ВОТ ТАК ИСТОРИЯ!

           

На днях, благодаря нашему пресс-клубу реформ, я побывал на конференции по вопросу создания и работы в Украине бюро кредитных историй (БКИ). Было достаточно интересно. Как по мне, все новости -  хорошие, но с некоторыми, правда, предостережениями.

        Зачем, спросите, эти бюро нужны?  Дело в том, что кредитов, особенно потребительских, то есть, - на покупку бытовых товаров (мебели, домашней техники, мобильных телефонов и проч.) в последнее время выдается очень много и, вероятно, будет выдаваться еще больше. Вы знаете, что лично я – противник именно таких кредитов; считаю, что они слишком дороги и не способствуют росту благосостояния отдельного человека. Но, - это, если говорить о себе или о вас, читателях и учениках; не всем же, повторюсь еще раз, быть богатыми. А вот в масштабах всей страны, явление это – вполне положительное: увеличивает покупательную способность населения, способствует росту товарооборота, стимулирует повышение производительности труда и развитие экономики. Поэтому придется согласиться, что прогресс в целом остановить нельзя, а найти свое место в этом процессе – задача индивидуальная.

Конкуренция на рынке кредитования привела к тому, что, торопясь выдать кредит раньше конкурента, не все успевают качественно проверить заемщика: его кредитоспособность и добросовестность; более того, не у всех есть такая возможность. Признаться другим банкам в своих просчетах – мужественный поступок, который не каждому банкиру по-карману. Как следствие, возросло количество невозвратов и явного мошенничества. На конференции, главный аналитик Национального Банка Украины Александр Киреев озвучил неприятную для всего банковского сообщества цифру: 1,1 миллиарда гривен потерь от подобных действий. Беда, однако, заключается в том, цифра эта не менее неприятна и для всех нас, - клиентов банков.

 Вы думаете, что так им, буржуям и надо; пускать поделятся своей прибылью? Как бы не так! Свои убытки они с успехом перекладывают на плечи новых заемщиков в виде повышенной (часто весьма завуалированной) платы за кредит. В процентную ставку совершенно естественно закладывается   риск банка по невозврату кредита, а также – и риск недополучения прибыли (если кредит, вследствие ошибочной перестраховки, не выдан платежеспособному клиенту).

Такая ситуация заставляет кредитные учреждения искать выход в создании межбанковских баз данных, своеобразных «черных списков» неблагонадежных заемщиков. Для хороших заемщиков – это тоже выход: имея данные о своевременном погашении кредитов в прошлом, такому заемщику банк сможет снизить кредитную ставку в настоящем.

Между прочим, что-то в этом роде происходит и сейчас, правда, при выдаче не потребительских, а более крупных, ипотечных кредитов. Многие банки разработали списки критериев для оценки потенциального заемщика и внедрили, так называемые, скоринговые системы, автоматизирующие процесс такой оценки. Учитывается масса параметров, начиная от вашей одежды и манеры поведения. Вот только проверить достоверность предоставленных вами сведений, не всегда есть возможность. Такая возможность появится, если все банки, все свои наблюдения и все собранные сведения объединят в одном месте – в Бюро Кредитных Историй.

Создание БКИ не приведет, как можно было бы надеяться, к     одномоментному снижению кредитных ставок, но для каждого, отдельно взятого индивидуума, это вполне возможно и даже закономерно. Следовательно, вывод какой? Создавайте и лелейте свою положительную (обязательно положительную) кредитную историю. Как это делать? Давайте рассуждать.

Не иметь никакой кредитной истории скоро будет нехорошо, как бы,  - дурной тон. Такой человек будет вызывать у банкиров некоторое подозрение. Конечно, - только некоторое, ведь останутся другие критерии оценки. Но вам оно надо? Вам нужны самые лучшие из возможных условий, верно?

Совет №1.  Заведите кредитную карту с льготным периодом погашения. У меня уже несколько лет есть карта  «Универсальная» от ПриватБанка. Когда-то она была редкостью, а сейчас ее может получить участник почти любого зарплатного, депозитного или пенсионного проекта и этого, и многих других банков тоже. Некоторые такие карты имеют, но не пользуются. А вы пользуйтесь. Оплачивайте свои покупки в магазинах и добросовестно погашайте долг в течение месяца; это будет почти бесплатно. Тем более, что со следующего года,  согласно распоряжению Кабмина,  карточки будут принимать во всех торговых точках, а в некоторых из них, вы получите скидки и бонусы. О карточках мы еще поговорим отдельно, - это весьма обширная тема. Не удержусь только от одного замечания:  вероятно, вскорости кредитные карты вытеснят с рынка потребительских кредитов, существующие сегодня повсеместно точки их оформления, готовьтесь к этому.

ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ. Кредитные карты, при легкомысленном к ним отношении, представляют реальную опасность для вашего кошелька. В подтверждение этого тезиса – звонок одного из читателей, который работает на Петровке. По его словам, банк ПОДАРИЛ всем работникам кредитные карты (под флагом заботы о самих работниках, конечно). «Живите свободно, - сказали банкиры, - ни в чем себя не ограничивайте; мы позаботимся о ваших деньгах. Тратьте, сколько хотите, а нам только проценты погашайте ежемесячно». Наш читатель и стал тратить по полной программе, и многие его коллеги – аналогично. В результате, 4 000 гривен закончились довольно быстро, и теперь только для обслуживания своего долга приходится каждый месяц выкладывать банку около 300 гривен. Это и есть настоящая кабала. При зарплате чуть больше 1000 гривен, выбраться из нее довольно сложно. Выход теперь один: погасить долг как можно быстрее; для чего отдавать банку не 300, а 400, 500 и более гривен ежемесячно, а после полного расчета продолжать откладывать те же 300 гривен, но уже на свой личный депозит. Тогда, через некоторое время сложится резервный фонд, наличие которого предотвратит необходимость влезать в новые долги при непредвиденных ситуациях.

