Питання 186. Как разобраться в пенсионных программах Евролайфа и СКЖ?

Я сегодня иду на презентацию в Евролайф, хочу разобраться в их пенсионных программах… .

На мой взгляд, Галина, ходить в Евролайф, как впрочем, и на любую другую презентацию, для здравого смысла, - бесполезно. Их задача, не ответить на насущные вопросы гостей, а заманивать их к себе, - воодушевить, замотивировать, увлечь розовой мечтой, упокованной в красивую обертку, форму, где кроме достойной пенсии, есть и защита от невзгод, и (главное) существенных доход, а о содержании по большей части умалчивается. В этом смысле, лучше задать мне разумный вопрос и получить конкретный ответ о том, как работают подобные программы и компании, откуда берутся деньги и кому это выгодно. Именно в таком ключе я рассказываю в недавней серии статей «Создание своей пенсии», где рассматриваются те вопросы, которые я и сам хотел бы задать на такой презентации, и традиционно не получить ответ: http://pensioneriya.blogspot.com/2018/05/blog-post_9.html

Итак, брокер Евролайф не имеет собственных пенсионных программ, - он продает в розницу продукты двух других СКЖ (американской Метлайф и австрийской Граве), с ними стоит и разговаривать. А брокеры - просто продавцы со своими специфическими наценками. Их сила – в разветвленной сети достаточно опытных продавцом. Нет вопросов, - там можно зарабатывать, если подобная деятельность по душе, а уж если покупать для семьи, - то лучше в самой СКЖ. Закон один для всех страховщиков, но те, кто опытнее и старше, способны предлагать некоторые бонусы, о которых, как и их источниках, я уже писал: http://pensioneriya.blogspot.com/2018/05/blog-post_21.html.  Так, лет 15 назад одна из них помогла мне получить пониженную кредитную ставку по ипотеке. Это было не бесплатно, но я посчитал, что так мне оказалось более выгодно. Если появятся желания и заработать, и застраховаться, то я и сам когда-то поступил таким же образом, а теперь могу порекомендовать своего менеджера из Метлайфа.

Как и раньше, я считаю, что пенсионные программы  СКЖ слабее, чем у НПФ, но зато они способны выплачивать пенсию не на определенный срок, а пожизненно. Такая программа стоит отдельных (и довольно больших) денег, и это выгодно здоровым людям, собирающимся ломать привычную статистику смертности. Как это сделать, у меня есть свои соображения, которыми я вскоре также поделюсь.

Вернусь а вопросу о презентациях. В последнее время, я охладел ко всем предложениям, которых, как водится, немало. Продавцы удивляются моему откровенному безразличию: как можно не хотеть того, чего я не видел, не слышал, не знаю? Тоже мне, – «Бином Ньютона»!? – пока принципы презентаций не изменятся, не стану меняться и я. Который уж раз, например, зовут меня на презентации по клубу «В круизах». Я знаю, что к вопросу «Создания своей пенсии» это не только относится, но и делает такое время более приятным и полезным. Если, конечно, пенсия – это время, а не состояние и не деньги. Но то, чем я интересуюсь, там все равно не скажут.., уж лучше я сам напишу, и откуда берутся деньги, и как это работает, - и без лишнего шума и ажиотажа. Бывает много людей, падких на азарт, драйв, тусовку, «щинячий восторг», даже экзальтацию, но я, как здравомыслящий прагматик и где-то даже философ, ищу точные и логичные ответы, особенно, если речь идет о такой важной сфере, как финансы.

Создание своей пенсии: СКЖ.

Другие материалы серии.

1.   Создание своей пенсии: Банк 

2.   Создание своей пенсии: СКЖ 

 3.   Создание своей пенсии: НПФ  

4.   Создание своей пенсии: Откуда деньги 

     5. Создание своейпенсии: зарубежный ПФ.

    6. Создание своейпенсии: когда Мир движется состраданием.

Эта тема приобрела огромную популярность в современной Украине, благодаря исключительно огромной армии страховых агентов (собственно, на это и полагались основатели такого понятия, как «накопительное страхование жизни» (НСЖ). Это, и не хорошо, и не  плохо, а просто –  правда жизни, которую иногда называют сермяжной, потосконной, то есть, -  изначальная, древняя, исконная.

Современный бизнес часто придумывает и навязывает людям их (якобы) потребности, а затем гордо и успешно удовлетворяет их с помощью своих «выдающихся» товаров и услуг. Но индустрия страхования не такова, - она именно подсмотрела, а не нафантазировала, как люди сами, уходя в далекий и опасный путь, создавали общую складчину, который они называли страхом, а потом распределяли между семьями погибших товарищей. Первые страховщики нашли способ заработать на этой природной потребности. Впрочем, так же поступили в древние времена, первые ростовщики и банкиры.

Гораздо позднее, и тех, и других, таки сбили с полезной стези  и соблазнили новейшими технологиями, деривативыми, гибридными продуктами. Касательно СКЖ, именно таким гибридам стало не очень, на мой взгляд, природное объединение старого страхования с модными  накопительными программами. Как это часто бывает, гибридный продукт оказался хуже, чем его части в отдельности: и рисковые медицинские программы слабее, чем в классических рисковых страховых компаний, и накопительные варианты проиграли конкуренцию пенсионным фондам (НПФ). Я все равно использую СКЖ, но это начиналось еще в 2004 года, а сейчас поступал бы иначе: пенсия накапливал бы в НПФ (так и делаю), а риски смерти, инвалидности, болезней, - в одной или даже нескольких рисковых страховых компаний (РСК).

Тем не менее, некоторые преимущества есть и у СКЖ. За много лет, они накопили достаточно приличные ресурсы, за счет которых они теперь способны давать некоторым страхователям поблажки и привлекательные бонусы (иногда я тоже ими пользуюсь). Но вопрос в том, откуда взялись эти дополнительные ресурсы? Все просто: в течение 2-3 лет, страховые премии (взносы) идут не в накопление, ни в фонд оплаты страховых случаев, а в собственность самой СКЖ, которыми оплачиваются офисы, зарплаты персонала и агентское вознаграждение (вот, откуда так много страховых агентов), а также накапливаются огромные ресурсы для других целей.  Как и  государство, СКЖ не имеют своих собственных денег, - это или наши налоги, или взносы страхователей.

