Питання 184. Яка мені вигода переходити з депозиту в банку в НПФ.

Зіткнувся з інформацією про НПФ. Коротко для чайника зможете пояснити? — Яка мені вигода переходити з депозиту в банку в НПФ, якщо гарантований процент по депозиту складає від 14до 16 процентів чистими на руки? І друге питання — від банківського шахрайства я захищений державою до 200 тис грн (виплату тепер проводять на протязі 30-45 днів з моменту обяви неплатоспроможності)… А чим я буду захищений, вкладаючи в НПФ?? 

Якщо, Костю, ви зможете зрозуміти, то і я зможу пояснити. Дійсно, НПФ краще від банківського депозиту:

1. Банківські відсоткі оподатковуються ПДФО+ВЗ (18+1.5% миттєво).
2. Компанія з управління активами (КУА) заробляє для НПФ прибутковість не менше, ніж банки, і це збільшує особисті пенсійні накопичення кожного учасника НПФ. Це теж доходи, і теж опододковуються, але не зразу, а лише під час отримання пенсійних воплат, а до того, вони працюють на учасника досить довго (10-20-30 і більше років). Крім того, ставка податку буде менше, - 60% від діючої загальної ставки (60% від 19,5 %. – це 11,7%), а для певні категорії учасників НПФ звільняються від податку взагалі (наприклад, для інвалідів 1 групи, після віку 70 років, для сімей померлого учасника).
3. Держава повертає вкладнкам НПФ 18% від пенсійних внесків, що вони робили на протязі минулого року. Тобто, 15%+18%=33%, котрим банківські депозити програють.
4. Заснований мною клуб «Прометей» теж повертає 1-5% від всіх пенсійних внесків на протязі одного року (але це стосується не всіх, а лише 5-ти НПФ).
5. Для виплати вкладникам депозитного відсотка, банкі використають лише кредити, а КУА задля тієї ж мети. використовують багато інвестиційних інструментів (по суті, - всі фінансові ринки. Крім боргових інструментів, використовуються банківські метали, нерухомість, цінні папери (акції, облігації), ті ж самі депозити.
6. Якщо до кінця бути відвертим, то нам варто використовувати і НПФ, і депозити, і страхування, і інші способи. Наприклад, я використовую їх кілька і нещодавна я почав публікувати на блозі «Пенсійний капітал» серію матеріалів про кожних з таких способів окремо:

-       «Создание своей пенсии: Банк»: http://pensioneriya.blogspot.com/2018/05/blog-post_13.html

-      «Создание своей пенсии: НПФ: http://pensioneriya.blogspot.com/2018/05/blog-post_9.html

-      «Создание своей пенсии: СКЖ»   буде скоро.

7. Ті 200 000 гривень – це не захист, а звичайне шахрайство, бо - це наші податки. Я не впевнений, що громадяни України, включно з вами, згодні платити власні зароблені гроші за нерозумних вкладників збанкрутілих банків. Подібного механізму в НПФ, дійсно, немає. І це, я впевнений, - добре.

 

Создание своей пенсии: Банк.

Другие материалы серии.

1.   Создание своей пенсии: Банк 

2.   Создание своей пенсии: СКЖ 

 3.   Создание своей пенсии: НПФ  

4.   Создание своей пенсии: Откуда деньги 

     5. Создание своейпенсии: зарубежный ПФ.

    6. Создание своейпенсии: когда Мир движется состраданием.

В Советском Союзе был только один банк, который функционировал  как сберкасса, принимая лишь два вклада: «до востребования» под 2% годовых и «срочный» под 3%, - и все равно, множество людей их использовало, потому что других вариантов накопления на пенсию не было. На пенсию копили редко, - все больше на отдых и покупку бытовой техники, даже на автомобиль капили, вернее, зарабатывали  иначе: на стройке, севере, нефтедобыче. И вообще, надеясь на хорошую государственную пенсию и детей, о собсвенной и не думали. Подумали позже, когда все накопления в сберкассе безвозвратно пропали. О чем же подумали? Даже не доверяя, - о тех же банках, которых стало много, но без выбора.

