Вопрос выбора
лайфовой страховой компании не выглядит праздным. Где-то он
перекликается с выбором спутника жизни и по некоторым параметрам кажется
жестче. Потому что спутника жизни поменять можно, а страховую компанию – нет.
Конечно, не бывает страховых договоров, которые нельзя расторгнуть, но говорить
в подобных случаях о достижениях целей страхования (даже частично) не
приходится. В брачном союзе с этим все-таки полегче; там и за несколько лет
можно прожить целую жизнь.
Тем не менее, я никогда этим вопросом особо не
задавался, а у рядового страхователя для этого и возможностей почти нет. Но
срок страхования в 10-30 лет диктует необходимость разобраться и с этим. Сразу
хочу предупредить, что я нацелен, скорее успокоить читателей по поводу этого
выбора, чем создать по нему подробную инструкцию. Как и в случае с банками, в
страховании мне представляется более важным понимать то общее, что присутствует
в принципах работы компаний, чем выискивать то, что отличает их друг от друга и выстраивает в
какие-то рейтинговые лесенки или пирамидки.
С самого начала следует разделить договор лайфового
страхования на две части – рисковую и накопительную. Их переплетение и
взаимопроникновение как раз и создает ту путаницу в сознании страхователя,
которая его дезориентирует и скрывает истинную картину, но зато и оставляет
простор для маневра страховщика.
Рисковая часть – это само страхование и есть.
Допустим, страхуется риск не дожить до определенного возраста. Берется
статистика смертности от разных причин и высчитывается вероятность этого
события для конкретного лица, которое страхуется, с учетом его возраста,
профессии, состояния здоровья, привычек, стиля жизни. Эту работу делают
страховые андеррайтеры – люди загадочные и простым смертным не видимые.
На
основе вероятности высчитывается страховой тариф, логику которого объяснить в
страховой компании обычно некому.
Сравнить тарифы разных компаний также не
представляется возможным, поскольку программы у всех разные. Программа – это
набор рисков вместе с набором исключений. В целом, наборы похожи, а в
частностях, которые и определяют размер тарифа, отличаются. Возможно, страховые
компании создают такие различия намеренно; они не любят, когда их программы сравнивают.
Естественно, что там, где нет полной ясности, возможны некие манипуляции и
искажения в пользу самой компании. Я думаю, с ними лучше смириться, потому что
разобраться и повлиять на них невозможно. Подобные маленькие хитрости
существуют в любой области деятельности,
а причины их находятся глубоко в сфере мировоззрения и нравственности, которые
сегодня не являются предметом нашего рассмотрения.
Накопительная часть – это передача средств в
доверительное управление. Страховая компания собирает их от многих
страхователей и инвестирует с целью получения дохода. Инвестирует без фанатизма
и особого риска, ставя себе задачу не столько заработать, сколько сохранить и
защитить от инфляции.
Инвестиционный доход – не самый главный источник
благополучия компании; его просто поддерживают (иногда, подозреваю,
искусственно) на конкурентном уровне. Опять же, проверить, как он
насчитывается, возможности у нас нет. Доход делится в соотношении 15:85, то
есть, до 15% дохода забирает себе компания, а 85% добавляется к накопительному
счету клиента. Нет сомнений, что инвестируя самостоятельно, можно заработать
больше, но ценность страховой компании не в размере заработанного, а в
надежности его сбережения.
Надежность страховых компаний основана не на
мастерстве инвестиционных управляющих (которое, вообще-то – миф), а на прочно
выстроенной легенде их непотопляемости. Легенда вызывает доверие новых
страхователей, которые из года в год доверяют компании свои деньги, не глядя на
финансовые кризисы и другие внешние обстоятельства. Поток новых денег способен
справиться с любыми проблемами, без которых ни одна финансовая компания не
обходится.
