«Вы еще храните
деньги в банке? Тогда мы идем к вам».
(Из телерекламы 2012 года).
Считайте
это моим прогнозом: такая или подобная реклама обязательно придет в Украину вместе с «Евро-2012». Правда,
в последнем я не уверен.
Банкам мы наконец-то
поверили и понесли в них деньги. Банки отреагировали ростом рекламных бюджетов
и снижением депозитных ставок. Они убедились, что нас можно вводить в
заблуждение и дальше, громко расхваливая свои не такие уж и качественные, но
дорогие услуги: главное – побольше шума и самохвальства.
ТРЕЗВЫЙ ВЗГЛЯД НА
БАНКИ.
Мы уже ждали от них
снижения кредитных процентов, но не дождались и вряд ли дождемся. «Рынок есть
рынок», - говорят банкиры, - «раз люди согласны и на такие высокие кредитные
ставки, зачем же нам их снижать? Раз люди покорно воспринимают снижение ставок
по депозитам, зачем же нам их повышать?» Тут они правы на все 100%. На любом
рынке – два участника: покупатель и продавец, а выигрывает всегда тот из них,
кто ведет себя более активно, кто использует достижения науки и техники, кто
грамотнее манипулирует сознанием и подсознанием другого.
Реклама западного
образа жизни в долг заполонила все медиа-пространство и сделала, в конце концов,
свое черное дело: в банковскую кабалу попало немало простых украинцев, а
попадет в дальнейшем еще больше. Кто оплачивает эту недешевую рекламу? Мы сами,
конечно: своими кредитами под 35-85%, причем делаем это совершенно добровольно.
А фонд гарантирования
вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который сегодня обещает нам компенсацию за
потерю вкладов до 50 000 гривен, кто наполняет? Мы, вкладчики, и
наполняем. Те полпроцента, которые банки могли бы заплатить нам, они
перечисляют в этот фонд.
А бесплатные кредитные
карты с льготным периодом погашения, которые разве что на трамвайных остановках
пока не раздают, кто оплачивает? Тоже мы. Причем, делаем это дважды: через
высокий процент за обналичивание денег в банкоматах и еще более высокий
кредитный процент после истечения льготного периода, а также – через завышение
цен в магазинах. Ведь за каждую, якобы бесплатную транзакцию, при оплате
товаров или услуг банковской карточкой, торговая точка платит банку 2-3% от их
стоимости, соответственно завышая отпускные цены. Потому что продавцы тоже
хорошо умеют считать, и в убыток себе торговать не будут.
А коммунальные
платежи, это – просто песня: чтобы отдать свои кровные за не лучшего качества
услуги, надо выстоять огромную очередь, и еще заплатить банку где полторы, где
две, а где и все семь, а то и двадцать гривен. Скажете, - мелочи?
Бабушки-пенсионерки так не думают, поэтому в отделениях Ощадбанка, где
принимают муниципальные карточки, всегда многолюдно.
ЗДРАВЫЙ СМЫСЛ
ИНВЕСТОРА.
Ладно, хватит о
грустном. Становитесь инвестором, берите жизнь в свои руки и будьте ее
хозяином. Инвестор, особенно, если он еще и трансерфер (по В. Зеланду), не
ведется на примитивные банковские уловки; его оружие – обычный калькулятор, не
говоря уж о компьютере с Интернетом. Никаких переживаний, никаких надежд и
вожделений, - только здравый смысл, трезвый расчет, знание законов денег и
чувство юмора; и все это он всегда носит с собой («omnia mea mecum porto», как говорили
древние). И хозяйской расчетливостью, и «добрим гумором» наш народ вроде бы не
обделен, но вот с законами денег не все так славно. Ну, не учат им ни в школе,
ни в ВУЗе; и учить, похоже, не собираются. Однако, незнание законов, как любят
говорить юридически подкованные граждане, не освобождает от ответственности. От
ответственности за свою жизнь и жизнь своих близких, в данном случае. «Центр финансового здоровья» вместе с газетой
«Горожанин» и Клубом инвесторов в меру своих скромных сил сеют и сеют себе
зерна финансовой грамотности на ниве будущего достатка и благополучия каждого.
И всходы уже есть, и заколосилось кое-где местами, но до урожая еще не близко.
