Овальный стол в зале банка.

В прошлый вторник один из лидеров ипотечного кредитования в Украине «Райффайзен банк Аваль» собрал так называемый «круглый стол». Однако, стол получился овальным.  И не только геометрически.

Стол был прекрасен, как и новый конференц-зал, в новом здании банка на улице Артема.  А круглым он не получился не только из-за фантазии дизайнеров, но также – из-за перекоса интересов его участников. В основном говорили о бедах и чаяниях самого организатора. Ну, как раз бед, как выяснилось, у банка никаких и нет; есть только более или менее радужные перспективы. Попутно затронули интересы строителей и  риелторов, которым слишком хорошо никогда не бывает. Городских бед коснулись вскользь, а до проблем «пересічного украинца», в контексте встречи – заемщика, как-то не дошли. Да, похоже, что доходить и не собирались.

КРИЗИС ЖАНРА В КОЛЫБЕЛИ ДЕМОКРАТИИ.

Об ипотечном кризисе в США слышали, наверное, все. Тамошний лозунг «Живите сегодня, покупайте сегодня, пользуйтесь сегодня – вы этого достойны», который нынче с успехом экспортируется к нам, дошел, наконец, до своего логического конца, то есть, - до абсурда. Кредиты выдавались направо и налево без проверок, залогов и чуть ли не без документов. Примерно так, как Остап Бендер получал аванс за  сценарий многометражного фильма на 1-ой Черноморской кинофабрике. Этот малоизвестный эпизод из «Золотого теленка», не вошедший в  экранизации, я позволю себе привести дословно (так будет понятнее).

-  Мой сценарий «Шея»…

-  Короче, - сказал Супругов.

-  Сценарий «Шея»…

-  Вы говорите толком, что вам нужно.

- «Шея»…

- Короче. Сколько вам следует?

-  У меня какой-то глухой…

-  Товарищ! Если вы сейчас же не скажете, сколько вам следует, то я попрошу вас выйти. Мне некогда.

-  Девятьсот рублей, - пробормотал великий комбинатор.

-  Триста! – категорически заявил Супругов. – Получите и уходите.

Ясное дело, - такая «лафа» не могла продолжаться бесконечно. Она и закончилась. Как водится, - с громкими скандалами, банкротствами и миллионными потерями инвесторов. На некоторое время испугался весь интегрированный друг в друга и взаимосвязанный тысячами нитей, мир. Украину и на этот раз выручила ее невольная финансовая обособленность и экономическая изоляция.

РАЗДАЧА СЛОНОВ И МАТЕРИАЛИЗАЦИЯ ЗАЙМОВ.

Банкиры американский кризис внимательно изучили, сделали свои выводы и некоторые действия уже предприняли, а некоторые еще предпримут.

Что же это за действия, и какие новые радости сулят они нам, банковским заемщикам?

1.  Процедура выдачи кредитов ужесточится. Документы и, главное, - доходы будут проверяться дольше и тщательнее. Учитывая то, что доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банков составляет лишь 12,7%, от уменьшения таких заемщиков никто не заплачет. Нас по-прежнему будут проверять на стойкость агрессивной рекламой кредитов потребительских, в стоимости которых заложены и перезаложены все риски их невозвратов.

2.  Кредитные ставки в иностранной валюте вырастут. Банкиры будут объяснять это (и уже объясняют) дороговизной зарубежных денег. Свою маржу при этом они уменьшать не станут. Возможно, поднимут депозитные ставки в валюте, чтобы еще и этим оправдать подорожание кредитов.

3.  Снизятся кредитные ставки в национальной валюте, но они вряд ли опустятся ниже возросших валютных. Зато это даст возможность банкирам оправдать понижение депозитных ставок. Наметившееся уменьшение депозитных счетов будет компенсировано ростом потребительского кредитования и внедрением массы карточных продуктов, которые для потребителя и менее доходны, и более затратны. Проще говоря, люди станут больше денег держать на беспроцентных зарплатных картах, чем на депозитах, и больше пользоваться разнообразными кредитными картами.

4.  Непогашенными вовремя кредитами все больше станут заниматься профессиональные коллекторы – специальные агентства по возврату долгов. Долги будут секьютиризироваться, то есть. – продаваться и перепродаваться, а также – переводиться в ценные бумаги, имеющие свободное хождение по рынку.

