Черная,
серая и прочая зарплата в конверте, это
– хорошо или плохо, это – благо или зло? Точка зрения государственных
чиновников сомнений не вызывает, отношение работодателей – тоже. Интересует
мнение самих работников.
В предыдущем
советском государстве, все было устроено
довольно складно: новые молодые поколения кормили и содержали малочисленных
ветеранов, потому как рождаемость была высокой, а продолжительность жизни –
низкой.
Долго ли, коротко ли,
но очень многое в нашей стране изменилось.
Тапериче – не то, что давече: и смертность превысила рождаемость, и
работодатели поменялись. Только работники остались прежними: один на один со
своими проблемами и заботами. И никто им больше не помощник, кроме самих себя.
Пришла пора думать своей головой и жить своим умом. Что же им делать, бороться
за белую зарплату и запись в трудовой книжке, или соглашаться на более высокое
вознаграждение сегодня, сопряженное с нищенской пенсией завтра? Как говорится,
есть варианты.
ВАРИАНТ ПЕРВЫЙ: БЕЛЫМ- ПО-БЕЛОМУ.
На такое развитие
событий могут претендовать только классные и востребованные специалисты. При
этом даже они должны понимать, что пенсия их будет составлять столько процентов
от средней зарплаты за все трудовые годы, сколько лет они проработали.
Пятьдесят лет рабочего стажа осилят немногие, а значит, придется смириться с
падением уровня жизни более, чем вдвое. Многие заранее готовятся к угасанию
желаний и снижению потребностей. При этом мало кто думает, что возросшие медицинские расходы в эти годы, способны
легко переместить грань достойной жизни к черте бедности. В утешение им
останется знакомая с детства формулировка «пусть мы бедные, зато – честные» и
накопленное в лучшие времена имущество. Крупных чиновников, возможно, порадует
персональная пенсия, а армия мелких госслужащих будет уповать лишь на свой
статус и безупречную государеву службу.
Спасти положение
может депозит в банке или другая, начатая вовремя накопительная программа, если
хватит ума и воли отправлять на ее обеспечение, хотя бы 10% заработанного.
Зато, этот вариант гарантирует
наибольшие льготы от государства в виде компенсации подоходного налога
(налоговый кредит), о которой по-прежнему, мало кто знает.
ВАРИАНТ ВТОРОЙ: ОДИН
СЕРЫЙ-ДРУГОЙ БЕЛЫЙ.
Пожалуй, - самый
распространенный случай. Официальная зарплата до обидного мала, но
контролирующим органам придраться вроде бы не к чему. А неофициальной части
хватает на сыр с маслом и на отдых после работы. Пресловутый отдых и желание
жить не хуже других отнимают последние силы и деньги. Если бы не этот, довольно
распространенный стереотип, можно было бы попробовать инвестировать для
обеспечения финансовой независимости в пожилом возрасте. А так все заработанное
«непосильным трудом» уходит на текущие нужды.
В этом варианте
появляются дополнительные ресурсы и возможности, которые мало кто использует в
полной мере. Просто не хватает элементарной финансовой грамотности, которой не
учат ни в школе, ни в ВУЗе. Применение налогового кредита тоже возможно, хотя и
в меньшей мере, чем при полностью «белой» зарплате.
ВАРИАНТ ТРЕТИЙ:
«ЧЕРНАЯ МЕТКА».
Как ни странно,
именно этот вариант предоставляет самые большие возможности и обеспечивает самую
большую гибкость в использовании финансовых ресурсов на благо семьи. Но на
практике, как раз те, кто получают «черную» зарплату, и оказываются наименее
обеспеченными к старости; ведь приличная пенсия от государства им «не грозит»
по определению.
ВАРИАНТ ЧЕТВЕРТЫЙ:
ЧАСТНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ.