Сегодня о банках все знают почти все (во всяком случае, так думают), но я, не претендуя на истину, поделюсь  собственным мнением об одном из известных пенсионных инструментов. После НПФ, банки станут вторыми по очереди, первыми по известности, но не лучшим из прочих способов:

1.    Личные или семейные пенсионные накопления с помощью банков, страховых компаний жизни (СКЖ), негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

2.    Арендная недвижимость или пожизненное обеспечение  в  обмен на жилье.

3.    Инструменты фондового рынка Украины или зарубежные биржи товаров, ценных бумаг, валют, а также новомодные криптовалюты.

4.    Личные сетевые структуры в многоуровневом бизнесе МЛМ.

5.    Собственное или семейное предпринимательство, основанное на своих знаниях, навыках и талантах.

Можно использовать все варианты и даже больше, для чего их надо обсудить или спросить у тех, кто их использует. Если таковые не найдутся, - расскажу сам, но позже.  Вопросов у нас, по-прежнему, немного:

1.    Как это работает?

2.    Откуда получаются деньги?

3.    Кому это выгодно?

На этот раз, я расскажу о банкаж, а о других пусть расскажут другие или же я сам.

Как это работает?

В соответствии с депозитный договором, мы обязаны внести на банковский счет свои деньги, а взамен банк выдает нам  бумажное обязательство (обещание) вернуть больше денег. Другие существенные условия договора

определяют детали: срок и ставка договора, сроки и суммы дополнительных внесений, частичного возврата и многое другое,  придуманное банком. После истечения срока, мы возвращаем банку его бумажное обязательство, а он возвращает нам наши обещанные преумноженные деньги.  проценты можно получить в конце срока или частями периодически, а в некоторых случаях, - даже авансом. Обычно, нам нравится, когда проценты ежемесячно присоединяются к основному вкладу. В таком случае, речь идет о сложном проценте, который оказывается даже больше обещанного банком. В таком случае, с увеличением срок депозита, итоговая сумма растет экспоненциально, а это очень (невероятно) быстро. И тут, важна не столько сама депозитная ставка, сколько продолжительность действия депозита. Если срок стремится к бесконечности, то к нему же стремится и богатство вкладчика. Обратной стороной такого блага, становится необходимость постоянно пополнять депозитный счет, а в виде альтернативы, - сделать первый вклад очень большим. Для этого можно продать бабушкину квартиру, папин автомобиль, а в самых экстремальных случаях, - собственное имущество. Такой способ считают просто глупостью или большим риском. В целом, так оно и есть, и давать подобные рекомендации я не стану.

Откуда получаются деньги?

Банковский бизнес заключается в том, чтобы профинансировать другие бизнесы, которые за эту услугу поделятся частью своего дохода. Таким образом, бизнес не только в том, чтобы производить или продавать полезные продукты и услуги, но также и в том, чтобы давать деньги в долг другим хорошим бизнесам. Хорошим, в данном случае считается тот, который способен много зарабатывать и добросовестно исполнять условия договора. Первоначательно, владельцы банков ссужали  владельцев других бизнесов собственными деньгами, но в дальнейшем оказалось, что гораздо выгоднее давать деньги в долг чужие. Для этого, банкам пришлось привлекать вкладчиков процентом, которые те сами не способны заработать его. Я Постепенно, сложилась цепочка, симбиоз (сообщество полезных друг другу умных людей. Одни умные люди придумали множество бизнесов, а другие еще более умные люди создали банковский бизнес, продающий в долг чужие деньги за мзду. Депозитчики оказались не менее умными: не возлагая на себя хлопоты ведения бизнеса, они получили приличный доход почти без труда. Все это многогранное явление можно назвать игрой. Довольно известный в финансовых кругах, американец японского происхождения, Роберт Кийосаки, назвал это явление крысиными бегами и создал настольную игру с более мягким названием Денежный поток - Cashflow. Финансовые новички в этой игре примеряют на себя разные роли вышеуказанной цепочки-симбиоза вкладчик-банкир-бизнесмен. Игроки выявляя этой игрой свои способности и склонности, которые потом проявляются в жизни.

Впоследствии, популярная игра показала много других вариантов подобных цепочек, конечным звеном которых, неизменно оказывался бизнес и бизнесмен. Таким образом, какой из способов получения собственной пенсии, мы не стали бы рассматривать и обсуждать, все сведется к тому, что деньги производит бизнес, а нам остается лишь понять, - какой именно.