Присоединяйтесь, кто смелый. Как там говорил Мальчиш-Кибальчиш: «Хватит в
прятки играть да в скакалки скакать»? Вот-вот. По-прежнему, можно придти в
областную библиотеку на Савченко,10 по субботам с 10.00 и по средам с 18.00 и
чему-нибудь полезному, да и научиться.
ХОРОШИЕ БАНКОВСКИЕ
ПРОДУКТЫ.
Пользуется ли
инвестор банковскими продуктами? Конечно, пользуется, но очень избирательно. У
него есть депозит с карточным счетом: здесь хранится некая сумма, доступная
через банкомат и днем, и ночью; и в родном городе, и в путешествии.
Эта сумма определяет
его финансовую защиту. К кредитным картам инвестор тоже относится вполне
положительно. Особенно ему нравится льготный период погашения, ведь это –
просто бесплатный кредит. Не думайте, у него нет иллюзий по поводу бесплатного
сыра; просто он знает, что в данном случае его личный сыр оплачивают другие, -
те, кто не считает потерю 2-3% чем-то необычным и легко сорит ими по жизни.
Инвестор бережно
относится к важным документам и хранит их,
в депозитной банковской ячейке, не боясь при этом ни воров, ни пожаров.
Еще инвестор любит
расчетные карты и текущие счета, которые позволяют ему вести бизнес и
предпринимательство, но не любит оставлять там деньги надолго, ведь он знает
много способов лучшего их применения.
Отдавать деньги банку,
даже и на короткий срок, – не в правилах инвестора; другое дело – брать, но
брать не бездумно, под действием рекламы, а расчетливо и целенаправленно; на
покупку коммерческой недвижимости или развитие бизнеса, например.
Интересуют инвестора
и новые банковские технологии: мобильный или интернет банкинг, - все то, что экономит его время
(ну, не любит он стоять в банковских очередях).
А если банкиры еще
чего придумают качественного и полезного, то пусть говорят, не стесняются, а то
ведь такой грешок за ними водится: об иной услуге только в центральном
отделении и только у конкретного работника узнать можно.
А держать «огромные
тыщи» на скудных банковских счетах для инвестора – дурной тон и неуважение к
деньгам: деньги должны двигаться и расти не подобно дубу (при всем уважении к
этому достойному дереву), а в самый раз, – как бамбук.
КУДА НЕСТИ ДЕНЬГИ?
Ну, что, будете еще
после всего сказанного хранить деньги в баках? Ах, вы и не хранили вовсе? Вы
предпочитаете домашние соленья-копченья-варенья-храненья? Тогда к вам надо идти
тем более. Надо, да только некому. Большинство кредитных союзов отсиживается в
засаде, негосударственные пенсионные фонды носа не кажут, риелторы вместе со
своим рынком сникли, инвестиционные фонды что-то по-лебединому робко курлычут.
Одни на рынке бойцы:
доблестные агенты лайфовых страховых компаний. Тем все нипочем: инфляция,
революция, трансформация, корреляция… . Вот этим я верю, эти всех перестрахуют
рано или поздно. И без всякой притом рекламы.
И куда же нести,
спросите вы, изъятые из банков деньги? Давайте разбираться.
1. Кредитный союз с гибкой депозитной программой, как в
«Петровского», хорош для накопления и быстрого реагирования на изменение
обстоятельств. Туда можно добавлять сколько угодно и по мере надобности –
частично изымать, не теряя процентов. Опять же, действие сложного процента –
налицо.
2. Открытый инвестиционный фонд – почти полный аналог
депозиту: цена растет (меняется) ежедневно, продать свои паи по возросшей цене
можно практически в любой день, доходность гораздо выше, чем у депозита
(сегодня, по крайней мере). Что характерно, почти весь доход (за исключением
незначительной платы за управление, которая тоже зависит от доходности)
принадлежит инвестору. Получил прибыль, заплатил подоходный налог (15%) и спи
спокойно. В банке – по-другому: там
пообещали 15%, столько и выдадут, не смотря на то, что сами заработали те же
50% или 70%. Но если он так хорош, почему же о его достоинствах не трубит на
всех углах вездесущая реклама? Непостоянное это дело (на смену росту может
придти падение) и слишком пугливо наше старшее поколение, еще довольно свежи в
его памяти разнообразные пирамиды и лохотроны 90-х годов. А молодежь,
подстегиваемая той же банковской рекламой, «живет сегодня», вовсе и не думая о
завтра. Вот тут бы и схлестнуться двум рекламам, двум образам жизни и выяснить
в честном поединке, что лучше? Гулять на все деньги сегодня, залезая в карман
своим детям и себе завтрашнему или временно умерить нынешние аппетиты, перенеся
акцент на создание мощного фундамента будущего благополучия ( и семьи, и своего
собственного)?