В последние недели. Я рассматриваю способы получения личной, не государственной пенсии. таких способов достаточно много:

1.    Личные или семейные пенсионные накопления с помощью банков, страховых компаний жизни (СКЖ), негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

2.    Арендная недвижимость или пожизненное обеспечение  в  обмен на жилье.

3.    Инструменты фондового рынка Украины или зарубежные биржи товаров, ценных бумаг, валют, а также новомодные криптовалюты.

4.    Личные сетевые структуры в многоуровневом бизнесе МЛМ.

5.    Собственное или семейное предпринимательство, основанное на своих знаниях, навыках и талантах.

Вопросов будут те же самые:

1.    Как это работает?

2.    Откуда получаются деньги?

3.    Кому это выгодно?

Я расскажу о СКЖ, а если появятся вопросы, то продолжу.

Как это работает?

Страхователь (тот, кто платит деньги) может застраховать себя, родственника или накмных работников. Как и в случае с НПФ, он тоже получит похожие налоговые льготы (механизм для физлиц тот же).

Из пакета программ, страхователь выбирает то, что интересует именно его и застрахованное лицо, а в ответ, СКЖ оглашает ему тариф: сколько надо платить в год. Торговаться нет смысла, - последнее слово всегда остается за страховой компанией и его счетоводами (актуариями).

Выгоднее платить один раз в год, но нельзя пропускать платежи, иначе можно потерять все деньги или нарваться на санкции.

Чем больше выбрано рисковых программ, тем большая доля взносов уйдет не на пенсию, а на страховые выплаты (как за свои риски, так и «за того парня»), с этим придется смириться, - страхование солидарное (один за всех, а все за одного), и это справедливо: если беда у нас, то вольно или невольно, нам помогут другие, аналогично, поможем кому-то и мы.

По истечению страхового договора, зстрахованое лицо получит всю страховую сумму, которую СКЖ и обещала. В случае же его смерти, ту же сумму досрочно получит семья (выгодополучатели).

Страхователь может разорвать договор до окончания его срока, но выкупная сумма обычно бывает меньше взносов, но точный размер зависит от  длительности действия договора.

Та часть взноса, которая предназначена для пенсии или другой цели (например, оплаты образования детей), инвестируется самой компанией, а из полученного дохода забирает себе 15%, а остальные 85% прибавляется к основной сумме по принципу сложного процента.

Откуда получаются деньги?

Для застрахованных лиц, деньги получаются от других бизнесов, куда инвестирует часть страховых взносов сама СКЖ. Оттуда же получает часть своего дохода и сама СКЖ. Другую же часть своего дохода вынимает из кармана страхователя. Это – один из сравнительно честных способов изъятия чужих денег, благословленный слабым государством, не способным противостоять международной страховой мафии. Монополии в этом как бы и нет, но картельный сговор – налицо.

Чтобы отстоять свои интересы, нам надо выбирать другие пенсионные инструменты, тогда и страховщики (не будь дураками) подумают о солидарности не только между страхователями. Но и между ними со страховщиками, я думаю, что при наличии доброй воли и честности, такое возможно. Но пока СКЖ нажимают на другую кнопку (жадности страховых агентов), поэтому дело не только в них, но и в наших склонностях «погреть руки» на чужом пожаре. Если нотки солидарности и звучат иногда, но – за счет одних клиентов за других. Объясняется подобный беспределе просто: за все надо платить, а любая работа должна быть оплачена. Это – явный признак одного из вида денег, а именно, – конкурентных: https://pensioneriya.blogspot.com/2014/06/blog-post_6850.html?spref=fb.  Но нам то нужны совсем другие деньги, - духовные, а на худой конец, - кооперативные или солидарные. Но до такого положение еще далеко.

Кому это выгодно?

Как писал Гегель, - «все действительное, разумно», а это означает, что существующий порядок выгоден, если не всем, то многим: и государству, и СКЖ, и страховым агентам, и семьям застрахованных лиц, и даже им самим. Иногда, обидно бывает лишь страхователям, которые теряют свои деньги, но иной раз прикармливают и их.  Да, мы давно смирились с тем, что творится вокруг нас, и даже оправдываем то, что в душе осуждаем.

Лично я, тоже философски смотрю на происходящее, но желая изменить принятые правила, не вижу других возможностей, кроме объединения клиентов финансовых компаний, в клуб (тот же Прометей), на которые многие те же клиенты, смотрят скептически. Тем не менее, я делаю то, что должен делать (хотя бы этой статьей). Это – тоже призыв к обсуждению и объединению. Будет ли он услышан читателями, покажут появившиеся вопросы и комментарии.

Другие материалы серии.

1.   Создание своей пенсии: Банк 

2.   Создание своей пенсии: СКЖ 

 3.   Создание своей пенсии: НПФ  

4.   Создание своей пенсии: Откуда деньги 

     5. Создание своейпенсии: зарубежный ПФ.

    6. Создание своейпенсии: когда Мир движется состраданием.

Питання № 172-3. Про варіанти захисту від онкології: Страховий захист.

 

Добрый день.

Я ищу решение защиты на случай онкологии в течение ближайших 20 лет (мне 35). Я опасаюсь, потому что часто встречаю ее у своих знакомых, когда-то мама тоже болела.

Рассчитываю, что на первом этапе, для лечения мне будет достаточно 500 000 гривен. Для этого, ежегодно я готов вносить около 10 000 гривен. Буду благодарен, если поможете найти соответствующую страховую программу.  Роман.

А днями, я сам подумав: дійсно, нема захисту від такої страшної хвороби, як рак або інфаркт чи інсульт… .  На все, що здатні страхові компанії, - це дати гроші на лікування у тій кількості, котрі ми спланували. Одна з них, СК1, пише для клієнтів: «Найкращий спосіб дізнатися про своє майбутнє – це фінансово спланувати його. З нашою програмою ви можете бути впевненим у своєму завтрашньому дні з накопиченим капіталом у розмірі 850 000 гривень».

Дивлячись на всю програму, я розумію, що оголошена сума неточна, бо її отримає не сам хворий для лікування, а його родина (точніше, - вигодонабувачі) у летальному випадку (у будь-якому разі). Таким чином, родина не втримає, не зцілить одного з родичів (а надто, - годувальника), а просто збільшіть свої Сімейні надбання, що раніше у більш вузькому сенсі, ми називали Сімейним капіталом. Так, зростання Сімейного надбання коштує надто дорого,  допускати чого, не варто. Одна з важливих задач сім’ї – народжувати і берегти, плекати нових молодих роботоздатних родичів. Рівно таку саму ціль має будь-яка держава, а особливо, - українска.