Большая часть
заработанного уходит на развитие собственного дела, которое по расчетам должно
кормить его владельца до самой пенсии и дальше. Понимание того, что бизнес не
вечен, приходит с опозданием; обычно, - с упадком самого бизнеса. Поскольку
предпринимательству еще мало лет, душещипательные истории по типу «и мы когда-то
были рысаками» или « из князи – в грязи» пока не на слуху. Мы их дождемся,
когда пионеры предпринимательства начнут массово уходить на «заслуженный
отдых». Государство справедливо не считает самозанятую часть населения своими
иждивенцами, и ничего обнадеживающего для них не припасло; ни налогового
кредита, ни приличной пенсии. Но, если
начать думать о будущем в пору расцвета своего дела, и инвестировать в
долгосрочные инструменты даже малую часть своего дохода, проблем не будет
вовсе. Ведь доходы от предпринимательства часто выше, чем обычные зарплаты; да
и ум у предпринимателей гибче. Вот только взгляд от своего прилавка надо
отрывать время от времени, чтобы внимательно оглядываться по сторонам и
замечать изменения, которых немало.
В ЧЬЮ ПОЛЬЗУ СРАВНЕНИЕ?
А теперь попробуем
сравнить приведенные варианты, чтобы выработать тактику и стратегию своих
действий в каждом из них.
К цифрам прошу не
придираться; для нас важны не абсолютные величины, а их соотношение.
«Белая»
зарплата: 3 000 гривен начислено, 2 445 гривен, за минусом 18,5%
удержаний, – на руки. Через 40 лет такой
работы пожизненная пенсия составит 1 200 гривен.
«Серая» зарплата:
1 000 гривен начислено (из которых 185 гривен удержано) и 2 000
гривен – в конверте. Итого, 2 815 гривен – на руки. Через 40 лет работы,
пенсия равна 400 гривнам.
«Черная» зарплата:
3 000 гривен в конверте – на руки.
Через 40 лет социальная пенсия будет означать те же 400 гривен.
Предприниматель:
ежемесячный доход - 4 000 гривен.
Пенсия через 40 лет – 400 гривен.
Как видите, к пенсии
– явное преимущество у «белого» варианта. Но что случится, если и «серый», и
«черный» работники инвестируют свою разницу в зарплате под скромные 10% годовых
в банковский депозит? А если – в кредитный союз под 12% годовых? А если в
негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - под негарантированный процент, который, тем не
менее, в среднем окажется равным 15? О
предпринимателе я и говорить не буду, чтобы никого не испугать слишком большими
цифрами.
«Серый» работник
получает на 370 гривен больше, чем «белый». Вот и вложим их в три вышеназванных
инструмента. Через 40 лет получим: в банке – 769 000 гривен ; в кредитном
союзе – 1 140 000 гривен; в НПФ – 2 084 000 гривен. Кроме
того, вложения в НПФ дадут право на налоговый кредит в размере 15% от 370
гривен. Дополнительно инвестируем эти 55 гривен в банк под знакомые нам 10%
годовых. Поскольку налоговый кредит запаздывает на один год, вместо 40 лет
возьмем для расчетов 39. Дополнительный доход составит 114 000 гривен.
Полученные суммы
способны впечатлить кого угодно, особенно тех, кто не дружит с калькулятором.
Но мы то с вами дружим, поэтому считаем дальше. Какую пенсию могут обеспечить
накопления в 769 000 гривен? Если пользоваться только процентами, не трогая
основной капитал, который можно передать в наследство детям, то – 7 690
гривен в месяц при 12% годовых. Соответственно, кредитный союз даст 11 400
гривен в месяц, а НПФ – в среднем, 26 000 гривен в течение 30 лет (там
немного другой механизм выплат). А какое, к слову, наследство достанется детям
«белого» работника после его смерти? Аж никакого: государственный пенсионный
фонд ни с кем делиться не собирается.
У «черного»
работника, как я и говорил выше, возможностей больше. В сравнении с «белым», он
каждый месяц богаче на целых 555 гривен, которые легко может инвестировать в те
же инструменты и под те же проценты. Не затрудняя вас расчетами, назову
конечный результат. Ежемесячная пенсия
составит:
- в банке – 11 500 гривен;
- в кредитном союзе – 17 100 гривен;
- в НПФ – 47 000 гривен в течение 30 лет.