5.  Ужесточится оценка кредитуемой недвижимости в сторону снижения ее стоимости и увеличится первоначальный взнос.

6.  Обмануть банки станет сложнее, когда в полную силу заработают «Бюро кредитных историй». Опираясь на их данные, можно будет без всяких объяснений (и в самый последний момент, заметьте) повысить ставку по любому кредиту, а то и вовсе в нем отказать.

7.  Банкирам очень не нравится досрочное погашение кредитов. Но, поскольку штрафы за это законодательно запрещены, будет вводиться практика пересчета процентов, по аналогии с депозитами. Вы же знаете, что сегодня банки не могут не вернуть вам деньги с депозита, даже если срок договора еще не истек, но проценты при этом урежут существенно. Примерно так же станут поступать и с кредитными договорами. Кроме того, возможно введение «плавающих», в зависимости от срока действия кредитного договора, ставок. Могу предположить, что вы еще увидите такую, например, рекламу: «Кредит от 5% годовых на любой срок до 30 лет». При ближайшем рассмотрении окажется, что 5% будет только в последний год, когда тело кредита сойдет на нет, но зато в первый год вы заплатите все 20% и – с максимальной суммы. Другой вариант: «Кредит на 20 лет под 11% годовых». Тоже неплохо смотрится? Но это – в среднем. В первый год – 20%, во второй – 19%, в третий – 18%, в четвертый – 17%... в последние пять лет – 5%. Вариантов – масса; следите за рекламой.

И МНЕ КОЕ-ЧТО НЕ НРАВИТСЯ.

Хочу заметить, что с позиции инвестора мне тоже совсем не нравится досрочное погашение. В этом, наши с банками интересы совпадают. Но переубеждать массы – гиблое дело: погашали (за 6-8 лет, в среднем) и будут погашать. Прошедшие семинары в «Центре финансового здоровья» поступают наоборот, но их – единицы. Так ведь и богатых людей - не много.

Есть простое, но действенное правило, которое я вам сейчас расскажу. Но сначала оглянитесь по сторонам. Видите, как живут все? Хотите жить так же? Тогда поступайте, как все. Не знаете, как это? Спросите у своих приятелей, соседей, прохожих, сослуживцев. Услышите много интересного, а именно: что делать и чего не делать для того, чтобы у вас все было, «как у людей».

Если же окружающая вас жизнь почему-то не нравится, делайте все наоборот. Может выиграете, может проиграете, но такими, как все уже не будете. По крайней мере, у вас появится шанс. Если захотите выигрывать чаще, чем проигрывать, придется поучиться; например, - почитать книги. Ведь книги явно пишут не все.

Помните, я рассказывал о пенсионном калькуляторе? Если с 30 до 60 лет ежемесячно откладывать в НПФ 5 гривен, 60 копеек, то при доходности фонда 18% годовых, даже без учета налогового кредита, ваша личная пенсия за период с 60 до 80 лет составит 3 000 гривен в месяц.  Определенные ( и неплохие) гарантии того, что все именно так и будет, конечно, есть, но не стопроцентные: доля риска все равно существует. Можно рискнуть и выиграть, получив эту пенсию, или же рискнуть и  проиграть, потеряв 18 копеек в день. А можно не рисковать и в любом случае остаться без пенсии, сохранив (сохранив ли?) свои ежедневные 18 копеек.

Сказать вам, что в этой ситуации делает большинство, то есть, все? А зачем? Вы и сами прекрасно это знаете. Потому что, скорее всего, к этому большинству и принадлежите. Несмотря на все мои статьи и семинары. Так вот, пока вы остаетесь там, шансов у вас просто нет.

8.  Банкиры пока не видят своих лучших клиентов в инвесторах. Сами они говорят, что их не видит статистика. Поэтому кредит для покупки коммерческой недвижимости или под залог собственной квартиры (не обязательно единственной), получить не так просто. Считается, что владелец единственного жилья – более аккуратен в выплатах кредита, более дорожит своей собственностью. Что ж, им же самим и хуже от такого заблуждения: инвестор найдет выход из любой ситуации и подстроится под любые условия; просто банки потеряют его, как долгосрочного партнера, и всех делов.