До речі, на мй погляд, саме вся родина повинна вирішувати, кого називати страхувальником, а кого – вигодонабувачами, у певній страховій угоді. Це буде в інтересах не окремих близьких людей, а всієї родини, бо її статус і цінність вищі.

Повертаючись до програми СК1, - на випадок діагнозування онкології, хворий отримає 500 000 гривень, тобто, саме ту суму, яку бажав отримати Роман у його питанні, але і платити доведеться більше, - біля 40 000 грн. замість очікуваних 10 000 грн. Звідки взялась ця надмірна сума? Справа в тому, що СК1 як і більшість СКЖ, попри своє дійсне призначення захистати людину і його сім’ю від проблем зі хдоров’ям, взялась за створення пенсійних активів. З одного боку, це простіше і більш вигідно страховикам, а з другого боку, - більш активно мотивує на страхування людей, котрі (навіть за гроші), не хочуть вмирати і хворіти, зате конче бажають мати пенсійний достаток. Колись, років за 10, я засуджував таку спритність СКЖ, бо вважав, що ідею власної пенсії вони поцупили у НПФ, а нині, порозумівшись, я віддаю належне кожній  бізнесовій ініціації, тим більше, що тепер і СКЖ, і НПФ, - по  одну сторону барикад, а точніше, - прірви між розумним достатком і шляхом до злиднів, - безглуздим споживацтвом.

А взагалі, справа в тому, що за правилами СК1, вартість ризикових (на кшталт, хвороби, інвалідності чи травми) опцій, не повинна перевіщувати вартість пенсійної програми.

Якщо, приблизно, навпіл, то накопичений капітал і настання критичних захворювань (їх – 6-7) буде вартувати по 20 000 гривень з боку страхувальника і по 500 000 гривень з боку СКЖ. Воленс-ноленс, коли страхувальник (той же Роман) хоче захист від критичних захворювань, то він має стільки ж грошей вкласти у свою пенсію.

Це не зовсім справедливо, але легко зрозуміти і точку зору СКЖ: тяжка і вартовна хвороба не повинна призвести родину до убожіння, а це треба враховувати.

Коли ж той же Роман наполягає лише на онкології, то є компромісна пропозиція від СК2: страхова сума у розмірі 500 000 гривень, отримує родина на лікування онкології або за невтішного її фіналу. Це буде коштувати 7 500 гривень за ризик діагнестування однієї з критичних хвороб і ще стільки ж, - на випадок смерті з будь-якої причини. Я так розумію, що СК2 за довгий срок свого існування зумів накопичити настільки значні страхові резерви, що може дозволити собі відійти від класичної схеми і піти назустріч бажанням клієнта. 

Але деякі, ще більш потужні СКЖ, можуть взагалі відмовитись від накопичувальної частини комплексної програми і за якіхось 11 000 гривень, взмозі пообіцяти не тільки півмільона відшкодування, а і навіть втричі більше. Але, разом з тим. СКЖ,  все одне не рекомендує відмовлятись від  накопичувальної частини програми.

Я теж схиляюсь до тієї думки, що для СКЖ, головним є клієн: виходячи з його бажань, і варто виробляти власні страхові програми. Щодо вибору більш потужної СКЖ, то я скажу дві власні думки, що не сподобаються страховикам, але, як казав, Аристотель: «Платон мені друг, але істина дорожче».

Перша думка така. Слідом за Маргарет Тетчер, що колись заявила: «Не буває ніяких "державних" грошей, бувають

 тільки гроші платників податків», я додам: не буває ніяких страхових резервів, бувають лише гроші страхувальників. Критики страхових компаній можуть сказати, що ці гроші, тим чи іншим засобом, «видурені» у тих, хто на протязі багатьох років, купляють страхові поліси. Засоби схожі, а кількість грошей залежить від віку компанії, яким вона так вихваляється. Колись я теж критикував СКЖ (бо було, за що), а сьогодні зазначу: крихітко, - це звичайний бізнес, разом зі всіма його вадами, а нам варто все це враховувати у співпраці з ними (враховувати, а не зовсім відмовлятись).

Друга думка така. Ще у 2004 році, я працював в українському філіалі американської СКЖ, що за сотні на фінансовому ринку,  накопичила майже 400 млрд. доларів і називала себе най- най- най-. Разом з нею, я теж вихвалявся… . Я пишу цю статтю, а де та СКЖ тепер? Спитаймо у свого страхового агента. Я знаю, що клієнти (і сам у їх числі) не постраждали, але з маленької брехні виростає велика.

Отака, Романе, трагікомедія з СКЖ.., однак, є ще ризикові страхові компанії (РСК), котрі теж прагнуть проявити себе  у турботі  за здоров’я людей. Вони поки що не накачали фінансові м’язи, тож і масштаб їхньої турботи скромніше: вони здатні забезпечити вам за 10 000 гривень на рік, але не готівку, а  лише оплату лікування за рахунками, рецептами, квитанціями. По-перше, хвороби  мають бути звичними, повсякденними; по-друге, оскільки страхувальником повинен бути роботодавець, ваш колектив (можна, разом з родинами) повинен бути значним, а як ні, то страхові внески зростають прогресивно.

Втім, є ще один оригінальний спосіб отримати на лікування навіть не 500 000 гривень, а до 2 млн. євро: http://pensioneriya.blogspot.com/2017/08/151-1.html.  Відверто скажу, що поки не знаю подібних випадків в Україні, тож і застережень у мене теж немало, але спробувати можна, бо ризик – справа шляхетна.

    

Питання 174. Какая пенсия лучше, - из банка, страховой компании жизни (СКЖ) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ)?

Здравствуйте, Сергей. Что выигрывает человек, переводя свой капитал из НПФ в СК для получения пенсии по достижении  пенсионного возраста?

Здравствуйте, Владимир.

Ваш вопрос, - снова не так, как для консультанта, как для здравомыслящего участника клубов «Прометей», коим являетесь и вы. Так, давайте, несмотря на водохрещу, рассуждать трезво.