Будущий поток, рассчитанный на десятилетия и подкрепленный
многолетними контрактами, позволяет клиентам страховой компании сохранить свои
деньги, даже в случае ее фактического банкротства. Этот поток вместе со всеми
долгами и обязательствами просто выкупается другой, более мощной страховой
компанией.
Часть страхового платежа, которая относится к
рисковой части, попадает в резервы, из
которых оплачиваются страховые случаи. Размер этой части не оглашается и для
страхователя, если ничего не случается, эти деньги потеряны. Относиться к этому
факту надо спокойно; наши деньги пойдут на выплату тем, кому на этот раз не
повезло.
Конечно, может случиться так, что на выплаты по страховым случаям
уйдет гораздо меньше того, что собрано. Это будет означать, что повезло
страховой компании или ее тарифы
оказались завышенными. Снизить тарифы способна только конкуренция и рост числа застрахованных.
Наверное, со временем, мы придем и к этому, а пока наши тарифы выше, чем на
Западе.
Итак, надо знать, что из, например, 3000 гривен
годового страхового платежа, в накопительную часть попадет только 2 000
гривен, и те 10-15% инвестиционного дохода, который компания заработает для нас,
будут насчитаны именно на 2 000 гривен.
Кроме того, желательно понимать, что первые 2-3 года
на наш накопительный счет не попадет вообще ничего или почти ничего. Наши
деньги будут использованы на развитие компании, аренду офисов, зарплату
персонала и комиссионное вознаграждение агентской сети. Следовательно, надо
искать страховую компанию, где этот срок меньше, а еще желательно получить
часть агентского вознаграждения лично.
Почему это так важно? Потому что сэкономленная
в первый год 1 000 гривен при 15% годовых превратится за 20 лет в
16 000 гривен. А если это не одна тысяча, а несколько, да еще и умноженные
на 2-3 года? Вот – фактическая цена, которую платит клиент страховой компании
ее агенту, и вот почему лучше сразу спросить у руководителя (а не агента)
страховой компании, сколько агентских процентов он заплатит вам, если вы сами
станете для себя агентом.
Для стабильной работы страховой компании важно,
чтобы денежный поток из новых платежей не прерывался, не иссякал, а только
нарастал. Те компании, у которой этот процесс налажен лучше, предсказуемо будет
успешнее в своей деятельности и лояльнее к своим клиентам. Эти цифры (собранные
страховые премии и количество новых договоров) можно найти в интернете и при выборе
страховой компании равняться на них. Видеть динамику за несколько лет тоже
важно.
Принадлежность страховой компании к крупной зарубежной
страховой группе имеет значение, но не
обязательно решающее. Сильных зарубежных перестраховщиков имеют и отечественные
компании. В мире страхования все переплетено и связано; проблемы одной
страховой компании – это проблемы всей отрасли, которая, как уже было сказано,
построена на фундаменте доверия людей. А это тот ресурс, которым стоит
дорожить, и страховщики понимают это лучше нас.
И вчера, и сегодня, наверное, еще и завтра, страховки у нас не
покупались, не покупаются, и не будут добровольно покупаться сознательными
гражданами; их продажи целиком зависят от активности страховых агентов. Поэтому
на развитие агентских сетей и на выплату агентского вознаграждения будут
по-прежнему уходить немалые деньги клиентов. И это по-прежнему будет снижать
привлекательность в целом хорошего инвестиционного инструмента - накопительного
страхования жизни. Революционным путем эта ситуация, видимо, не изменится, пока
не изменимся мы сами.
Какие выводы? Не надо ждать, когда к нам придет
страховой агент и предложит выбор без выбора. Лучше обращаться в страховые
компании самостоятельно и на этом основании требовать к себе особого отношения.
Если нас интересует не защита, а накопление, надо выбирать страховые программы,
в которых оно максимально. В конце концов, для защиты от несчастного случая,
есть более дешевые рисковые программы, а болезнь – это не страховой случай и
вовсе. Защищаться от нее надо не деньгами, а правильным образом жизни.
Комментариев нет:
Отправить комментарий