Наследство и наследие: что мы передадим своим детям?

 

Вопрос – не праздный, и ответить на него: «Все», это – ничего не ответить.

Все хотят, чтобы их дети были красивыми, умными и богатыми. И мы хотим. А еще, - чтобы они были счастливыми. Ничего удивительного, мы же их любим. Есть, правда, маленькая закавыка: мы их любим, как самостоятельные личности, или – как продолжение себя? Отличия, на мой взгляд, есть, но это – тема для психологов, в которой я не слишком силен. Но даже и я с каждым разом все больше убеждаюсь, что в личных финансах без психологии, тоже - никуда. Приходится разбираться. Можем попробовать сделать это вместе.

АЛЬТЕРНАТИВА.

«Не родись красивой, а родись счастливой», - поговорка очень точная: счастье – не в видимых проявлениях чего бы то ни было, а во внутренних ощущениях. Понять это мешают стереотипы, созданные обществом. Любому обществу, а тем более, - организованному в государство,  выгодно сделать всех своих членов одинаковыми, заставить их жить по определенному шаблону. Для этого создаются законы, правила поведения, моральные нормы. Под иные правила несложно и подстроиться или сделать вид, что подстроился; и тогда видимый, внешний успех обеспечен.  А что, успех, это – синоним счастья?  Конечно, нет. Вот и множатся ряды успешных внешне, но несчастливых внутренне, людей. Счастье, это – удовольствие, а удовольствия у всех – ой, какие разные: один любит арбуз, второй – свиной хрящик, а третий, - и вовсе, попову дочку.  А в жизни чаще всего случается так, что детям мы стремимся передать именно свое представление о счастье, не понимая, что у них могут быть другие, совершенно отличные от наших, мысли на сей счет. Иногда, впрочем, все совпадает, и «яблоко от яблони недалеко падает», но ведь не всегда?

Итак, детям мы можем предоставить:

-  свое понимание счастья и свой рецепт счастливой жизни;

-  убеждение в том, что у каждого счастье – свое, и свободу в его поиске;

-  свои деньги, имущество, и  методику создания богатства;

-  некий фундамент для самостоятельного выбора путей финансового благополучия.

Первая пара альтернатив, это – наследие, а вторая – наследство.

НАСЛЕДИЕ.

О наследии мы и не думаем, и не занимаемся им. Формирование внутреннего мира своего ребенка мы доверяем случайным няням, воспитательницам детского сада, школьным учителям и ВУЗовским профессорам. А хуже того – компьютерным играм, телевизору, рекламе и бульварной печати. Зачем же тогда удивляться, что дети не понимают нас, а мы – их, что они не такие и ведут себя не так?

Вольны ли мы в своем выборе? Нет, обычно никакого выбора нам не остается; ведь надо делать карьеру и деньги, кормить семью, обустраивать жилище и т.п. Тщательный подбор нянь, воспитателей и школ, это – прерогатива богатых людей, к которым мало кто из нас себя относит; ну, может быть еще – энтузиастов раннего развития, новейших методик воспитания, развивающих игр и творческих школ, которых, до обидного, мало.  А ведь очень многие из нас таки были подобными энтузиастами в свое время, когда, не отягощенные проблемами быта и статуса,  только мечтали о ребенке. Что же нам помешало? Страх остановиться в собственном развитии? Куда там?!  Всем известно, что общение с ребенком может дать для этого развития гораздо больше продвинутых курсов и тренингов. Скорее - страх остаться без денег, приличной работы, отстать от коллег, остановиться в карьерном росте и не обеспечить этого самого ребенка элементарным содержанием. И, конечно, - быть не хуже других. Внешне.

Говорят, что внуков любят больше, чем детей. Логики в этом нет, но объяснение есть: недолюбили в свое время, некогда было, а теперь наверстываем. Но правильно ли это, может ли заменить бабушкина любовь мамину?  Я не знаю, но чувствую некий изъян в таком подходе.  Может быть, выход в том, чтобы бросить карьеру и вернуться к воспитанию детей и домашнему хозяйству? А кто согласится потерять хоть на несколько лет вожделенную запись в трудовой книжке?  Вопросов больше, чем ответов.

Чтобы понять, на своем ли месте человек, своим ли делом занимается, я обычно спрашиваю у него, что бы он делал, будь у него столько денег, сколько хочется; ну, хоть бы  миллион гривен. Вопрос помогает понять, что часто мы не думаем о своем предназначении и работаем не ради удовольствия, а ради денег. Может, и в нашем случае спросить нечто подобное у молодой мамы? Будь у нее уверенность, что ее детям ничего не грозит в материальном плане, отказалась бы она от карьеры в пользу воспитания, от работы на наследство – в пользу работы на наследие? Надеюсь, что ответ будет положительным, и это – главное. А пресловутый миллион мы сейчас поищем.

НАСЛЕДСТВО.

В бизнесе искать не будем: слишком узок круг этих людей, слишком далеки они от народа. В наемном труде искать бесполезно: в этом секторе желания перехлестывают через возможности, тут, сколько ни давай, все равно два раза бегать. За очередными кредитами, разумеется. Предпринимательство –  колесо, похлеще беличьего; здесь хлеба не надо, - работу давай.

А все заработанное – на укрепление того самого колеса.

Искать будем в инвестициях, а исполнителями назначим родителей.

Так вот, дорогие родители! Это вы говорили, что живете ради детей? Это вы говорили, что они – ваша гордость и слава, равные всем сокровищам мира? Это вы говорили, что на все пойдете для их будущего счастья? Успокойтесь, подвигов совершать не придется: все будет гораздо прозаичнее. Но без некоторых жертв все же не обойдется.