Действительно, некоторые страховые агенты активно предлагают полис пожизненной пенсии и тем, у кого заканчивается классический полис НСЖ, и тем, кто формирует свою пенсию в НПФ, и даже тем новичкам, у которых достаточно много денег. Таким образом, весь смысл - в больших деньгах, а откуда они (из банка. СКЖ, НПФ, продажи недвижимости, бизнеса, ценных бумаг…), не имеет значения. Мечта любого (не только страховщика) финансиста, заключается в том, чтобы управлять чужими деньгами. В случае полиса пожизненной пенсии, даже не требуется мудро их инвестировать, достаточно бросить их в общие активы СКЖ и спокойно получать свои 15% от заработанного дохода.  И не так уж важно, велик тот доход или «так себе». На самом деле, важно и это, и многое другое, но я намеренно упрощаю. Конечно, добросовестная СКЖ заботится не только о своих честно заработанных 15% от дохода, но и о других 85%, которые ежегодно увеличиваю пенсионный капитал застрахованного лица. Страховые аннуитеты (пенсионные выплаты) могут начаться с любого момента, но главное, чтобы они оставались одинаковыми до самой смерти их клиента. Чем позже они начнутся, тем будут больше. Для этого страховые актуарии, обладающие огромным математическим аппаратом, должны учесть, и доходность, и инфляцию, и продолжительность жизни в стране, и состояние здоровья самого пенсионера, и многое другое, о чем мы даже не догадываемся. Да, актуарии – это особая каста в сфере страхования жизни, - бойцы невидимого страхового фронта (и сами невидимые смертным). Конечно, актуарии знают официальную статистику смертности, но интерпретируют их совершенно для нас непостижимым образом, но их вердикт непререкаем. И этот вердикт должен удовлетворить и СКЖ и клиента-пенсионера, а о том, лукавят ли актуарии в свою пользу, я судить не могу.

А дальше у нас начинается тонкий разговор о том, что выбрать и как действовать человеку, сумевшему накопить в известном ему месте, пенсионный капитал.

Вариант 1. Сложить свой капитал в тумбочку и брать оттуда по мере необходимости, а когда деньги закончатся, рассчитать почти невозможно.

Вариант 2. Разместить капитал на банковкий депозит (или несколько, в разных банках) с регулярным снятием заработанных процентов, на которые придется (легко ли трудно ли) и жить. Капитал останется целым (если не учитывать банковские форс-мажоры) и достанется наследникам. Но при желании, можно частично и «откусывать» от капитала, обделяя  наследников, но это – на совести его владельца.

Вариант 3. Накопить в НПФ или отдать капитал туда целиком. Ежемесячная пенсия будет постоянно увеличивается от скромной до невероятно огромной. Но закончится она ровно в тот срок, который сам определит для себя хозяин капитала (от 10 лет и более). Когда деньги закончатся, придется выкручиваться другим образом, а при более ранней смерти, все недополученное получат наследники.

Вариант 4. Отдать капитал в СКЖ для полиса пожизненной пенсии. Пенсия будет регулярной и одинаковой до самой смерти пенсионера. Если он умрет раньше, то все недополученное достанется самой СКЖ или же тем другим пенсионерам, которым удастся прожить дольше того срока, который вычислят актуарии. Не уверен, что любая, но хорошая СКЖ, обязана отдать недоплаченную пенсию наследникам, за вычетом (как у страховщиков водится) некоторых своих расходов.

Лично для себя, я уже сделал свой выбор, на тему которого позволю себе пофилософствовать в следующей статье, а до того жду мнений вашего, Владимир, и других участников клубов. Возможно, что они повлияют и на мой предварительный выбор (я тоже, почти, как Сократ, еще многого не знаю).

Питання 173. Як перевести кошти з СКЖ до НПФ?

Доброго дня,

Чи можна перевести гроші з полісів накопичення у СК до НПФ? Дякую наперед за відповідь!

Доброго дня.

Вибачте, - я не такий швидкий, як Марія, але додати суттєво іншого до її відповіді,  мені нічого.  Як коротко, - так, перевести гроші з СКЖ до НПФ, не можна, - цього не передбачає ні закон про НПФ, ні закон про СКЖ. Свого часу, саме такої думки дотримувався законотворчій орган - ВРУ, тобто народні депутати. Чи це було розумно, - питання філософське, тобто, - «так», з боку інтересів СКЖ, але «ні», з точки зору НПФ і (найважливіше), з точки зору пересічних українців, - споживачів фінансових продуктів і послуг, нас з вами.

Діалектика твердить, що нічого сталого не буває, - неодмінно, нинішнє положення зміниться на протилежне, але не раніше, ніж ми не заявимо рішучий протест тим, хто здатний внести зміни до існуючих законів, - всьому складу ВРУ і кажному народному депутату, котрих ми і вибрали. Але можна і не протестувати, розраховуючи на нові обставини і інших людей (коли їм це болить). А інші, можуть скористатись шляхом фінансового гомеостазу. І їм, і вам, ця справа стане уроком на все останнє життя. Недарма, фінансове правило каже, що ліквідність інвестиції часто перевищую і прибутковість, і  її безпечність, а бізнесове правило говорить, що входячи у бізнес, конче важливо піклуватись, як з нього вийти.

Чи означає це, що, складаючи фінансовий план, варто відмовитись від НСЖ на користь НПФ? Невігласам, - категорично, так! Всіх інших – ласкаво прошу до клубів «Прометей»: https://pensioneriya.blogspot.com/2017/11/blog-post.html. Там разом ми і розберемось (вже розбираємось), що таке  НСЖ і чим воно відрізняється від НПФ.

Що вам робити конкретно? Чи не завчасно ви хочете змінити парасольку на гумові чоботи? буде час. коли вам знадобиться і те, і інше. Наразі, - нічого, напишіть мені умови вашого полісу і назву СКЖ, і разом подумаємо що з цим робити надалі. Одночасно, створіть собі кілька пенсійних рахунків у різних НПФ, і знову вирішимо, що робити з ними далі. Не поспішайте з нерозважливими рішеннями.

Питання 165.Что можно сказать о страховом брокере «Salve Finance»?

