Создание своей пенсии: СКЖ.

Другие материалы серии.

1.   Создание своей пенсии: Банк 

2.   Создание своей пенсии: СКЖ 

 3.   Создание своей пенсии: НПФ  

4.   Создание своей пенсии: Откуда деньги 

     5. Создание своейпенсии: зарубежный ПФ.

    6. Создание своейпенсии: когда Мир движется состраданием.

Эта тема приобрела огромную популярность в современной Украине, благодаря исключительно огромной армии страховых агентов (собственно, на это и полагались основатели такого понятия, как «накопительное страхование жизни» (НСЖ). Это, и не хорошо, и не  плохо, а просто –  правда жизни, которую иногда называют сермяжной, потосконной, то есть, -  изначальная, древняя, исконная.

Современный бизнес часто придумывает и навязывает людям их (якобы) потребности, а затем гордо и успешно удовлетворяет их с помощью своих «выдающихся» товаров и услуг. Но индустрия страхования не такова, - она именно подсмотрела, а не нафантазировала, как люди сами, уходя в далекий и опасный путь, создавали общую складчину, который они называли страхом, а потом распределяли между семьями погибших товарищей. Первые страховщики нашли способ заработать на этой природной потребности. Впрочем, так же поступили в древние времена, первые ростовщики и банкиры.

Гораздо позднее, и тех, и других, таки сбили с полезной стези  и соблазнили новейшими технологиями, деривативыми, гибридными продуктами. Касательно СКЖ, именно таким гибридам стало не очень, на мой взгляд, природное объединение старого страхования с модными  накопительными программами. Как это часто бывает, гибридный продукт оказался хуже, чем его части в отдельности: и рисковые медицинские программы слабее, чем в классических рисковых страховых компаний, и накопительные варианты проиграли конкуренцию пенсионным фондам (НПФ). Я все равно использую СКЖ, но это начиналось еще в 2004 года, а сейчас поступал бы иначе: пенсия накапливал бы в НПФ (так и делаю), а риски смерти, инвалидности, болезней, - в одной или даже нескольких рисковых страховых компаний (РСК).

Тем не менее, некоторые преимущества есть и у СКЖ. За много лет, они накопили достаточно приличные ресурсы, за счет которых они теперь способны давать некоторым страхователям поблажки и привлекательные бонусы (иногда я тоже ими пользуюсь). Но вопрос в том, откуда взялись эти дополнительные ресурсы? Все просто: в течение 2-3 лет, страховые премии (взносы) идут не в накопление, ни в фонд оплаты страховых случаев, а в собственность самой СКЖ, которыми оплачиваются офисы, зарплаты персонала и агентское вознаграждение (вот, откуда так много страховых агентов), а также накапливаются огромные ресурсы для других целей.  Как и  государство, СКЖ не имеют своих собственных денег, - это или наши налоги, или взносы страхователей.

В последние недели. Я рассматриваю способы получения личной, не государственной пенсии. таких способов достаточно много:

1.    Личные или семейные пенсионные накопления с помощью банков, страховых компаний жизни (СКЖ), негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

2.    Арендная недвижимость или пожизненное обеспечение  в  обмен на жилье.

3.    Инструменты фондового рынка Украины или зарубежные биржи товаров, ценных бумаг, валют, а также новомодные криптовалюты.

4.    Личные сетевые структуры в многоуровневом бизнесе МЛМ.

5.    Собственное или семейное предпринимательство, основанное на своих знаниях, навыках и талантах.

Вопросов будут те же самые:

1.    Как это работает?

2.    Откуда получаются деньги?

3.    Кому это выгодно?

Я расскажу о СКЖ, а если появятся вопросы, то продолжу.

Как это работает?

Страхователь (тот, кто платит деньги) может застраховать себя, родственника или накмных работников. Как и в случае с НПФ, он тоже получит похожие налоговые льготы (механизм для физлиц тот же).