Званием бизнесмена гордятся не все, почему и стараются выглядеть кем-то другим, но в кадом случае. – это или недопонимание, или лицемерие. Да, бизнесмены тоже по-своему играют, хитрят, манипулируют, мисцифицируют, даже мощенничают, а наша задача - их разоблачить и понять.

Кому это выгодно?

Выгодно вкладчикам, чьи деньги приумножаются без особых усилий. Но у них есть и другие подобные способы, среди которых приходится выбирать.

Выгодно банкам, ведь таков их бизнес, - такой способ повышения дохода. Их бизнес постоянно развивается, совершенствуется, в том числе, в хитростях. Ничего не поделаешь, - бизнес редко бывает честным, прозрачным, справедливым, ибо таковы изначальные условия капиталистической экономики.

Выгодно заемщикам, которые пока не знают других способов  финансирования своего бизнеса, но мы, разобравший во всем, со временем, расскажем и им. Возможно. Таким путем мы придем к другомц обществу и

Выгодно экономике, - деньги развивает ее и растят. Соответственно, растем мощь государства.

Другие материалы серии.

1.   Создание своей пенсии: Банк 

2.   Создание своей пенсии: СКЖ 

 3.   Создание своей пенсии: НПФ  

4.   Создание своей пенсии: Откуда деньги 

     5. Создание своейпенсии: зарубежный ПФ.

    6. Создание своейпенсии: когда Мир движется состраданием.

Питання 174. Какая пенсия лучше, - из банка, страховой компании жизни (СКЖ) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ)?

Здравствуйте, Сергей. Что выигрывает человек, переводя свой капитал из НПФ в СК для получения пенсии по достижении  пенсионного возраста?

Здравствуйте, Владимир.

Ваш вопрос, - снова не так, как для консультанта, как для здравомыслящего участника клубов «Прометей», коим являетесь и вы. Так, давайте, несмотря на водохрещу, рассуждать трезво.

Действительно, некоторые страховые агенты активно предлагают полис пожизненной пенсии и тем, у кого заканчивается классический полис НСЖ, и тем, кто формирует свою пенсию в НПФ, и даже тем новичкам, у которых достаточно много денег. Таким образом, весь смысл - в больших деньгах, а откуда они (из банка. СКЖ, НПФ, продажи недвижимости, бизнеса, ценных бумаг…), не имеет значения. Мечта любого (не только страховщика) финансиста, заключается в том, чтобы управлять чужими деньгами. В случае полиса пожизненной пенсии, даже не требуется мудро их инвестировать, достаточно бросить их в общие активы СКЖ и спокойно получать свои 15% от заработанного дохода.  И не так уж важно, велик тот доход или «так себе». На самом деле, важно и это, и многое другое, но я намеренно упрощаю. Конечно, добросовестная СКЖ заботится не только о своих честно заработанных 15% от дохода, но и о других 85%, которые ежегодно увеличиваю пенсионный капитал застрахованного лица. Страховые аннуитеты (пенсионные выплаты) могут начаться с любого момента, но главное, чтобы они оставались одинаковыми до самой смерти их клиента. Чем позже они начнутся, тем будут больше. Для этого страховые актуарии, обладающие огромным математическим аппаратом, должны учесть, и доходность, и инфляцию, и продолжительность жизни в стране, и состояние здоровья самого пенсионера, и многое другое, о чем мы даже не догадываемся. Да, актуарии – это особая каста в сфере страхования жизни, - бойцы невидимого страхового фронта (и сами невидимые смертным). Конечно, актуарии знают официальную статистику смертности, но интерпретируют их совершенно для нас непостижимым образом, но их вердикт непререкаем. И этот вердикт должен удовлетворить и СКЖ и клиента-пенсионера, а о том, лукавят ли актуарии в свою пользу, я судить не могу.

А дальше у нас начинается тонкий разговор о том, что выбрать и как действовать человеку, сумевшему накопить в известном ему месте, пенсионный капитал.

Вариант 1. Сложить свой капитал в тумбочку и брать оттуда по мере необходимости, а когда деньги закончатся, рассчитать почти невозможно.

