РЕЦЕПТ ДОСТАТКА.

Сначала я назвал эту статью «Рецепт от бедности». А потом решил, что хватит нам муссировать это слово, ведь со временем оно может материализоваться. Так вот, секрет если не богатства, то, по крайней мере, достатка, давно открыт. И я готов выписать вам на него рецепт.

Справедливо замечено, что в течение жизни через наши руки проходят сотни тысяч, а то и миллионы денежных единиц. Смотрите сами: 40 трудовых лет умножаем на двенадцать месяцев в году и получаем 480 месяцев. Если средняя зарплата (доход) была 1 000 гривен, общая сумма будет 480 000 гривен; а если – 5 000 гривен, то – 2 400 000 гривен. И так далее. Конечно, невольно возникает вопрос, куда эти деньги подевались? Но сейчас мы не будем останавливаться на нем; есть кое-что поинтереснее.

Приведенные выше суммы – ничто по сравнению с теми цифрами, которые может дать за то же время сложный процент.

Естественно, - при умелом его применении.

Считаем. Если бы, имея средний доход за 40 лет равный 1 000 гривен, мы откладывали от него всего 1% (то есть, - 10 гривен), а потом инвестировали его под 12% годовых, то в итоге получили бы 118 000 гривен – четверть заработанного за всю жизнь. Потом можно было вечно получать 1% в месяц в виде пенсии, а это – 1 180 гривен или 118% от зарплаты, а капитал оставить детям. Напомню, что сегодня государственная пенсия равна 40% от зарплаты при 40-летнем стаже. При 15% годовых это было бы 310 000 гривен, даже при 5% - все равно немало – 15 000 гривен. А если откладывать 2%? Все возрастает в два раза. А если 10% (что, собственно, и рекомендуется), то – в десять раз. А если изучать и находить более выгодные инвестиции? Тогда рост будет много-много-кратный. Чтобы не бояться инфляции, доходность таких инвестиций должна ее превышать. Сегодня это условие выполняется; будет выполняться и завтра. Вопрос – в повышении финансовой грамотности, и более ни в чем.

ГОСУДАРСТВО И МЫ.

Своему государству мы традиционно не доверяем. Потому что оно нас неоднократно обманывало. Но, справедливости ради, надо сказать, что то было совсем другое государство. Еще надо помнить, что у государственной машины есть свои интересы, порой отличные от наших. Но если интересы совпадают, тогда – другое дело. В чем же совпадение на этот раз?

1.  Государству нужны деньги для развития экономики. При этом совершенно не важно, кто находится при власти: инвестиции ищут и будут искать политики любого цвета.

2.  Государству не нужна армия бедных, с которыми приходится возиться, подкармливать и успокаивать.

3.  Государство всегда ищет на кого бы переложить свои заботы.

В нашем случае найдена «золотая середина»:

1. Функции сбора денег и вложения их в экономику возложены на частный бизнес.

2. Для контроля за бизнесом созданы соответствующие законы. По общему мнению мирового сообщества, эти законы вполне хороши.

3. Спасение утопающих поручено частично самим утопающим, частично  это регулируется теми же законами.

Как это выглядит на практике? Введены в действие два механизма накопления и приумножения денег с помощью сложного процента: накопительное страхование жизни и негосударственные пенсионные фонды. И страховые компании, и НПФы – структуры сугубо коммерческие, но подконтрольные государству. Почему это работает? Потому что учтен многолетний опыт существования таких структур в развитых странах. Именно с их помощью тамошние рабочие и служащие создают свои пенсионные капиталы, на которые не только безбедно живут, но и позволяют себе некоторые «излишества»,  в виде покупки домов и путешествий по всему миру.

На механизме гарантий останавливаться не буду; он – многоуровневый и достаточно надежный. Подробнее о нем – на семинарах. И все это вместе называется пенсионной реформой. Одна часть реформы – добровольная, другая – обязательная.

Добровольная уже работает и обороты потихоньку набирает. Ее используют пока только самые грамотные в финансовом отношении. Вот поэтому и необходимо финансовое образование, без которого большинство никогда не поймет своей же выгоды.