 

Добрый день. Сергей, что Вы можете сказать о компании «Salve Finance», которая по рассказам ее сотрудников на рынке Украины более 11-ти лет. Они сейчас активно ищут сотрудников в свою сеть. Занимаются финансовым консультированием в плане пенсионных накоплений, страхования жизни, финансового обеспечения детей и семьи, трудоустройства за рубежом. Сотрудничают с негосударственными банками и негосударственными пенсионными фондами. Спасибо.

           

Здравствуйте, Маргарита.

В правильном вопросе – уже половина ответа. В этом смысле, ваш ответ – хороший, и ключевые слова в нем «по рассказам его сотрудников…».

Если чувствуете вдохновение говорить то же самое и активно привлекать в (теперь уже  свою) сеть новых сотрудников, то – нет проблем. Вышестоящие сотрудники этому искусству (но не финансам, конечно) вас научат и натренируют (в чем они мастаки). На всякий случай. Маргарита, будьте готовы к тому, что теперь станете больше общаться с друзьями, коллегами и  родственниками, но и они чаще станут вас избегать (такая уж слава в нашем обществе о многоуровневом бизнесе – МLM). Но, в результате, деньги вы все-же заработаете, - не так много и не так быстро, но тем не менее.

В целом, доброго моего слова Сальве не заслуживает, - просто паразитируют на интересе к пенсионной реформе, как впрочем, многие им подобные. Уж, если и работать в страховании, - то лучше страховать квартиры, автомобили и здоровье, непосредственно в одной из рисковых страховых компаний. Беготни ножками, конечно, больше, но и лукавить не придется.

Питання 164 Как лучше вкладывать деньги «на пенсию» в НПФ или страховую компани с долгосрочным страхованим жизни?

Добрый день, Сергей.
Посоветуйте пожалуйста, куда лучше вкладывать деньги «на пенсию» в НПФ или в Страховую компанию накопительно с долгосрочным страхованием жизни? 

Здравствуйте, Ира.

Первый совет, – меньше слушать однозначные противоречивые ответы, потому что чаще всего они исходят от продавцов и агентов, каждый из которых, как тот кулик, хвалит свое болото.

Сейчас Мария снова станет писать, что я хвалю пенсионный клуб. Так оно и есть, но хвалю я не конкретный инвестиционный инструмент, многие из которых, к слову, я сам использую, а моя похвала – здравомыслию и коллективному разуму. Если такую методику освоите и вы, Ира, и ваши друзья-коллеги всех возрастов, то и экспертные рекомендации не понадобятся, а я с большим удовольствие буду посещать собрания подобных клубов в разных городах Украины: где и что-то дельное скажу, а где-то и свежего ума наберусь.

И НПФ, и страховые компании жизни (СКЖ) в нашей стране вполне законны и легальны. Радует, Ира, уже то, что вы сравниваете их между собой, а не с некоторыми сомнительными финансовыми проектами, которые тоже называют себя пенсионными.

Сравнить НПФ и СКЖ легко. Если наша цель – это максимальная пенсия, то  лучше НПФ, где меньше потерь. Если наши цели – и пенсия, и защита семьи от рисков болезней, несчастных случаев и смертей добытчиков доходов, то это обеспечит только СКЖ, но имейте в виду, что – за счет уменьшения размеров пенсии. Если же пенсию из задач исключить, то можно найти менее дорогие чисто рисковые страховые программы. Скомбинировав их с НПФ, можно получить симпатичный структурный продукт, но мало, кто (а скорее, никто) из финансовых брокеров на это способны.

Если же строго следовать вашему вопросу, Ира, то лучше НПФ, - и с точки зрения доходности, и с точки зрения надежности, и с точки зрения гибкости и лояльности к своим клиентам.

При случае, могу помочь, но не только я: на сайте Администратора АЦПО есть и выбор НПФ, и контакты нескольких представительств: http://acpo.com.ua/, хотя все документы можно сделать через интернет.  

Питання 156. Вложить деньги в СК «Граве» или в НПФ из списка АЦПО?

Здравствуйте Сергей. Мне предложили вложить деньги в Граве Украина на 20 лет для получения пенсии в дальнейшем, тоесть положить 200 000 в течении 20 лет и в 52 года Я получаю 550 000 единоразова или до конца жизни определенными частями плюс проценты, плюс страхование случаев. Граве Украина, как я вижу не входит в список АЦПО. В чем разница между Граве Украина и НПФ, которые входят в АЦПО? Как Вы рекомендуете мне поступить при выборе НПФ? 

Здравствуйте, Андрей.

Спасибо, ваш вопрос вдохновляет  меня на подробное объяснение кардинального и даже поразительного отличия в принципах, на которых построены СКЖ и НПФ. В этой большой статье я уклонюсь от оценок, что лучше, а что хуже, но не потому, что таковы мои вкусы и пристрастия. Моей целью будет доведение до сознания читателей маленькой, но важной идеи:

Финансовые инструменты, а в целом, весь Мир, - есть такие, какими они были созданы Творцом и  их создателями калибра поменьше (тоже частью Единого), а наша задача, - и моя, и ваша, и Марии (mary27),  и участников КБКП, которыми все мы, или уже есть, или , надеюсь, вскоре станем, -  чувствовать, понимать и знать все это, принимать в душе, и активно бороться, применять, использовать на свою пользу в своей материальной жизни, не взирая на любые обстоятельства.

Это, кстати, и есть одна из программных задач уже упомянутого Кеш-бэк клуба пенсионеров (КБКП), анкета и приглашение в который находятся здесь: https://pensioneriya.blogspot.com/2017/10/blog-post.html.  Но все это будет позже, а теперь расскажу очень коротко. 

Превращение 200 000 гривен за 20 лет в искомые 550 000 гривен, - это неплохо, но те же взносы, только в НПФ, выросли бы за тот же срок более, чем вчетверо. Как вам такое сравнение, Андрей?    Я не знаю таких людей, которые согласились бы на меньшее, если можно получить ВСЕ. А весь секрет в тех отличиях основополагающих принципов, которые я уже вознамерился публично вскоре огласить. Если в НПФ инвестируются и приумножаются каждая копейка наших взносов, то наши страховые взносы или премии инвестируются лишь частично, а остальные используются на зарплаты сотрудников, вознаграждение агентов, аренду многочисленных офисов, оборудование, расходные материалы и, наконец – доход акционеров данной страховой компании жизни. Кроме того, часть этих денег – это солидарные страховые выплаты тем, кто пострадал от болезни, несчастья, беды или - их семьям. Это – хороший и сострадательный принцип, но почему за счет пенсии? Если страховщики скажут, что за одни и те же деньги, можно и застраховаться, и обеспечить личную пенсию, то это будет лукавством. Потому, что каждая услуга имеет совершенно определенную плату. Нельзя, например, за 30 гривен в парикмахерской и папу постричь, и ботинки сыночка отремонтировать, и дочку по двухнедельной путевке на море отправить, и свой художественный маникюр обновить. Оказывается то, чего нельзя в парикмахерской, успешно обделывают многостаночники из СКЖ. Вернее, так думают они сами и убеждают в том же, как вас, Андрей, так и прочих потенциальных клиентов.

