Слова, слова… Женщины любят ушами. Мужчины это знают и в
меру своей испорченности, используют. Женский разум давно и прочно обосновался
«под каблуком» женских чувств и эмоций. По большому счету, - это и не плохо,
собственно за чувственность мужчины-рационалисты и любят женщин, а тем, в свою очередь, именно
чувственность позволяет над ними властвовать. Но как же хрупка и нестабильна
эта власть! Как часто чистое и тонкое зеркало женской души разбивается вдребезги,
нечаянно и неосторожно столкнувшись с суровой действительностью, которая пока,
к сожалению, построена по мужскому типу. И летят острые осколки, и ранят всех
окружающих без разбору и жалости, - женщин, мужчин, детей…, ближних и дальних.
Женскую душу мы, мужчины, не изменим, а
вот реалии окружающего мира подкорректировать можем; сделать мир более мягким и
более предсказуемым – в наших силах.
КТО И ЧЕМ РИСКУЕТ?
Какие финансовые риски несет женщина в современном мире?
Попробуем перечислить основные.
1.
Если женщина –
одна, она рискует потерять:
-
здоровье;
-
работу (источник дохода);
-
пенсию в пожилом возрасте.
2. Если у женщины есть дети:
- здоровье;
- работу;
- пенсию;
- возможность
помогать детям и внукам.
3. Если женщина замужем:
- мужа, как
финансовую защиту и опору.
Рационально
мыслящий мужчина, создавая с женщиной
семью, находится под ее эмоциональной властью и не всегда понимает, что отныне предусматривать
и компенсировать все финансовые риски любимой женщины, должен только он, а
отнюдь не государство, ее родные, она сама или некие добрые дяди и тети. А
иначе, он – не мужчина, а - не более,
чем самец; и дальше постели (со всеми возможными формами предохранения), его
притязания распространяться не могут. Матушка-природа не посчитала такие
качества для мужчин обязательными; скорее они – социальные, но тут общество
чего-то упустило и не создало кодекс чести жениха по типу морального кодекса
строителя коммунизма. А не помешало бы.
Будучи
неженатым, мужчина может плевать с высоты Эйфелевой башни на свои собственные
проблемы, которые от женских ничем особенным и не отличаются. Но с появлением в
его жизни любимой женщины, все существовавшие доселе риски удваиваются,
утраиваются и выходят на первый план; отмахиваться от них, - теперь
преступление перед жизнью и любовью.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
На
первый взгляд, - все достаточно просто: нужен финансовый план.
Обратимся
к бизнесу. Наверное сегодня уже ни у кого не вызывает сомнений необходимость
при открытии своего дела составлять бизнес план. В теории. На практике, до 90%
вновь открытых бизнесов разоряется, и не в последнюю очередь, - из-за
отсутствия этого самого бизнес-плана или грубых ошибок в нем. На эту тему
написана масса книг, и кто их не читал, сам виноват.
Семья
– тот же бизнес, только маленький; но
книг по финансовому планированию этого бизнеса не сыскать днем с огнем:
шуры-муры; любовь- морковь; романтика- космонавтика; детки-конфетки, - вот и
вся семейная наука на сегодняшний день. Наверное, книги еще появятся, но пока
придется обходиться подручными средствами в виде газеты «Горожанин».
ПЕРВЫЙ
ЭТАП: ФИНАНСОВАЯ ЗАЩИТА СЕМЬИ.
Семья
должна иметь денежные накопления, достаточные для обычной жизни при отсутствии
других источников дохода, в течение, по крайней мере, шести месяцев. Если
обычные ежемесячные расходы в вашей семье составляют 2 000 гривен, то
размер финансовой защиты должен быть не менее 12 000 гривен, а если
расходы – 5 000 гривен, то и
накопления – 30 000 гривен. В этом случае, не станет катастрофой потеря
работы, авария или болезнь. Деньги должны быть в ликвидных активах, то есть,
- быстро превращаться в наличные. Но это не означает, что хранить их
нужно непременно дома. У домашнего хранения – много врагов, начиная от инфляции
и воров и, заканчивая пожарами и вашими сиюминутными желаниями. Лучший вариант
– банковский депозит с пластиковой карточкой и возможностью частичного снятия
вклада без потери процентов. Пластик можно обналичить в любом банкомате, в
любом городе и в любое время. Дополнительные карточки, привязанные к одному
депозиту, могут быть выпущены для любого члена семьи.