Обязательная часть будет введена с 1 января 2009 года и это введение продлится целых шесть лет. Из заработной платы всех наемных трудящихся будет отчисляться 2% каждому на персональный счет в одном из НПФ. Нет, не всех. А только тех, кому еще не исполнилось 40 лет. Остальные, более взрослые, остаются за бортом обязательной части и могут воспользоваться только добровольной. 2% будет отчисляться только в 2009 году; в 2010 – уже 3%; в 2011 – 4%; в 2012 – 5%; в 2013 – 6%; в 2014 и все последующие годы – 7%.

Итак, счет – личный. Это – не общий котел, существующей сегодня солидарной системы. Это – деньги каждого участника фонда и его семьи: в случае смерти, все накопленное переходит к наследникам и никуда более. Ни сам НПФ, ни государство на эти деньги не претендуют никоим образом.

Что делает с этими деньгами НПФ? Возвращает в экономику в виде кредитов посредством банковской системы, покупая ценные бумаги и другие активы (банковские металлы, недвижимость). Деньги работают и приносят совершенно определенный доход. Кому? В первую очередь – самим участникам, во вторую – тем, кто деньгами управляет, в третью – тем, кто эти деньги использует для развития своего бизнеса, в четвертую – государству, получающему налоговые платежи.

Львиная доля прибыли достается участникам фондов (так прописано в законе). Насколько велика эта прибыль? Однозначно, - выше банковских депозитов и выше инфляции.

На сегодня, 12.10.07., лучший результат лучшего НПФ – 81,67%, начиная с 10.05.05. или в среднем 27,9% за год, или 55,17% за последний год.

 Но это еще не все. Понимая, что будущие социальные пособия для бедных заберут из казны гораздо больше денег, государство предоставляет всем желающим льготы сегодня. А именно: платежи в НПФ (так же, как и в страховые компании) освобождаются от подоходного налога. Как получить налоговый кредит, писано уже неоднократно, повторяться не буду; разве что – в начале следующего года, когда придет время заполнять налоговую декларацию.

ЧЕГО ЖДАТЬ ОТ 2009 ГОДА?

Давайте попробуем посчитать, кому и чем помогут обязательные платежи. Оставим зарплату равной 1000 гривен, ежегодный доход НПФ примем за 20%, а время выхода на пенсию определим в 2029 году.  Для простоты расчетов, пусть капитализация процентов будет ежегодной.

2009 – накопили  1 000 грн. * 2% * 12 мес. = 240 грн.

2010 – 240 + 20% + (1 000 * 3% * 12) = 648

2011 -  648 + 20% + 480 = 1258

2012 – 1258 + 20% + 600 = 2 109

2013 -  2109 + 20% + 720 = 3 251

2014 -  3 251 + 20% + 840 = 4 741

2015 -  4 741 + 20% + 840 = 6 529

2016 – 8 675

2017 -  11 250

2018 -  14 340

2019 -  18 048

2020 -  22 498

2021 -  27 838

2022 -  34 245

2023 – 41 934

2024 -  51 161

2025 -  62 233

2026 -  75 520

2027 -  91 464

2028 -  110 597

2029 -  133 556

Теперь можно и получать. Например – 22 000 гривен в год (1 800 в месяц). При той же доходности, капитал останется неизменным, и  даже будет расти.

133 556 – 22 000 + 20% = 133 867

Итак, платили 20 лет по 70 гривен в месяц (максимум); всего отдали 24 240 гривен;  получать будете до конца жизни по 1800 гривен в месяц (минимум), а наследникам оставите солидный капитал. Можно ли сравнить это с государственной пенсией? Можно, конечно; давайте это и сделаем.

Работали 40 лет, платили вместе с работодателем в пенсионный фонд 30% (300 грн.) в месяц. Всего отдали 300 * 12 * 40 = 144 000 грн. Получать будем  400 гривен в месяц до конца жизни; наследникам – ничего.

Видите, как разительно отличаются эти два механизма? Делайте выводы.

ПОПРАВКИ.

В своих расчетах я намеренно не учитывал ни инфляцию, ни рост зарплаты, ни изменение процентных ставок. Потому что принципиально это ничего не меняет, а мы ведь говорим о принципах. Хотя я знаю, что наш логический разум настроен на поиск всяческих нестыковок; его «хлебом не корми», а дай найти еще одно возражение, еще одно «доказательство» того, что «этого не может быть, потому что этого не может быть никогда».

Если в вашей голове уже роятся подобные мысли, оставьте их, это, всего лишь  -  пустые «игры разума».