Питання 155. Компания MetLife надежна для НПФ?

Как вы считаете, компания MetLife надежна для НПФ?

Здравствуйте, Игорь. Уточните, пожалуйста, свой вопрос. Если вы спрашиваете, надежнее ли «Метлайф» (одна из СКЖ), чем НПФ, то в целом – нет. Это финансовые инструменты – совершенно разные. Имеют разные цели, разные основы и принципы своей деятельности. Отношение людей к ним, тоже не одинаковое.

Если вопрос в том, надежен ли СКЖ «Метлайф» для достижения негосударственной пенсии, то в целом надежен. Если говорить о рисках, то СКЖ очень хорош, а если речь идет о создании семейного капитала, то в НПФ он будет больше.

Когда уточните, - расскажу подробнее.

Питання 151. Де роздобути 1 мільйон баксів?

Доброго дня, Сергію. Якщо взагалі казати про сенс життя, то моя мета – роздобути десь 1 мільйон баксів.  Катерина, Тернопіль.

Вітаю, Катю, ваше питання актуально не тільки для вас, - вулицями кожного міста вештаються тисячи молодих і літніх людей, одалених вашими думками. Характерно, вони не мріють, лежачи на дивані перед телевізором, а у повній відповідності, від двотисячелітньої настанови Ісуса Христа, до найновіших наукових досліджень, тобто, діють: шукають, питають, стукають у різні двері.

Це розумно, а я все ж таки спитаю: а нащо вам ці гроші? Якщо треба купите собі солодке життя, то я – пас, а як потрібно врятувати себе чи близьких від майже невідлікуваної хвороби, на кшталт, раку або інфаркту чи знадобиться нейрохірургічна операція на мозку, то я знаю де взяти ці величезні гроші, а конкретно. – до 1 млн. євро на рік і до 2 млн. євро на повторний випадок.

Справа в тому, що у світі ще з 1989 року існує організація лікарів «Best doctors», що об’єднує більше 50 000 кращих фахівців з 40 найпотуніжних країн. Звичайно, у багатьох країнах вона працює за допомогою страхових компаній, а тепер і в Україні.

Що робить страхова програма? Спочатку, результати вашого дослідження відправляється найвідоминіших лікарів, бо діагноз може і змінитись. Потім скадається план лікування, вибирається одна з гарних клінік. Хворого разом з супровідником відправляють і селят у тій країні і кладуть у клініку. Все – безкоштовно, в межах 1 млн. євро. Частіше вилікують.

Скільки все це коштує? Біля 200 євро на рік – до 18 років, біля 300 – до 64 років, біля 450 – до 85 років. Суми не маленькі, але прийнятні, коли є така мета. Зазвичай, лікування навіть в Україні коштує набагато більше.

Натомість, кожний четвертий чоловік і кожна п’ята жінка можуть захворіти на рак, на протязі свого життя.  Чи не варто забезпечитись від цього?

Пенсійний клуб: головна сторінка.

Наближаюча пенсійна реформа, а надто її утаэмничення і наступні навколо неї розмови, викликали серед народу стійке розуміння того, що чекати добра від влади не варто, тож треба розміркомувати про власно недержавну відповідь на державну реформу. Більш того, що для того більші чи менші можливості таки є.

Українська громада завжди вирізнялась спільним обговоренням загальних питань, а слідом – такими ж спільними діями. Маючи власні думки стосовно народної відповіді, тем не менш, я маю намір створити кілька майданчиків для мозкового штурму. Штурм в тому, щоб об’єднати наявні інтелектуальні сили на розроблення перечня рекомендацій стосовно методів і технологій досягнення того стану (який я називаю пенсією, тобто – займатись улюбленими справами, але не турбуватись за хліб насущний і не переживати за майбутнє своїх дітей і внуків), аби  кожний український громадянин вибрав для себе найкращий спосіб своїх дій.

Сподіваюсь, вибір буде, бо я сам знаю таких біля п’яти-шести, і не маю сумнів, що колеги додадуть принаймні стільки ж.

Найпершим майданчиком я вибрав форум  інтернет-ресурсу «Мінфін», де збираються розумні учасникі, обізнані і на фінансах, і на суспільньому житті, з приємним  спілкуванням і м’яким  дискуванням. Пізніше буде те ж саме на Фейбуці, Скайпі, будь де ще, де створити відповідні групи мені буде складніше, тому красно прошу умільців цієї справи допомогти мені і стати співавторами наступних заходів. Подібну, але он-лайн площадку, зробимо на базі Центральної міської дніпропетровської бібліотеки, де розмови будуть точитись на очних засідань так званого «Пенсійного клубу».

Сподіваюсь, що в ході і в очних засідань, і офф-лайнових бесідах складеться коло здравомислячих людей, спроможних фахово обговорювати питання забезпеченої пенсії.

Це – попередня стаття, де будуть перечислені способи створення недержавної пенсії, кожному з яких буде призначена окрема дискусія. Коли з’являться, будуть запроповані інші способи, то і для них додамо нову сторінку.

А тепер, - заявлений раніше список способів створення недержавної пенсії:

1.    НПФ - недержавний пенсійний фонд: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110112/ 

2.    НСЖ – накопичувальне страхування життя: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110113/ 

3.    Орендна нерухомість: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110120/ 

4.    Земля, як джерело пенсійних виплат: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110140/ 

5.    Договір довічного утримання взамін  нерухомості: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110142/ 

6.    Бізнес (в тому числі, нерухомість і земля), як джерело недержавної пенсійних виплат: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110167/ 

7.    Довічне утримання з боку власних дітей і інших родичів: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110168/ 

8.    Банківськи депозити: http://minfin.com.ua/blogs/uainvestor/110371/  

9.    Де взяти на будь-яку програму гроші?