С 26 февраля, известный вам
ФГВФЛ, поднял размер компенсации до 25 000 гривен; и большинству семей
этого достаточно, чтобы не бояться хранить
всю сумму финансовой защиты на одном счете. Надеюсь, излишне повторять, что на
покупку бытовой техники, очередного мобильного телефона или на поездку в теплые
края, эти деньги тратить нельзя?
ВТОРОЙ ЭТАП: ЗАЩИТА СЕМЬИ ОТ ПОТЕРИ
КОРМИЛЬЦА.
Не буду грузить вас страхами по поводу внезапной смерти;
страховые агенты сделают это лучше.
Да, это – страховка, и без нее не обойтись. Вариантов – три.
1.
Страхование от
несчастного случая в рисковой (обычной) страховой компании. Договор заключается
на один год, стоит около 0,5% страховой суммы, которая выплачивается в случае
смерти в результате несчастного случая или внезапного заболевания типа
инфаркта. За каких-то 500 гривен в год (42 гривны в месяц или 1 гривну, 40
копеек в день) можно получить страховое покрытие в 100 000 гривен, а за
две гривны в день, его можно увеличить до 150 000 гривен. Каждый год
договор придется возобновлять, а сумму страхового покрытия, при желании, - менять.
Если результатом несчастного случая станет не
смерть, а травма, страховое возмещение будет выплачено пропорционально. Такая
страховка хорошо известна заемщикам, взявшим кредит на покупку жилья или
автомобиля.
2.
Страхование от
смерти по любой причине в компании по страхованию жизни. «По любой причине» звучит хорошо, но в каждой
компании есть свои исключении: в одной – это отравление газами, в другой –
грибами. Есть и другие ограничения. Договор заключается сразу на длительный
срок (обычно – до 30 лет). Размер ежегодного платежа зависит от срока, пола,
возраста и здоровья застрахованного лица
на момент заключения договора. Страховое покрытие в 100 000 гривен может
стоить и 200, и 2 000, и
12 000 гривен в год. К основной
программе можно добавлять целый список дополнительных, касающихся заболеваний и
частичной потери трудоспособности. За отдельную плату, конечно.
И
компаний, и программ сегодня много;
выбор есть. Такую страховку уже требуют некоторые банки при кредитовании.
В дальнейшем, думаю, эта практика расширится.
3. Смешанное страхование: смерть по любой
причине, плюс накопительная программа в компании по страхованию жизни.
Накопительные программы решают задачу создания личного пенсионного фонда и к
собственно страхованию, имеют отдаленное отношение. Применять их можно, но –
строго индивидуально, как сильное лекарство при
особых показаниях.
ТРЕТИЙ ЭТАП: ЗАЩИТА ДЕТЕЙ.
Дети нуждаются в финансовой защите от потери
родителей и – в финансировании своего жизненного старта. Многие родители
сегодня предпочитают до самой пенсии поддерживать своих детей копеечными
дотациями вместо того, чтобы обеспечить
им мощный финансовый толчок в юности, а о страховании от своей смерти или
инвалидности боятся даже думать. Оно и понятно: нет денег. Ни на страховку, ни
на старт. А кто рассказывал, что живет ради детей и все готов для них сделать?
Это были не вы? А что ответственные и любящие родители обычно делают раньше,
покупают автомобиль или откладывают деньги на образование своего ребенка, как
вы думаете? А как поступаете?
Я знаю, что
задаю неудобные вопросы, как и врач знает, что порой причиняет вам боль своими
манипуляциями. Но мы оба знаем, что без
нас, этого никто больше не сделает.
А сделать можно многое, было бы желание: купить
страховку (есть специальные программы), завести депозит или другой актив, а еще
– дать детям те знания по управлению личными финансами, которые вам не удалось
получить от своих родителей.
ЧЕТВЕРТЫЙ ЭТАП: ФОНД
РАЗВИТИЯ СЕМЬИ.
