Четыре типа безопасности вкладов.

Инвестора всегда интересует, будет ли его вклад «безопасным». Но надо понимать, что есть несколько видов безопасности, о каждом из которых стоит поговорить отдельно.

1 Защита от разорения банка, который держит Ваши деньги.

Любой банк, или иная финансовая организация, в которой находится Ваш вклад, сама может разориться, и таким образом, будет не в состоянии выплатить Ваши деньги. Поэтому очень важно знать, надежна ли эта финансовая организация и существует ли какая-то государственная или иная гарантия выплаты средств вкладчиков по данному счету. На эту удочку попались многие российские вкладчики, когда вложили свои деньги на банковский счет, просто потому, что им предлагали высокий процент. Все хорошо, да одно не хорошо: высокий процент часто предлагают банки либо находящиеся в труднейшей финансовой ситуации, либо готовые, с Вашими деньгами, вести очень рискованную инвестиционную политику. Так или иначе, инвестор остается без денег, перед закрытой дверью банка.Хороший инвестиционный консультант такого никогда не предложит. Инвестиционный вклад, который я предлагаю, является самым защищенным из всех, какие я знаю. Вероятность разорения компании, которая держит вклад, близка к нулю, так как компания не занимается ничем кроме, администрирования портфелей вкладчиков и при этом является дочерней компанией одной из крупнейших страховых компаний мира. Но и это не все: в случае банкротства компании, вкладчик обязательно получит не менее 90% стоимости своего счета на момент банкротства, просто потому, что 90% средств не находятся под контролем управляющей компании, а находятся на специальном защищенном счету, который называется escrow account, к которому управляющая компания не имеет доступа.

2 Защита от "претендентов на Ваше благосостояние" (налоговая, родственники, кредиторы).

Это тоже важнейший элемент безопасности вклада. То, что принадлежит Вам, не должно стать добычей рейдеров, государственных и иных, и не должно подпадать под юрисдикцию коррумпированных судов и чиновников. Также иногда люди не хотят, чтобы средства перешли тем, кто «имеет на них право по закону». Например, бывают случаи, когда человек хочет обеспечить благосостояние любовницы, не имеющей тех юридических прав, которые имеет жена. Офшорный счет дает человеку право распоряжаться своими средствами как считает нужным он, а не какой-нибудь чиновник. Сюда же подпадает и налоговый вопрос: с инвестиционного дохода нужно платить налог, но если Ваш инвестиционный портфель оформлен как страховой полис, то налог платить не нужно.

3 Защита инвестиций от изменения рыночной конъюнктуры.

Инвестор безусловно может приобрести «абсолютно безопасные» финансовые инструменты. В первую очередь, это государственные казначейские облигации США. Но и доход по таким вложениям будет мизерный. Кроме того, в финансовом мире происходят слишком большие изменения, и держателям государственных облигаций Греции, Испании, Португалии, Ирландии есть веские причины волноваться о судьбе своих вкладов.Чтобы Ваш портфель был хорошо защищен от изменений рыночной конъюнктуры совсем не обязательно иметь портфель, состоящий из низкодоходных активов: главное, чтобы он был хорошо диверсифицированным, управляемым и имел логичную долгосрочную инвестиционную стратегию. Такую стратегию может разработать только опытный инвестиционный консультант, хорошо разбирающийся в мировой экономике, но не продавец инвестиционных инструментов, который еще вчера продавал холодильники.

4 Защита вклада от недобросовестных посредников и советников.

Этот аспект инвестиционной деятельности наверно самый важный. Человек занимается своей основной деятельностью, например, зарабатывает деньги грузовыми перевозками. Но вот он задумался о необходимости создать пенсионные накопления. Этот человек ничего не знает об инвестициях и обращается к инвестиционному консультанту. И какой же может быть результат? Во-первых, ему могут продать плохой инвестиционный инструмент. Он может быть:

• низкодоходный, например, состоящий из плохих фондов. Хорошо, если инвестор вернет свои деньги – так зачем было инвестировать?

• «высокодоходный», например обещающий 50% годовых или больше. Такая доходность существует только в проектном финансировании, которого мы здесь не касаемся, так как это совершенно другой вид бизнеса. В портфельных инвестициях в ценные бумаги такой доходности не существует, и в этом случае, можно с уверенностью сказать, что инвестор обманут и вероятно потеряет все свои деньги.