Вопрос 145. Чи варто працювати агентом страхового посередника?

Доброго времени суток, Сергей! Давно читаю Ваш блог и статьи, считаю Вас грамотным человеком, поэтому решила обратиться к Вам за помощью. Не так давно, мой родственник предложил мне попытать силы в СКЖ Сальве Финанс, сначала как клиенту, а потом как консультанту. В принципе данную деятельность я считаю очень полезной, но некоторые моменты в деятельности этой компании меня смущают. А именно, 1-необходимость предоставить  им информацию о своих знакомых, 2 пункт договора, что я не могу работать ни на какие другие компании подобного рода, даже после расторжения договора в течении года,  3- сетевая структура привлечения консультантов, 4 возможность кому угодно заниматься фин консультированием. Очень хотелось бы узнать Ваше мнение по данному вопросу. Заранее спасибо, с уважением Аня.

Доброго дня, Аню. Дякую за добрі слова, а особливо, - за питання, важливе для багатьох починаючих консультантів.

Як я уже зазначав раніше, професія страхового або пенсійного агента не настільки складна, щоб не змогла оволодіти нею будь-яка людина з вищою або навіть середньою освітою. Це – по-перше.

По-друге, довгочасне реформування більшості сфер оточення, настільки стосуються нагальних болючих питань людського життя, що без тлумачів заплутаного, суперечливого законодавчого простору, пересічному – просто ніяк.

По-третє, в Україні не було б настільки великої потреби в фінансових тлумачах, тобто консультантах (а це – тисячі і сотні тисяч добре оплачуваних вільних вакансій) по всім містам, селищам і навіть маленьким селам країни, якби наше  населення (особливо, молодь) змалку опановували фінансову грамоту.

По-четверте, фінансова грамота, а відповідно і фінансові консультанти, не так вже й важливі, коли є природний здоровий глузд і просто тверезий (холодний, логічний) розум. На жаль, ці чесноти не завжди відвідують світлі голови наших законодавців, але то інша справа.

По-п’яте, а можливо, і головне для українців, що потерпають від нестачі коштів: агентська робота не така складна, як прибуткова в якості основного або додаткового місця праці (особливо, молодих мам, особливо чоловікив і жінок у предпенсійному віці).

Але на цьому шляху нас очікує неявна пастка-проблема, про яку говорив Ісус Христ: ми не маємо служити одночасно двом «Богам», - і любові до людей, і залежності від грошей. Більшість з нас, - доброчесні і моральні в душі люди, відкладают свою любов  до Бога,  людей, Світу, аж до вирішення жагучого питання досягнення пристойного фінансового і матеріального (у кожного свого) рівня існування. На цьому протиріччі наш і ловлять непорядні компанії. Хто платить гроші, - вважають вони, - той має право на приниження, насильство, аж до кріпацтва і рабства. Все це огидно, як би не виправдувало зовні чи всередині. А ми все ж таки саме виправдуваемо (на що у кожного своя причина).

Але одного разу нам треба прислухатись до голосу душі, почуватись вільною людиною і кинути шукати собі пана, - чи то з роботодавців, чи то з работоргівців. Це можливо, бо між новоявленими панами теж точиться запекла конкуренція за «людський капітал», бо без нас вони – ніщо.  Декотрі компаніі, як ваша «Сальве Фінанс» виказують себе явно і навіть дещо нахабно (можливо, це і чесніше), а інші – соромизліві і зовні  лагідні й пухнасті, але нутро у всіх однакове, бо на їхнє переконання, бізнес – то жорстока війна, хоч і різними засобами, як і для своїх солдат: іноді, - це пряник, інколи – батіг. Вам, Аню, в договорі показали саме батіг, хоча частіше розмова починається з пряників, тобто поїздок на іноземні курорти, системи матеріальних заохочень, мережевою пірамідою, де навіть маленьки пані вже мають зиск від  успіхів власних субагентів. Пряники в нашій уяві часто перевищують батіг, але варто розуміти, що з неба вони не падають, а заробляють тяжким спільним трудом. Безкоштовне, а іноді і платне навчання, – теж демонструється як пряник. В цьому навчанні є дві сторони: теоретичне вивчення предмету, тобто, складу послуг, і технології, - практичних навичок обробки (переконань, вмовлень, залякування) клієнтів, тих, кому на словах, агенти нібито служать. Природно, що більше уваги надається саме практичним вправам. Тут агенти – аси, а в знаннях часто шкульгають.

Тепер я ставлю себе на місце клієнта. Маючи власний розум і здоровий глузд, нащо мені ті ритуальні агенськи такці, замість конкретної інформації, з котрою я і сам упораюсь?

Ретельно вивчивши ринок страхування життя, я можу робити для себе висновки. Сподіваюсь, Аню, вони стануть в ногоді і вам. Але я не маю нав’язувати свої висновки ні вам, ні будь-кому іншому, - це просто мої власні думки. Тім не менш, я впевнений, що вони зацікавлять багатьох почитавців; я і сам завжди опитаю інших людей про враження від тих чи інших програм, інструментів, технологій, ідей. Вони не здатні збити мене з пантелику, а скоріше, навпаки.ысть.

Наша підсвідомість, інтуїція все знає наперед, вона завжди дасть нам знак, що тут щось негарне. До такого знаку варто дослухатись і не шукати заперечень. На мій погляд, у тих питаннях, що вас хвилюють, нічого особливого нема, але я маю певну загартованість, а вам краще слухати не мене, а власну душу і її непокоєння.

Але депер і я змінив свої попередні наміри: я краще не стану брокером з великим переліків програм, а ліпше залишусь незалежним експертом, що знає страховий ринок і набути кілька порядних друзів в кожній з цікавих мені СКЖ. Вони, будучи агентами. Не скажуть того, що дозволено експерту, але за моїм дорученням, зроблять свою роботу сумлінно. Якщо і вам, Аню, більш близька моя позиція, до долучайтесь до моєї справи, а не до однієї с страховиків чи брокерів.

І я, і ви, будемо чесними і с клієнтами, і зі своїми друзями-агентамиіх буде значно , і з самими СКЖ. Думаю. Це не так важко, а користі для всіх значно більше.

Вопрос 143. О банкротстве страховой компании в Украине.