Из пакета программ, страхователь выбирает то, что интересует именно его и застрахованное лицо, а в ответ, СКЖ оглашает ему тариф: сколько надо платить в год. Торговаться нет смысла, - последнее слово всегда остается за страховой компанией и его счетоводами (актуариями).

Выгоднее платить один раз в год, но нельзя пропускать платежи, иначе можно потерять все деньги или нарваться на санкции.

Чем больше выбрано рисковых программ, тем большая доля взносов уйдет не на пенсию, а на страховые выплаты (как за свои риски, так и «за того парня»), с этим придется смириться, - страхование солидарное (один за всех, а все за одного), и это справедливо: если беда у нас, то вольно или невольно, нам помогут другие, аналогично, поможем кому-то и мы.

По истечению страхового договора, зстрахованое лицо получит всю страховую сумму, которую СКЖ и обещала. В случае же его смерти, ту же сумму досрочно получит семья (выгодополучатели).

Страхователь может разорвать договор до окончания его срока, но выкупная сумма обычно бывает меньше взносов, но точный размер зависит от  длительности действия договора.

Та часть взноса, которая предназначена для пенсии или другой цели (например, оплаты образования детей), инвестируется самой компанией, а из полученного дохода забирает себе 15%, а остальные 85% прибавляется к основной сумме по принципу сложного процента.

Откуда получаются деньги?

Для застрахованных лиц, деньги получаются от других бизнесов, куда инвестирует часть страховых взносов сама СКЖ. Оттуда же получает часть своего дохода и сама СКЖ. Другую же часть своего дохода вынимает из кармана страхователя. Это – один из сравнительно честных способов изъятия чужих денег, благословленный слабым государством, не способным противостоять международной страховой мафии. Монополии в этом как бы и нет, но картельный сговор – налицо.

Чтобы отстоять свои интересы, нам надо выбирать другие пенсионные инструменты, тогда и страховщики (не будь дураками) подумают о солидарности не только между страхователями. Но и между ними со страховщиками, я думаю, что при наличии доброй воли и честности, такое возможно. Но пока СКЖ нажимают на другую кнопку (жадности страховых агентов), поэтому дело не только в них, но и в наших склонностях «погреть руки» на чужом пожаре. Если нотки солидарности и звучат иногда, но – за счет одних клиентов за других. Объясняется подобный беспределе просто: за все надо платить, а любая работа должна быть оплачена. Это – явный признак одного из вида денег, а именно, – конкурентных: https://pensioneriya.blogspot.com/2014/06/blog-post_6850.html?spref=fb.  Но нам то нужны совсем другие деньги, - духовные, а на худой конец, - кооперативные или солидарные. Но до такого положение еще далеко.

Кому это выгодно?

Как писал Гегель, - «все действительное, разумно», а это означает, что существующий порядок выгоден, если не всем, то многим: и государству, и СКЖ, и страховым агентам, и семьям застрахованных лиц, и даже им самим. Иногда, обидно бывает лишь страхователям, которые теряют свои деньги, но иной раз прикармливают и их.  Да, мы давно смирились с тем, что творится вокруг нас, и даже оправдываем то, что в душе осуждаем.

Лично я, тоже философски смотрю на происходящее, но желая изменить принятые правила, не вижу других возможностей, кроме объединения клиентов финансовых компаний, в клуб (тот же Прометей), на которые многие те же клиенты, смотрят скептически. Тем не менее, я делаю то, что должен делать (хотя бы этой статьей). Это – тоже призыв к обсуждению и объединению. Будет ли он услышан читателями, покажут появившиеся вопросы и комментарии.

Другие материалы серии.

1.   Создание своей пенсии: Банк 

2.   Создание своей пенсии: СКЖ 

 3.   Создание своей пенсии: НПФ  

4.   Создание своей пенсии: Откуда деньги 

     5. Создание своейпенсии: зарубежный ПФ.

    6. Создание своейпенсии: когда Мир движется состраданием.