Сразу после рождения ребенка кладете на его (на свой) счет в кредитном союзе, в негосударственном пенсионном фонде, в паевом инвестиционном фонде или где-то еще (это – отдельный разговор) аж 60 гривен; и целый месяц после этого мужественного поступка спите спокойно. На следующий месяц – еще 60 гривен, на следующий – еще. И так – лет 25. Меньше не стоит; позже скажу почему.

Прогнозировать прибыльность ПИФ или НПФ – дело не простое. Вот мы и не будем. А с кредитным союзом все ясно: там доходность четко в депозитном договоре записана. На сегодня имеем 24% годовых с ежемесячной капитализацией, и это лучше, чем в известном многим «Добробуде». Но подробнее об этом КС – в следующем номере «Горожанина», а сейчас считаем деньги.

Мой калькулятор показывает цифру 1 137 703,52 – точно, до копейки. Заметьте, из этой мелкой суммы вы внесете только 18 000 гривен, а остальное составит инвестиционный доход. Действительно, сумма не так уж и велика; и все из-за вашей жадности: это ж надо было растянуть вложения в фундамент  своей семьи на целых 25 лет! Внесли бы 18 000 сразу, получили бы вшестеро больше (6 844 221,14 гривен). Однако, мы договорились подвиги не совершать, так что остановимся на первом варианте, который тоже не так прост. Надо иметь стальные нервы и железную волю, чтобы сэкономить 2 гривны в день, отказавшись от проезда трех кварталов на маршрутке, пачки дешевых сигарет, бутылки не  лучшего пива или упаковки жевательной резинки. Зато, через 25 лет ваш ребенок будет готов заводить собственных детей, без оглядки на мифическую карьеру и материальное положение. Кстати, если эти деньги свалятся ему на голову внезапно, если последние 15 лет он будет не в курсе ваших планов, ждите беды: найдется масса очень объективных доводов за немедленное уничтожение халявного миллиона путем обмена его на разные и очень нужные в хозяйстве вещи, от больших дымчатых очков до моющего пылесоса включительно.

Нет, эти деньги – не для трат; это – фундамент.  А выковыривание кирпичей из фундамента, даже ради сооружения прекрасного камина, не выглядит очень разумной затеей. Фундамент дает уверенность в крепости семейного капитала и спокойствие: за каменной стеной ветра не боятся. Ваш ребенок после рождения вашего внука, должен продолжить начатое вами дело, откладывая те же 60 гривен ежемесячно в один или несколько  инвестиционных инструментов. Если он станет добавлять деньги к вашему вкладу на прежних условиях, то через 25 лет тот вырастет до 433 731 843 гривен. В эту цифру уже не верится, верно? Но математика – наука точная; возьмите и пересчитайте, коль сможете.

ХРУСТАЛЬНАЯ МЕЧТА.

Чего можно опасаться с такими деньгами? Ничего, кроме, разве что безумного расточительства, которому бывают подвержены те, кто не получил основ финансовой грамотности. Так по американской статистике, в течение 1-2 лет разорились большинство обладателей самых крупных выигрышей в различные лотереи; не получив навыков управления малыми деньгами, они не справились и с большими. Так что не думайте, будто для полного счастья вам или кому-то другому не хватает именно денег; в неумелых руках мало проку даже от них.

Как видите, труднее всего придется именно вам, но зато – только первые 25 лет. А дальше снежный ком покатится сам, если вы, перестав думать о наследстве (по причине его безусловного наличия), сосредоточитесь на формировании наследия своего рода, зачинателем которого и станете.

Ну, что, похоже на хрустальную мечту? По-моему, да. Правда, предвидится большое количество желающих, немедленно закидать ее камнями и выстроить бастионы препятствий на пути к ней.  Для них есть несколько ответов на еще не заданные вопросы.

1.  Бросающие камни, целятся не в чью-то чужую, а в свою собственную мечту.

2.  Чтобы деньги не сгорели, мы их разложим по разным корзинам. На это существует специальный план диверсификации вложений.

3.  Инфляция нам не страшна по трем причинам: во-первых, мы всегда найдем инструменты с большей доходностью; во-вторых, наши 60 гривен будут выражены в проценте от наших доходов, которые всегда будут расти вслед за инфляцией; в-третьих, в рост стоимости некоторых наших вложений,  процент инфляции будет добавляться автоматически.

4.  Рынки для выгодных вложений будут всегда; обвал одного вызовет бурный рост другого. Остается только внимательно наблюдать за ними и вовремя реагировать.

5.  Без рынков капитала не сможет прожить ни одно правительство, какого бы цвета оно не было. Поэтому финансовые институты, никогда и никем не будут закрыты; меняться могут лишь правила, за которыми мы будем следить.

6.  План наследства не останется единственным; другие подобные планы перестрахуют друг друга.

7.  Страшно в темноте: финансовая грамотность станет нашим светилом.

Этот план не гарантирует успех на 100% и имеет риски.  Да, мы рискуем, по известным и неизвестным сегодня причинам, не осуществить его полностью. Но чем, собственно, мы рискуем, что мы потеряем в этом случае? Все те же 2 гривны в день!

Не смешно ли? Одним словом, сравнивайте шансы, делайте выводы и принимайте решение самостоятельно. Лично мне нет дела до вашего выбора. Но, если захотите его обсудить с такими же, как вы, или получить новые знания, приходите в наш клуб инвесторов: суббота 10.00, среда 18.00, плюс бесплатный семинар «Своя пенсия» по средам с 15.00. И все это – пока в областной библиотеке на Савченко,10. Переедем в новое помещение, – разнообразных семинаров станет больше.

Архив: 10.04.2008.