Здравствуйте, Сергей. Объясните пожалуйста, при каких условиях возможно банкротство страховой кампании в Украине? И как в частности произошло так называемое "исчезновение" (как указывается на сайте minfin.com.ua) СК "Гарант-Лайф" по факту которого даже не возбудили уголовное дело? Правильно ли я понимаю, что надёжнее будет приобретать полис (меня в частности интересует лайфовое страхование) в иностранной СК, там хоть законы признают и их соблюдают даже на не своей территории. На наших управы не найти. Спасибо.

Действительно, Владимир, иностранные СКЖ,  выглядят лучше: их владельцы и менеджмент привыкли быть порядочными и законопослушными. Если иной раз и  работают не достаточно эффективно, то находится другая более профессиональная СКЖ и покупает банкрота ради его  портфеля страхователей, которые обеспечивают денежный поток на много лет вперед.

Наше законодательство не настолько совершенное, чтобы умные и оборотистые люди не смогли бы обойти его требования. Пока процесс улучшения системы идет, но далек от завершения, - нам остается выбирать иностранцев.

 Я видел информацию, что все проблемы «Гаранта-лайф», сводятся к нечистоплотности одного человека – его собственника, который просто вывел деньги СКЖ в один из других своих бизнесов. Остается надеяться, что рано или поздно, призведут к ответу и даже народного депутата. Видимо, для этого понадобятся новые выборы и перезагрузка всей власти.  Но не забудем при этом и о себе, ведь внутри, на полевом энергетическом уровне мы все едины, и в какой-то части (каждый в своей) ответственны за всю обстановку в стране и даже мире.

Пенсия в 40 лет – фантастика или реальность?

Надеюсь, читатели уже догадались: поскольку я не писатель-фантаст, а реальный пенсионный консультант, то и розговор пойдет именно о реальной пенси в 40 лет и даже раньше.

Признаюсь, что сам я вышел на пенсию конкретно в 39 лет, но – традиционным способом, для чего пришлось отслужить 22 года в Вооруженных силах (сначала СССР, а потом – Украины). Подобные возможности до сих пор существуют также для некоторых медиков, шахтеров, металлургов, химиков. Но нас с вами интересует совсем другое,  верно? Вот, и читайте рассказ о личной негосударственной украинской пенсии. Она украинская, но для этого не надо менять свое гражданство или не иметь его вовсе. Для этого также не требуется становиться героев Украины, народным депутатом или министром социальной политики, выигрывать в лотерее и даже (о ужас!) можно быть безработным, домохозяйкой, вечным студентом или монахом.

Итак, все это не требуется, а необходимы… (вы снова догадались), - да, финансовые знания и деньги. О том, где взять деньги, недавно был другой  рассказ: http://pensioneriya.blogspot.com/2016/11/93.html, а финансовыми знаниями я охотно поделюсь прямо сейчас. И это – не теория, а моя повседневная практика. При полном непротивлении сторон (https://www.youtube.com/watch?v=adNAU4EgL_c),  сделаю такую пенсию и для вас.

А между тем, в голову лезет совершеннейшая чепуха: «Если вы такие умные, то почему (на этот раз, не догадались) строем не ходите?»: https://www.youtube.com/watch?v=lWYjh6z6dsg

Вернемся к пенсии. Получить пенсию из НПФ по Закону можно не ранее 50-летнего возраста. Чтобы обойти это положение Закона, надо открыть пенсионный счет не на себя, а на старшого родственника семьи (например, на отца или маму). Когда папе или маме будет уже за 50, то вам наступит не болем, чем 20-30-40 лет. Пусть теперь папа начинает получать пенсионные выплаты на свой счет, но внутри семьи все могут считать эту пенсию вашей. Достаточно отцу открыть еще одну банковскую карту и отдать ее вам. Понятно, что эти пенсионные накопления в НПФ долали не вы, а ваши родные. Не страшно, - вы ответите им тем же: как только начнете зарабатывать, поповняйте пенсионные счета в НПФ папы и мамы. Постепенно подойдет и их очередь получать уже не вашу, а свою пенсию. Начало получения пенсионных выплат, не помешает вам продолжать пополнять их пенсионные счета, - это только увеличит пенсионные выплаты. Получается достаточно красивая внутрисемейная солидарность и взаимоподдержка поколений, - как, собственно, и должно быть в хорошей дружной, любящей семье. Еще лучше, если взаимная поддержка построится через одно поколение: бабушка и дедушка открывают пенсионные счета для внуков, а их личные счета станут пополнять их родители, а позже и внуки сами. С появлением их детей, новые пенсионные счета откроют уже  родители прежних внуков (их дедушки и бабушки). А  очередь открывать пенсионные счета для малышей, дойдет до тех, кому из  дети подарят им внуков.

Надеюсь, я доступно изложил всю схему, если же появятся вопросы, то рассмотрим их в индивидуальном порядке. Конечно, без источников доходов, ничего не получится. Но для этого у всех вас может быть отдельная и дополнительная профессия из того самого предыдущего рассказа: http://pensioneriya.blogspot.com/2016/11/93.html (надеюсь, вы ее уже прочли).  На мой взгляд, из вашей семьи получится неплохая трудовая династия, о которой вскоре можно будет писать книги и показывать в телевизоре.

Конечно, при хорошем доходе, с 18 до 40 лет можно и самостоятельно накопить приличную сумму в НПФ, но лучше было бы начинать лет с трех-шести.

Таким образом, мы рассмотрели незатейливую операцию с несколькими НПФ.  А в запасе у нас - еще несколько страховых программ  накопительного страхования жизни (НСЖ).

Я уже довольно давно перестал расшифровывать аббревиатуру НПФ, поняв, что это утвоили уже все мои читатели. Теперь жду, что скорее и термины НСЖ, как и страховая компания жизни (СКЖ) так же станут всем понятными и близкими.

Что же касается НСЖ, то в моем арсенале есть не менее 10-20 страховых программ от нескольких, как соотечественных, так и (преимущественно) иностранных СКЖ. О каждой из этих программ (по крайней мере, чем-то особенным) я буду постепенно рассказывать позже, а пока напишу в целом: где от 0 лет до 16-18-20 лет, у страхователя еще есть достаточно времени до 40 лет. чтобы накопить приличную сумму для нормальной пенсии. Особенно. – с учетом доходности от управляющих и налоговых льгот от государства.