Глупо не думать о будущем: о приобретении или аренде
жилья, о работе и карьере, о рождении и воспитании детей, о бизнесе и
предпринимательстве, о покупках и поездках. Глупо думать и мечтать об этом
отдельно друг от друга. Историю про лебедя, рака и щуку помните? В жизни она
повторяется на каждом шагу. Жена хочет квартиру, а муж – машину; жена – шторы
на окна, а муж – приставку к телевизору; жена приносит разделочную доску, а муж
– с упреками: «В доме – ни капли спиртного, а ты мебель покупаешь!?»
Для крупных приобретений деньги накапливаются на
депозитах: желательно – на каждую цель отдельно. Выбор депозита – отдельная
история, главное, - чтобы не кредит. Кредиты способны поставить крест на любой
вашей мечте в отдельности и на всех планах, вместе взятых. Это – тоже отдельная
тема, поэтому скажу коротко: если хотите иметь постоянные финансовые проблемы,
начните играть на деньги, употреблять наркотики или покупать в кредит. Депозиты
можно поделить поровну между мужем и женой, а деньги на них вносить совместно,
и - до основных расходов, а не после.
Конечно, депозиты – это только для начинающих
инвесторов; потом вы узнаете больше и о других способах вложения, но сначала,
главное – начать.
ПЯТЫЙ ЭТАП: ЛИЧНЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ.
Личная пенсия нужна и мужу, который прилично
зарабатывает, и жене, которая, может быть, и вовсе не работает. Потому что о
ситуации, которая сложится через 30-40 лет, сегодня не знает никто. Создание
личного пенсионного фонда жены – обязанность мужчины (если он – мужчина,
конечно).
Есть несколько способов: депозит, НПФ, накопительная
программа страхования жизни, арендная недвижимость. Депозит не плох, если есть
дисциплина и выдержка деньги класть, но
не снимать. НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и страховка хороши
для плательщиков подоходного налога возможностью часть этого налога вернуть и
тем самым повысить доходность вложений, а также тем, что деньги передаются в
управление специалистам. Недвижимость – это надежность, пассивный доход от аренды и постоянный рост
стоимости. Есть и другие способы долгосрочного инвестирования, о которых я
много писал и сейчас повторяться не буду. Примените любой, которому доверяете,
а лучше – несколько. Если чего-то боитесь из-за отсутствия информации, получите
эти знания, и страх исчезнет. Если ни во что не верите, всего боитесь, и
поэтому ничего не предпринимаете, - это и есть самый большой риск вашей семьи, супруги и ваш лично. Тогда
спасать себя и семью, в который раз, придется женщине. Как это сделать,
поговорим с ней в следующий раз уже без вас.
ШЕСТОЙ
ЭТАП: ЛИЧНОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ.
Вот кто не пропадет в любых жизненных перипетиях, так
это – инвестор. Мужчина-инвестор – это хорошо, но женщина-инвестор – еще лучше.
Не надо решать все финансовые вопросы без нее и вместо нее: лишь помогите своей
любимой получить необходимый минимум знаний и навыков, а дальше она все сделает
сама и в лучшем виде. Женщина должна иметь свой инвестиционный фонд и право им
распоряжаться по своему усмотрению. При этом, не имеет значения, где и кем она
работает, и работает ли вообще. Я продолжаю утверждать, что достичь финансовой
независимости и стать миллионером в нашей стране может каждый и готов
подтверждать это на примерах тех, кто этому поверит.
Само собой, женщина должна иметь финансовую свободу
делать необходимые мелкие покупки,
вызывающие у нее положительные эмоции. Свое мнение вы выскажете позже, во время
подведения финансовых итогов за очередной месяц и составления финансовых планов
на следующий. А она пусть выскажет свое: по поводу ваших необязательных
расходов, в том числе.
Конечно, заниматься инвестированием можно и вместе, но
я бы посоветовал – отдельно. Вот только не посчитайте, пожалуйста, что ремонт
собственной квартиры, покупка очередной более дорогой машины – это
инвестирование в семью, а круиз по Средиземному морю – это инвестиции в себя.
Если нет дохода, то это – не инвестиции, а обыкновенные расходы, какое бы
красивое название вы им не придумали.
ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ?
Когда же жить, -
спросит кто-то из вас, - если все
время только откладывать и вкладывать?
Всегда, - отвечу я.
Всегда, а не только в молодости.
Жизнь длинна, поэтому не стоит воровать у своего будущего и будущего
своих детей. Если это будущее вас интересует.
Архив: 01.03.2007.
Комментариев нет:
Отправить комментарий