Совет №2.  Чаще становитесь поручителем по кредитам, выдаваемым вашим родственникам и, вообще, людям, которым вы доверяете. С одной стороны, это облегчит условия кредитования, а с другой, - будет работать на вашу кредитную историю. Не воспринимайте только этот совет с излишним энтузиазмом: не поручайтесь, за кого попало, иначе в случае чего, придется выплачивать чужой кредит.

Совет №3. Рассмотрите возможность взятия и быстрого досрочного погашения потребительского кредита, даже, если он вам и не нужен сегодня, но зато в будущем вы предполагаете воспользоваться более крупным, например, ипотечным кредитом. Небольшие потери сейчас могут дать большой доход попозже.

Совет №4. Сохраняйте все кредитные договора и квитанции по их оплате. Не факт, что сведения о них успеют попасть в кредитные бюро. Тогда вы сможете предъявить их сами. Кроме того, они пригодятся, если информация о вас окажется искаженной (по ошибке) и потребуется ее оспорить.

Совет №5.  Вовремя платите налоги, оплачивайте коммунальные и другие услуги. Сведения о вашей аккуратности в этих делах добавят вам баллов. Надо сказать, что Закон Украины «Об организации формирования и оборота кредитных историй» запрещает собирать сведения о вас без вашего на то согласия. Но, если эти сведения говорят в вашу пользу, почему бы и не передать их в БКИ? Если боитесь, то  имеете право не разрешить это и своему банку, но тогда и банк имеет право не дать вам кредит. Может получиться так, что вы со своей принципиальностью окажетесь «белой вороной» среди большинства, даже менее платежеспособных, чем вы людей, и на этом основании проиграете им в кредитной ставке.

Совет №6. Припоминаю старую песенку, с которой согласен:

                Против всех напастей

                Есть одна защита:

                Чтобы душу – настежь,

                Я живу открыто.

Будьте максимально открыты; если у вас нет секретов, никто не будет их и искать. Если все сведения о вас только положительные, зачем их прятать? Ах да, чтобы не завидовали!? Ну, никуда не деться от родного менталитета. Чтобы долго не рассуждать на эту тему, скажу коротко: плюньте на это, да и дело с концом! Как ни маскируйтесь, истинные завистники все равно найдут чему позавидовать; так стоит ли из-за этого чернить свою радость?

Совет №7.  Еще вам надо знать, что, возможно, вы уже давно дали все разрешения и банкам и прочим регистраторам; у нас же не принято внимательно читать подписываемые договоры. Что раз в год вы имеете право бесплатно получить отчет о себе в каждом БКИ, а за плату – сколько угодно раз, Что, если вам отказано в кредите, вы также можете бесплатно получить такой отчет и оспорить его вплоть до обращения в суд, если сведения в нем неверны; а БКИ должно будет все исправить, найти и «поощрить» виновных, а также -  компенсировать нанесенный вам ущерб Что, кроме отчета о себе, вы получите список тех, кто такой отчет тоже получал и, если это произошло не в связи с вашим обращением за кредитом, то нарушен Закон, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Что кредитных бюро будет несколько (их уже, по крайней мере, три, а в России – 64), и обо всех вам желательно знать и за всеми следить;  если конечно, вы, по-прежнему, действительно намерены сами контролировать свою жизнь, а не отдавать это дело в чужие руки.

        Совет №8.  Помните, что вашу кредитную историю могут испортить преступники. Если потеряли паспорт, немедленно сообщите об этом в свой, а на худой конец, - в любой банк (лучше письменно и с копией). Банк сообщит об этом во все БКИ, и вашим паспортом не успеют воспользоваться мошенники для получения на ваше имя кредита.

 Если по банковским правилам вам полагается кредитная карта, то или получите ее, или напишите письменный отказ, иначе ее могут за вас получить нечистые на руку работники банка, использовать по назначению и подпортить, таким образом, вашу светлую кредитную историю.

        Подобный случай совсем недавно произошел в Каневе:  с 28-и незаконно оформленных карт, преступники успели снять 180 000 гривен. А всего и делов то было: подписать  липовое согласие на получение кредитной карты. А ведь согласие могло быть и настоящее, думаю я сам себе. Представьте, вы пришли в банк получить зарплатную карту или еще зачем-то (в карточных отделах всегда толпится масса посетителей). Вас о чем-то спрашивают, дают подписать какие-то бумаги: - Хотите получить кредитную карту?

              - Не знаю, а что это такое?

              - Ладно, подпишите здесь и здесь, заполните эти графы, -

                 потом разберемся.

И все:  карту можно получать, деньги снимать, а с вас требовать  оплату, ведь все ваши подписи – настоящие.

        Это я пишу не к тому, что в банках много мошенников (думаю, не больше, чем везде), а к тому, что финансовую грамотность повышать надо и спешить помедленней, особенно при чтении документов.

        Конечно, закон еще «сырой», спорные вопросы есть, и решаться все будет постепенно. Одна только кредитная история – вечная, и для вас она уже началась, причем не прямо сейчас, а еще вчера. Помните об этом.

Архив: 16.10.2006.