9.  Оказывается, 40% заемщиков приводят в банки риелторы, 20% - это результат деятельности ипотечных центров, остальное приходится на долю филиалов и отделений. И только 1% кредитов реализуется через брокеров. В том, другом мире, все – наоборот: более 80% всех выдаваемых кредитов –  брокерских рук дело. Наших брокеров, при том, что часто их услуги  клиенту ничего не стоят, пока боятся; предпочитают сами ходить по банкам или пользоваться советами друзей. Ну, и правильно! Пусть на меня обидятся мои знакомые представители этой зарождающейся профессии, но они являются заложниками банков и страховых компаний. Банки же и виноваты в том, что они все еще остаются волками-одиночками, а брокерских компаний во всей Украине зарегистрировано не более тридцати. Впрочем, банкиры же сами от этого и страдают, так что – поделом. Мой совет – несмотря ни на что, идти к брокерам, но выбирать их при этом очень тщательно. Да, сам себе думаю: хорош совет! Из кого выбирать-то? Ладно, если прижмет, приходите, - подскажу.

10.              Ипотечные кредиты в США выдавали далеко не только банки, а контроль за небанковскими финансовыми учреждениями со стороны государства традиционно является менее строгим. У нас наблюдается та же картина.  В нашем контролирующем законодательстве  - такие дыры, в которые запросто вмещаются и покупки в группах, и международные сетевые пирамиды, и новоявленные кредитные организации то с чешскими, то, якобы, с немецкими корнями.

Хорошо хоть кредитные союзы более или менее контролируются Госкомфинуслуг.

По-видимому, банкам придется инициировать ужесточение контроля над всеми легальными и полулегальными финансовыми конторами, которые портят имидж всех финансистов. Ну, и давно пора.  Как ни смешно, но до сих пор именно они получают свой кусочек доходов, участвуя в переводе денег украинских участников этих самых пирамид в неизвестном направлении.

11.              Рейтинговые агентства и прочие разные аудиторы сыграли в американском кризисе свою не последнюю и трагическую роль. Несмотря на все, возлагаемые на них надежды, они не смогли сделать то, для чего изначально были предназначены и за что получали немалые деньги: предусмотреть и предупредить. В Украине рейтингование находится в самом зачаточном состоянии и о его объективности можно только тихо и мило улыбаться. А между тем финансовые агенты уже вовсю оперируют баллами рейтингов и количеством аудиторских проверок, обосновывая надежность своих компаний. Но на это направление надежд и вовсе мало; о какой объективности кого бы то ни было можно говорить в стране, пронизанной коррупцией снизу доверху?

ВСЕ БУДЕТ ХОРОШО.

Хороши ли в конечном итоге все эти ужесточения для нас, обычных заемщиков? Деваться некуда, - хороши. Потому что направлены на предотвращение кризиса, подобного американскому. Хотя, честно говоря, я думаю, что кризиса нам не избежать. Вопрос только в масштабе и  во времени его возникновения. С культивируемым у нас отношением к кредитам, он просто не может не произойти. Остается лишь позаботиться о том, чтобы этот кризис не коснулся вас и вашей семьи. Это просто сказать, но сложно сделать: не берите необдуманных и непросчитанных  кредитов, не вкладывайте в покупку недвижимости последние деньги, не выходите из дому, не имея финансовой защиты, не рискуйте всей суммой, которая у вас есть. А еще лучше – становитесь инвесторами, заставляйте свои деньги работать на вас и вместо вас. Инвестору кризис – нипочем, для инвестора кризис – это только еще одна возможность получения дохода.  Как это сделать? Легко. Вливайтесь в наш клуб, посещайте наши семинары, читайте книги из нашей библиотеки, общайтесь на  интернет-форуме.

И подпишитесь на «Горожанин».  Подписка организована в нашем клубе, и ходить на почту вам не придется. А если вы знаете пожилых одиноких людей, для которых цена подписки слишком высока, сообщайте о них нам. Члены нашего клуба инвесторов уже научились получать доход не от работы, а от инвестиций. И наукой, и доходом можем поделиться. Как сообщать? Позвоните по телефонам, указанным в конце этого материала или приходите на семинары в областную библиотеку на Савченко,10 по средам с 18.00 до 20.00 и по субботам с 10.00 до 12.00.

Архив: 22.11.2007.