Сколько откладывать на инвестиции?

Вопрос, вынесенный в заголовок, является вторым по популярности у начинающих инвесторов, после «куда вложить деньги?» То и дело я получаю вопросы, типа «я начал откладывать 10% от своего дохода, как вы думаете, этого достаточно?», «стоит ли начинать с 10% на инвестиции, или можно меньше/больше?» и т.п.

10% от дохода в письмах взялись не случайно. Это все любимые финансовые мотиваторы – Кийосаки, Шефер, Эрдман и прочие. А за ними и масса фанатиков твердит как мантру «волшебную формулу»: откладывай 10% от своего дохода, и будет тебе финансовое счастье. А дальше идут подтверждающие примеры с «магией сложного процента» – всего 1 доллар в день, и вы через 30 лет – миллионер.

Однозначного правильного ответа на вопрос нет. Я всегда был против того, чтобы откладывать деньги на абстрактные «инвестиции». Для меня это звучит так же нелепо, как «откладывать деньги в кошелек». Инвестиции – это инструмент, а не цель. Если хотите, место хранения денег, которые не нужны прямо сейчас. Деньги откладываются не на инвестиции, а на конкретные финансовые цели. Кстати, если почитать финансовых гуру внимательнее, то можно увидеть, что они говорят то же самое.

Волшебная формула богатства

Формула «10% от дохода на инвестиции» при внимательном рассмотрении оказывается формулой «откладывайте 10% от дохода на долгосрочную цель – получение пассивного дохода». 

Действительно, пенсионный капитал или достижение финансовой независимости требует огромных средств и длительных сроков, поэтому откладывать деньги на эту цель нужно уже сейчас. И да, в зависимости от срока и суммы цели, на достижение финансовой независимости может хватить и 10% от дохода.

Что менее очевидно, так это жертва всеми остальными целями, ради одной-единственной. Говорят, мол, достигни финансовой независимости, и все цели реализуются без усилий: квартиры, виллы, путешествия…

Тут начинается самое интересное: финансовая независимость – это состояние, когда пассивный доход равен активному. Если после достижения финансовой независимости, вы можете купить квартиру, не копя на нее еще десяток-другой лет, то почему вы не можете сделать этого сейчас? Ведь и тогда, и сейчас вы можете рассчитывать на сопоставимые суммы (капитал финансовой независимости трогать нельзя, иначе пассивный доход сразу резко снизится). Если живя на пассивный доход, вы будете путешествовать, то почему вы не путешествуете сейчас на ту же сумму, пусть и не пассивного, а активного дохода? Логичный ответ – все время уходит на получение этого самого активного дохода. Однако, люди не жалуются на нехватку времени для путешествий, чаще слышится «нет денег». Если вашего активного дохода не хватает сейчас на вашу идеальную жизнь, то и пассивного дохода, который будет равен активному, тоже не хватит. Эта простая мысль почему-то до многих доходит с большим трудом.

Я молчу уже о промежуточных финансовых целях, которые нужно реализовывать до достижения финансовой независимости. Семейные расходы: свадьба, рождение детей. Бытовые расходы: ремонт в квартире, покупка автомобиля. Где инвестор возьмет деньги на них, если он откладывает 10% от дохода «на инвестиции», ведь эти отложенные 10% трогать нельзя до достижения финансовой независимости?

А форс-мажоры? Оглянитесь на свою жизнь лет на 10-20 назад. Вы за это время ни разу не болели? Не меняли работу? У вас не ломалась бытовая и оргтехника? Вы всегда тратили деньги только на то, что сами запланировали? Если так, то я вас поздравляю и сильно завидую. Такие уникумы встречаются в реальной жизни очень-очень редко.

Для защиты от форс-мажоров придуман резервный фонд. Дело нужно и полезное. А пробовали ли вы когда-нибудь посчитать, сколько времени вам придется формировать резервный фонд в размере трехмесячных доходов, если откладывать по 10% в месяц?Математика простая: 10% от дохода каждый месяц, а нужно 300% от ежемесячного дохода – на формирование резервного фонда уйдет 30 месяцев или два с половиной года. Сложные проценты сократят этот срок на 2-3 месяца. Целых два года уйдет только на создание резервного фонда, причем даже не оптимального размера, а только минимально необходимого!
Так что при внимательном рассмотрении формулы богатства, она оказывается не такой уж волшебной…

Как инвестировать грамотно?