У СТРАХА ГЛАЗА
ВЕЛИКИ.
Ну что, радуют вас
эти цифры? Меня – нет. Потому что они – всего лишь теория, а практикой правит
страх. Чего, спрашивается, боимся? Да всего!
Чего только ни возьми, того и боимся. Банков, Кредитных союзов,
Негосударственных пенсионных фондов, инфляции, государства, настоящего,
будущего, жизни наконец. И этот страх сковывает не только наши руки, но и мысли.
Журавль в небе – конечно романтично, но не для нас. Нам бы - какую-никакую
синичку или даже воробышка, но – в руках. 370 гривен – это ж, - большие деньги;
их нужно проесть немедленно. А завтра –
«хоть трава не расти».
Ну, хорошо: 370
гривен – большие деньги. А 50, что
составит полторы гривны в день, которые, как я уже писал, легко можно сэкономить
на одной маршрутке? Давайте инвестируем всего лишь 50 гривен в месяц. И мы
получим пенсию 1 040 гривен в банке, 1 540 гривен в кредитном союзе и 3 500
гривен в НПФ.
Правильно сказано,
что «кто не рискует, тот не выигрывает». Надо просто научиться соизмерять
риск с возможным выигрышем. Рискуя,
можно проиграть или выиграть; не рискуя, выиграть невозможно. Давайте учиться рисковать и выигрывать. И не
забывайте, что для расчетов я взял довольно маленькие проценты. Например,
открытый пенсионный фонд «Дельта» в прошлом году показал доходность на уровне
48% годовых, а это – далеко не 10, и даже не 15%. Не факт, что в этом году
будет столько же, но порядок цифр, на мой взгляд, изменится не так уж и сильно.
Хотите узнать об этом больше? Приходите по средам в областную библиотеку на
Савченко,10 на бесплатный семинар «Своя пенсия». Начало в 15.00. А также – и на
другие семинары и встречи в клубе инвесторов там же по субботам с 10.00 и по
средам с 18.00. По крайней мере, пообщаетесь с людьми, которые сумели избавиться
от страха путем повышения своей финансовой грамотности. Может быть, и сами
захотите стать такими, чтобы взять свою жизнь под личный контроль.
А еще, читайте форум invest-club.com.ua и мою интеренет-рассылку, на которую там можно бесплатно
подписаться.
Лично я, инвестирую и
в банки, и в кредитные союзы, и в пенсионные фонды, и в другие, более
рисковые инструменты. Например, недавно
закрылся инвестиционный фонд «Синергия-2», акцию которого я купил менее двух
лет назад за 16 500 гривен, а сегодня получу за нее более 50 000
гривен. Это была достаточно рискованная инвестиция, но я рискнул и выиграл. Не
призываю вас тут же, до получения соответствующих знаний, повторять мой опыт.
Начните с НПФ, обеспечьте сначала свое будущее, а потом придет и время рисковать.
Наверное, когда-то и мне, НПФ мог
показаться рискованным вложением. Но сейчас, с высоты своего не такого уж и
богатого опыта, я вижу, что это надежнее даже, чем банк с его Фондом
гарантирования вкладов физлиц. Подробнее об этом – на семинаре. И я мог бы не
переживать за своих читателей; все равно, рано или поздно, все станут его
участниками. Одно плохо: время не просто идет, время уходит; и кому-то его
элементарно не хватит. Так уж устроена эта, да и многие другие инвестиции: не
столько важны суммы, сколько имеет значение время начала. Лучше всего начинать
было вчера, но сделайте это хотя бы сегодня, не откладывая на завтра.
Что же касается
вопроса, вынесенного в подзаголовок, решайте сами, кому верить и на кого
надеяться. Для меня ответ очевиден. А для вас?
Архив: 02.04.2008.
Комментариев нет:
Отправить комментарий