Вопрос на Минфине-15. Как обеспечить любимого человека.

Здравствуйте, Сергей!

Хотел задать Вам несколько конкретных вопросов по НПФ, но решил сначала изложить свою задачу, исходя из конкретных условий.
Мне уже 54 года. Имею недееспособную дочь инвалида 16 лет с психическим заболеванием (F80). Через некоторое время я не смогу её опекать и неизвестно, будет ли кому ходить с ней по больницам и МСЕКАМ для продления статуса инвалида. И тогда она может остаться без средств на существования. Вот моя задача жизни — гарантировать ей кусок хлеба на будущее. Накопил немного денег — но распорядиться по уму она ими не сможет.
Подходит ли мне НПФ для моих целей, если дочь может лишиться инвалидности например по причине неявки на комиссию или др. Исходя из того что она не достигла пенсионного возраста или др.?
Стратегический курс Украины — Европа. На этом пути цены бегут впереди а пенсии ползут улиткой. С 90х гг. хлеб подорожал почти в 30 раз в гривне, а в валюте почти не изменился. Отсюда второй вопрос — каким образом обеспечить пенсию в валютном эквиваленте? Могут ли, например, наши граждане участвовать в подобных заграничных программах?
Существуют ли другие пути решения этой задачи, кроме НПФ и страховиков? 
Спасибо за ответ. 

P.S. Надеюсь, Вы понимаете важность для меня решение этой проблемы.

Здравствуйте, Николай.

Насколько я понимаю, решать вашу задачу надо в двух направлениях. Первое, - поиск (подготовка) опекуна для вашей дочери; второе, - это материальное обеспечение их обоих. Любящих неравнодушных людей, я бы поискал в разного рода благотворительных организациях и общественных объединениях родителей детей-инвалидов, с которыми уже сейчас надо налаживать контакты,  взаимодействие и взаимопомощь.  На мой взгляд, первое направление важнее, поскольку, какие бы финансовые механизмы мы не применили, распоряжаться созданными активами, будет конкретный человек, и хорошо, - если под чьим-то контролем.

Касательно НПФ. Уже сейчас вы можете открыть один или несколько пенсионных счетов на имя своей дочери, которая будет считаться участников НПФ и являться фактическим владельцем накоплений. Вы будете вкладчиком (тем, кто вносит деньги) и, как опекун, распорядителем этих счетов.

Поскольку девочка – инвалид, забрать накопления вы сможете в любой момент, независимо от ее возраста. Вы также сможете переводить деньги из одного НПФ в другой. То же самое сможет сделать и другой опекун. Поэтому есть риск быстро потратить все накопленное. Наличие нескольких счетов помогут этот процесс хоть как-то растянуть.

Возможность получать ежемесячные выплаты (что было бы более желательно), появится не ранее достижения дочерью возраста 50 лет, если не увеличится официальный пенсионный возраст.

В это же время появится вариант перенести накопления из НПФ в страховую компанию для назначения пожизненных аннуитетных выплат. В этом случае, опекун не сможет одноразово забрать все деньги дочери и будет заинтересован в поддержании ее здоровья. Этот вариант еще надо уточнить у страховой компании, - норма в законе есть, а детальной проработки может пока и не быть.

Внося деньги, вы сможете пользоваться налоговой льготой – возвратом части подоходного налога. Нюансы ее применения расскажу отдельно.

Валютная защита (пусть и не стопроцентная) в НПФ есть. На днях я показывал, как выросла доходность одного из НПФ за один день, когда резко обвалилась гривна:  http://pensioneriya.blogspot.com/2015/02/blog-post_9.html  Искать подобную защиту в зарубежных инвестициях, я не вижу смысла.

Видимо, решение надо искать в юридическом разделении функция получения денег и их расходовании. На Западе, для этого есть трасты, которым можно передать активы вместе с инструкциями по их использованию. Существует ли нечто подобное у нас, я сомневаюсь, но задать вопрос на том же форуме Минфина можно.

Думаю, у нас есть частные пансионаты, которые могли бы обеспечить надлежащий уход за вашей дочерью в обмен на ее пенсию плюс выплаты из НПФ или страховой компании. Но юридические аспекты опекунства, мне, к сожалению, не известны.

Существует договор пожизненного содержания в обмен на недвижимость. Можно его доработать таким образом, чтобы покупатель вашей недвижимости выплачивал ее стоимость в рассрочку в течение многих лет, и эта плата шла на счет пансионата по уходу за инвалидами. Но в этом деле также необходим независимый управляющий.

Похоже, надо собирать консилиум из врачей, юристов, волонтеров и финансистов. Для начала, попробуйте задать вопрос юристам в этом радела: http://minfin.com.ua/questions/  или на юридических форумах.

Одним словом, финансовая часть вопроса вполне решаема, а с юридическими тонкостями надо еще разбираться.