Что же делать? Ответ очевиден: перестать заниматься абстрактными «инвестициями», а переходить к управлению личными финансами по целям.

1. Составить список финансовых целей с конкретными сроками и суммами;

1. Оценить, какие суммы потребуется инвестировать ежемесячно на каждую из целей;

1. Сравнить требуемые ежемесячные инвестиции с вашими реальными финансовыми возможностями;

1. Ужаснуться;

1. Откорректировать финансовые планы;

1. Заняться увеличением активного дохода, приближая финансовые возможности к финансовым желаниям;

1. Защитить свои источники дохода и уже накопленный капитал;

1. Откладывать необходимые суммы на главные (стратегические) цели – недвижимость, финансовая независимость. Второго шанса у вас не будет! Промедление смерти подобно.

1. Если возможности позволяют, параллельно реализуем менее важные финансовые цели – те же путешествия. Если возможности пока невелики, см. пункт 6.

Может быть на вашем счету никогда и не окажется миллиона долларов, но с таким подходом вы проживете более интересную и насыщенную жизнь при вполне комфортных финансовых условиях, чем скопидомы, считающие годы до своей «финансовой свободы».

Так сколько же откладывать на инвестиции?

Все прочитал и оценил. Только все равно непонятно: какой же процент дохода откладывать на инвестиции?

Чтобы дать ответ на этот вопрос, нужно точно понять, а что же подразумевается под словом «инвестиции». Часть своего дохода, я вкладываю в индексный ПИФ, который является частью пенсионного капитала. Инвестиции? Несомненно. Часть моих сбережений заморожена в резервном фонде в банке. Но процент на них, пусть и небольшой, но капает. Можно ли эти деньги считать инвестициями? А еще я держу деньги, зарезервированные на подарок другу, на банковском депозите. Это инвестиции? Все доходы я перевожу на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Пока деньги не потрачены (а редко кто тратит все свои доходы в день получения), они приносят мне пассивный доход.

Получается, что 100% моих денег инвестированы. Просто на разные сроки. Где-то срок инвестиций – неделя, где-то пара месяцев, а где-то несколько лет, или даже десятков лет. К такой ситуации надо стремиться. Любые ваши деньги должны работать на вас хоть какое-то время.

Если говорить об «инвестициях» в классическом бытовом понимании, то есть вложениях на годы с рисковыми инструментами, то средний процент у меня составляет 40. Сорок процентов годового дохода не тратится в этом же году. Этот процент взят не потолка, а рассчитан с помощью тщательной проработки списка финансовых целей и финансовых планов. В вашем случае он может оказаться, как существенно меньше, так и существенно больше моего.

Автор: Николай Черешнев

Безусловно, я согласен с Николаем в том, что инвестиции - это не цель, а инструмент достижения целей. Но я не столь категоричен. Большинство из опрошенным мною в прошлом году финансовых экспертов, одним из условий начала инвестирования, справедливо назвали наличие денег. Конечно, даже вложение в банковский депозит 100 гривен, формально можно назвать инвестированием, но мы же ведем речь о серьезных вещах, а не их имитации. Поэтому, создание инвестиционного капитала вполне может быть достойной целью для начинающего инвестора.

Действительно, достижение финансовой независимости конкурирует с другими (особенно потребительскими) финансовыми целями, которые на этапе ее достижения придется отложить. Их реализация начнется позже, на этапе перехода от финансовой независимости к финансовой свободе. Как только пассивный доход начнет превышать текущие расходы, возникнет возможность использовать его свободную часть для кредитных выплат за приобретенные пассивы (квартира, автомобиль и т. п.). Просто не надо тратить на это основной капитал.

Форс-мажоры тоже возможны. Но и на них могут пойти не основные, а кредитные деньги. Кстати, именно для этих целей, можно играть с грейс-периодами кредитных карт, о которых нам недавно рассказывал Иван Захаров.

Если принять эти условия, то никакие планы на этапе зарабатывания инвестиционного капитала не нужны. Они будут только распылять внимание инвестора и отвлекать его от выполнения главной и единственной задачи. а вот, когда она будет достигнута, начнется самое интересное: время построения и воплощения планов.

Что касается предложенного Николаем инвестирования 100% своего дохода, - отличная идея, которую я безусловно поддерживаю. Особенно, в русле своих формулировок о том, что инвестирование - это управление жизненными ресурсами.