионный фонд, который принадлежит вам и только вам. Если вы не успеете его использовать полностью, он достанется не государству и не другим пенсионерам, а – вашим наследникам.

Деньги можно внести и одноразово. В этом варианте открывается масса возможностей для тех, кто понимает. Например, любящий сын, уезжая за границу, может организовать постоянный ежемесячный доход своим родителям; родители могут навсегда обеспечить пенсионное будущее своих детей; то же самое может сделать один супруг по отношению к другому (даже после развода); руководитель предприятия может устроить солидную пенсию, уходящему на покой ТОП-менеджеру или любому другому работнику, и так далее. Эти возможности можно, при вашем желании, обсудить индивидуально. Бабушки и дедушки! Хотите, чтобы внуки помнили о вас всю свою жизнь? Тогда покладите при их рождении на специально открытый счет в НПФ каких-нибудь 100 гривен. При ежемесячной доходности 1,5% (18% годовых), в 50 лет, сумма на их счету округлится до 758 000 гривен, что обеспечит им безбедную старость. Говорите, инфляция? Да, вы правы: при ежегодном уровне 9,5%, она уменьшит ваши сбережения в 100 раз. Но вы же знаете, как с нею бороться!? Покладите единоразово в 100 раз больше, или периодически пополняйте счет. Вот и все.

                                          ШАГ ТРЕТИЙ.

 Принять решение об окончании накопления и начале выплат вы можете в любое время с 45 до 65 лет (для женщин) и с 50 до 70 лет (для мужчин). Забрать деньги раньше можно только в двух крайних случаях: выезд за границу на ПМЖ или тяжелая болезнь.

Это – и недостаток, и достоинство. Цель то, у нас какая? Обеспечить добавку к пенсии? Вот и нечего пристраивать эти деньги на ремонт дачи или на свадьбу дочери.

Приняв решение о выплатах, надо определить срок, в течение которого вы намереваетесь их получать. От этого будет зависеть их сумма. Минимально возможный срок – 10 лет; жить меньше в это замечательное время не рекомендуется. Кстати, и лично я, предостерег бы вас от таких планов: выбирая ограниченный срок выплат, вы, по сути, назначаете дату своей смерти, ведь деньги не нужны только мертвым. Есть вариант заказать себе пожизненное пенсионное обеспечение, вот его и надо применять во всех случаях.

Если денег накопилось совсем мало (на сегодняшний день – меньше 23 000 гривен) можно забрать их наличными, но это – не лучший вариант. Потому что, находясь в НПФ, деньги продолжают работать, и потому что есть еще и налоги.

Подоходный налог, хоть это неприятно и, на мой взгляд, - несправедливо, нынешний закон требует платить. Правда, - только от 60% суммы, получаемой на руки, и – только до 70 лет.

Почему законодатели так решили? Потому что одновременно они дали льготу по уплате подоходного налога (налоговый кредит) при внесении денег в НПФ. Правда, - не всем, и не в полном объеме, но вы же видите, какие у нас нынче парламентарии? С 2004 года они и вовсе забросили пенсионную реформу, только разговоры разговаривают. Вот и получается, что в других странах, государство доплачивает каждому, кто кладет деньги в НПФ, а у нас предприниматели, например, попадают под двойное налогообложение. Под заверения о всяческой, о них заботе.

                               ДРУГАЯ СТОРОНА.

На другой стороне пенсионного калькулятора – не менее интересные данные. Какой будет ваша пенсия (рассчитанная на 20 лет выплат), если вы станете ежемесячно вносить в НПФ 100, 300 или 500 гривен? Об этом вы узнаете из следующей таблицы. Если цифры 100, 300 и 500 вам не нравятся, подставьте другие; пропорции (плюс-минус) сохраняются.

Доходность		14%	16%		18%
Сумма ежемесячного взноса в НПФ (грн.)	Ваш возраст	Сумма среднемесячной негосударственной пенсии (грн.)
100	20	46 985		120 856	317 526
	30	11 545		24 493	52 985
	40	2 735		4 831	8 668
	50	545		819	1 244
300	20	141 095		362 930	953 533
	30	34 670		73 551	159 113
	40	8 213		14 506	26 029
	50	1 635		2 458	3 735
500	20	235 159		604 886	1 589 229
	30	57 784		122 586	265 190
	40	13 688		24 177	43 383
	50	2 725		4 097	6 225

Возможно, полтора миллиона ежемесячно, - это перебор, но цифры эмоциям не подвержены: факты есть факты.

Как видите, самые радужные перспективы – у двадцатилетних. Правда, именно они и не склонны задумываться о будущем. Но у тех, кому сегодня – пятьдесят, тоже не потеряны шансы; просто им придется вносить больше.

Я встречал такую ситуацию. Пенсионер продолжает работать и жить на свою зарплату, а пенсия в это время накапливается на пенсионном счету в банке. Даже, если это – лучший банк, он дает лишь 15% годовых на эти сбережения. Предлагаю все поменять: жить на пенсию, а зарплату, по крайней мере, равную пенсии ее часть, отправлять в НПФ. Кроме того, что доходность НПФ исторически всегда чуть выше депозитных ставок, вы получите право на налоговый кредит. Реально можно устроить так, что ваши деньги уйдут в НПФ до налогообложения. Посмотрим, как это выглядит в цифрах.

1.  100 гривен пенсии на банковском счету превратятся через месяц в 100+1,25%( 15:12=1,25). Это будет 101,25 гривны.

2. 100 гривен зарплаты, выданной на руки, равняются 117,65 гривнам до удержания подоходного налога (117,65-15%=100). Через месяц «работы» в НПФ, они превратятся в 117,65+1,33%(16:12=1,33). Это будет 119,22 гривны.

Даже за один месяц, разница – ощутимая. Вот вам – и ответ на вопрос о необходимости повышения финансовой грамотности в любом возрасте. Ведь подобных схем может быть немало.

Так что, добро пожаловать по субботам в областную библиотеку. Напомню, что продолжается набор в группу на двухдневный  семинар-тренинг «Школа денег», который я рекомендую пройти новичкам, не посещавшим большую часть субботних занятий «Школы украинского миллионера». Тем более, что в последнее время, эти занятия все больше превращаются в заседания «Клуба инвесторов», -  людей, которые уже научились зарабатывать и сберегать и теперь переходят к активным инвестициям с целью приумножить сбереженное.

Архив: 02.08.2006.