Некому
держать ответ за будущее; как нерадивые школьники, не выполнившие домашнее
задание, уткнулись носами в парты, боясь встретиться взглядом с глазами
учителя, так и фондовые аналитики с управляющими стыдливо ждут, кто первый
поднимет руку и скажет доброе слово о своем рынке. Справедливости ради, замечу,
что наш Днепропетровский «Альтус» уже больше года не оставляет попыток
просветить городскую общественность по поводу возможностей фондового рынка.
Только делает это не мощно, как представитель Украинской ассоциации
инвестиционного бизнеса (УАИБ) в Днепропетровске, а – скромно, как дядя Федор из
мультика о Простоквашино, который - «ничей,
сам по себе мальчик, - свой собственный».
3. Недвижимость потеряла былую привлекательность для
спекулянтов, а вот инвестировать сейчас в нее, возможно, - самое время. Только
объекты надо выбирать не жилые, а коммерческие и ориентироваться не столько на
их стоимость, сколько на арендные ставки. Заниматься поиском и оценкой, скорее
всего, придется самостоятельно; на риелторов надежды мало, разве только брать
их в долю. Это – как при бизнес-планировании: если человек просит деньги у
инвестора, а своими не рискует, толку не будет. Если риелтор красочно описывает
привлекательность объекта, а вложить в него свои деньги наряду с вашими не
готов, значит, лукавит. Без помощи же специалистов, инвестирование превращается
в бизнес со всеми вытекающими последствиями. Но самым привлекательным в этом
деле выглядит кредитное плечо, подставляемое банком; в других инвестициях это
просто невозможно. Вот его значение не стоит недооценивать, даже при совсем не
европейских кредитных ставках.
4. НПФ – почти идеальная инвестиция, но не для всех. Молодые
боятся длительного срока ожидания выплат, безработные и приравненные к ним
частные предприниматели не имеют права на налоговый кредит, при получении
придется заплатить, хоть и в уменьшенном виде, подоходный налог. Достоинства
выглядят солиднее: довольно строгий контроль со стороны государства, налоговая
льгота для работающих, хорошая доходность за счет выхода на фондовый рынок,
малые издержки на управление и весь доход – в пользу участника. Сейчас
некоторые фонды показывают фантастические результаты, но и в самые трудные
времена они однозначно превысят и инфляцию, и процент по банковскому депозиту.
5. Закрытые инвестиционные фонды сегодня, за счет бурного
роста фондового рынка демонстрируют супердоходность.
По этому
поводу можно говорить все, что угодно, но лучше молча пользоваться
представившейся возможностью, понимая,
что она – не навсегда. Кое-кто сегодня с ностальгией вспоминает продажу
квартиры в году эдак 2002-ом. Как потом выяснилось, - практически за бесценок.
Кто-то вспоминает подобный факт, только не продажи, а покупки, с радостью. Так
вот именно сейчас подобная ситуация складывается на фондовом рынке: кто-то
заработает миллионы, а кто-то будет потом «кусать локти».
При
всей рискованности и непредсказуемости этого рынка, еще несколько лет он будет
расти и расти бурно. Пусть не все, но часть ваших банковских депозитов просто
обязана оказаться там. Нет-нет, конечно, я оговорился, конечно, не обязана, а
только может. Более того, я просто уверен, что абсолютное большинство из вас
оставит их пока на старом месте. А опомнитесь вы все только в 2012 году, когда
инвестиционный бум плавно успокоится, доходность фондового рынка значительно
снизится, и по телевизору станут крутить рекламу, подобную приведенной в самом
начале. А пожелтевший номер «Горожанина» не даст вам «соврамши» ностальгически
протянуть: «Если бы я знал тогда, если бы нас предупреждали…».
Ну, в
общем, это все – неважно. Жизнь
продолжается, и каждый получает от нее то, что заслужил. Желаю вам – полной
мерой заслуженных радостей, успехов и удовольствий.
Архив:
15.11.2007.
Комментариев нет:
Отправить комментарий