• клиент может остаться без добросовестного советчика. Дело в том, что инвестиционный консультант получает свою комиссию, как только клиент начинает выполнять подписанный им долгосрочный инвестиционный контракт. И тут-то между инвестиционными консультантами проявляются большие различия. Есть инвестиционные консультанты, которые хотят сопровождать клиента на всем протяжении контракта, следя за портфелем клиента и давая ему советы. Инвестиционный консультант делает это бесплатно, надеясь лишь на то, что клиент инвестирует новые деньги или порекомендует его своим друзьям. Но есть и инвестиционные консультанты, которые, убедив клиента подписать контракт и получив свои комиссионные, сразу забывают о клиенте. Иногда такие инвестиционные консультанты даже не имеют офиса в той стране, где живет клиент или же не имеют инфраструктуры, чтобы общаться с клиентом дистанционно. Такие инвестиционные консультанты опасны тем, что они обычно предлагают клиенту продукт, приносящий наибольшую выгоду (например, самые высокие комиссионные) им, а не клиенту, то есть клиент ставится в положение обманутого и проигравшего.

Как же распознать такого недобросовестного инвестиционного консультанта? Ответ очевиден: консультант ведет себя так, как будто для него сделка важнее, чем для клиента. Например, есть консультанты, которые звонят потенциальным клиентам бесчисленное количество раз, оказывая значительное давление, чтобы назначить встречу и закрыть сделку. Такие консультанты предпочитают все сделать «быстро», не давая клиенту времени на обдумывание и не предоставляя ему всей информации об инвестиционном контракте.Как избежать таких консультантов и сделать все правильно? Прежде всего, клиент должен осознать, что долгосрочные финансовые накопления помогут ему достичь важную жизненную цель (например, создать пенсионные накопления или приобрести недвижимость) и поэтому это очень важное дело. Если это дело важное, то оно не делается за два часа, в контексте одной-двух встреч. И не делается с человеком или фирмой, которые не вызывают доверия, тем более, если консультант приехал из заграницы вчера и уже имеет на руках обратный билет. А между тем, он ухитрился десять раз позвонить, чтобы насильно назначить встречу.Итак, начните с формулирования важной для Вас цели, в достижении которой Вам помогут накапливаемые Вами средства. Если Вы держите эту цель в голове, то Вы наверно будет настроены на то, чтобы проект увенчался успехом и не дадите никому давить на Вас, убеждать Вас удовлетвориться недостаточной информацией или принимать решение быстрее, чем это комфортно Вам.С другой стороны, формулирование важной цели не даст Вам вечно откладывать проект в долгий ящик, и Вы отправитесь на поиски инвестиционного консультанта, который действительно хочет Вам помочь в достижении этой важной для Вас цели.

Автор: Матвей Малый

 Несмотря на некоторую саморекламу, мне нравится подход Матвея. К сожалению, воспользоваться частью его рекомендаций смогут люди лишь определенного уровня достатка. Пусть в таком случае, они получат мотивацию к его повышению.

1. Защититься от разорения банка не так сложно. Достаточно диверсифицировать свои вложения, а об остальном позаботится фонд гарантирования вкладов.

2. Офшорный счет - это уже не просто "невинный" обман, к которому все привыкли, а изощренный обман с предварительным сговором. По-моему, это перебор. Одно дело - желание выжить, другое дело - жадность и стяжательство. Налоги надо платить, близких людей надо поддерживать. При желании, назовите это жертвой или благотворительностью.

3. Защитой от рыночных рисков, Матвей правильно называет диверсификацию. Касательно же стратегии, которую способен разработать только инвестиционный консультант, то это перебор. Нет, подпускать к этому процессу продавцов еще хуже. На мой взгляд, стратегия плавно вытекающая из мировоззрения и личных целей - дело сугубо интимное, и заниматься ее строительством надо самостоятельно. Сторонний консультант неизбежно будет модулировать ее собственным мировоззрением и искажать в результате. Разве что, мы с ним окажемся "братьями по крови".

4. О недобросовестных советниках написано все верно, нельзя доверяться им всецело. Спрашивать, слушать, советоваться - да, но потом делать собственные выводы.