ВСЕ – ХОРОШО?

Так что, все – прекрасно, и поводов для беспокойства нет?  В какой-то мере, в какой-то мере. Если сегодня вам не более 37 лет, то вы реально можете рассчитывать на то, что пенсионная реформа за уши вытащит вас из возможной будущей бедности. Это – если не случится никаких иных неприятностей, типа потерь работы, несчастных случаев, проблем со здоровьем и разного рода аварий. Но от этого  есть отдельная защита в виде страховых программ, подробнее о которых можно узнать на наших семинарах.

Ну, а если к 1 января 2009 года вам уже исполнится 40 лет, что тогда?  Прощай достаток?  Нет, конечно; тогда для вас остается только добровольное участие в НПФ. И вносить денег вам придется побольше, чем 2-7% от зарплаты. Потому что времени у вас осталось меньше. И, чем дольше вы будете оттягивать, со страха ли, от недоверия или безграмотности этот момент, тем больше придется платить, когда осознание, наконец придет. Намного больше, непропорционально больше.

Ну, в общем, я свое дело сделал, все, что мог, рассказал. А решение принимать – вам.

С частными предпринимателями, людьми, работающими без оформления, получающими зарплату в конвертах – разговор особый. Под действие обязательной части пенсионной реформы вы не подпадаете, но добровольные взносы можете начать делать уже сейчас.

Когорта работодателей тоже проявляет какую-то странную, на мой взгляд, ограниченность в пенсионных вопросах. Во-первых, они не видят своей выгоды, хотя бизнесменам вообще, это – несвойственно; во-вторых, они не видят нарастающих проблем с персоналом; вернее, видят, но не ищут их решения, а если и ищут, то почему-то не там. Но это – ничего: в свое время жизнь поставит их на место; за них я не особенно переживаю.

САМ РЕЦЕПТ.

Как можно скорее надо стать участником одного из НПФ. Какого? Это – не так важно. Важно принять само решение. Можно быть участником сразу нескольких фондов, и я советую поступить именно так, потому что это расширяет ваши возможности. Со временем, фонд, если он не понравится, можно поменять или просто перестать вносить в него деньги. Вносить деньги можно как за себя, так и за других. Налоговый кредит (в половинном размере) распространяется на взносы в пользу родственников первой степени родства (дети, родители, супруги). У одного счета может быть несколько источников пополнения (сам участник, родные, знакомые, работодатели). Почему знакомые? Иногда человеку нельзя давать деньги в руки; иногда нельзя давать деньги его опекуну или родственнику; иногда деньги понадобятся ему не сейчас, а потом. Все это возможно с НПФ.

Перейти от теории к практике – просто: заготовьте копии трех страниц паспорта, ИНН и придите на наш семинар или просто свяжитесь со мной. Дальше – дело техники.

Кстати, не забудьте, что семинары наши проходят по новому расписанию: суббота - 10.00-12.00, среда – 18.00-20.00. Адрес – прежний: Савченко,10, областная библиотека. В среду я буду присутствовать в библиотеке с 14.00 и до начала семинара смогу дать индивидуальные консультации всем желающим.

КЛУБ ИНВЕСТОРОВ.

Наш клуб теперь имеет свой сайт в Интернете, вернее, это форум. Форум демократичнее, чем просто сайт; на форуме можно открыто высказывать свое мнение, спорить, задавать вопросы, ставить проблемы, делиться мыслями и опытом. Одним словом, на форуме можно все.  Можно даже ругаться, что некоторые с удовольствием и делают, но я не думаю, что оно того стоит.

Форум – не только для членов клуба, он – для всех, кто интересуется финансовыми вопросами: где бы человек ни находился, в Днепропетровске, Москве или Лондоне, мы приглашаем его к общению. Надеемся, форум поможет  и тем, у кого не получается посещать наши семинары. Заходите, регистрируйтесь, оставляйте свои сообщения, передавайте адрес друзьям и знакомым. Чем больше будет нас, тем интереснее будет форум. Вот его адрес: invest-club.com.ua

На форуме можно будет подписаться на бесплатную электронную рассылку «Путь украинского инвестора». В нее войдут некоторые мои прошлые газетные и журнальные публикации, которых в свое время вы, возможно, не видели. Там же можно будет их обсудить.

Архив: 18.10.2007.