Вариант 2. Разместить капитал на банковкий депозит (или несколько, в разных банках) с регулярным снятием заработанных процентов, на которые придется (легко ли трудно ли) и жить. Капитал останется целым (если не учитывать банковские форс-мажоры) и достанется наследникам. Но при желании, можно частично и «откусывать» от капитала, обделяя  наследников, но это – на совести его владельца.

Вариант 3. Накопить в НПФ или отдать капитал туда целиком. Ежемесячная пенсия будет постоянно увеличивается от скромной до невероятно огромной. Но закончится она ровно в тот срок, который сам определит для себя хозяин капитала (от 10 лет и более). Когда деньги закончатся, придется выкручиваться другим образом, а при более ранней смерти, все недополученное получат наследники.

Вариант 4. Отдать капитал в СКЖ для полиса пожизненной пенсии. Пенсия будет регулярной и одинаковой до самой смерти пенсионера. Если он умрет раньше, то все недополученное достанется самой СКЖ или же тем другим пенсионерам, которым удастся прожить дольше того срока, который вычислят актуарии. Не уверен, что любая, но хорошая СКЖ, обязана отдать недоплаченную пенсию наследникам, за вычетом (как у страховщиков водится) некоторых своих расходов.

Лично для себя, я уже сделал свой выбор, на тему которого позволю себе пофилософствовать в следующей статье, а до того жду мнений вашего, Владимир, и других участников клубов. Возможно, что они повлияют и на мой предварительный выбор (я тоже, почти, как Сократ, еще многого не знаю).

КОНФЛИКТОВАТЬ ПРАВИЛЬНО.

 

После известных кризисных явлений, даже самые страстные поклонники банковских депозитов убедились в том,  что банки не являются нашими друзьями. Самое большее, - партнерами, причем, вынужденными партнерами. Почему вынужденными? Потому что и хотелось бы от них убежать, да некуда.

Давайте честно ответим, в первую очередь, себе: банки нас обманули? Безусловно, обманули. Причем, обманули абсолютно все; - в разной степени, но все. А теперь признаемся в следующем: разве это явилось для нас неожиданностью, разве при ясной памяти и трезвом рассудке, мы могли ожидать, что при пожаре, банки в первую очередь бросятся спасать клиентов, а не себя? Все мы в глубине души знали, но, как обычно, надеялись на родной «АВОСЬ». Теперь иллюзии окончательно развеялись, но легче от этого не стало. Большинству из нас просто деваться некуда, и банкиры это прекрасно понимают. Потому мы не слышим их извинений и не видим поворота «к себе передом, а к лесу задом». Кажется, конфликт – налицо; и к этому явлению мы еще вернемся. А теперь, - еще о вкладчиках.

Действительно, ясных и понятных вариантов не то, чтобы преумножения, но даже и сохранения своих кровных, у населения нет. Недвижимость упала и продолжает падать; фондовый рынок, несмотря на хороший рост, для «пересічного українця» остается «землей неисследованной»; золото (спасибо тем же банкам) продается в Украине с такой маржой (разницей цен покупки и продажи), что смотреть на него не хочется; о негосударственных пенсионных фондах, по-прежнему, мало кто знает; страховщики сами еле концы с концами сводят. Все, остается только бизнес, который - не для всех, и который без банковских кредитов развиваться не может. Ну, и, конечно же, – любимое украинское, еще с прошлого века, «убежище для денег», - валюта.

Валюта, - это плохо, валюта, - это неправильно, валюта, - это удар по собственной экономике. А что остается делать, если даже Нацбанк, самый главный хранитель гривны, вместо того, чтобы бережно нести ее курс, приподнимая над встречными препятствиями, то и дело роняет его в ямы и лужи, которые сам же и роет?

Действительно, как же быть с валютой? Возможные действия будем тестировать теорией управления конфликтами, о которых я вам сейчас расскажу.

КОНФЛИКТ.

Развитие, не только одна из важнейших человеческих потребностей; похоже, что это – цель и способ существования человечества, планеты Земля, и Вселенной вообще. Никто не будет спорить?

Для движения (развития)  нам требуется что? Ровная дорога? Конечно, нет; попробуйте погонять по гладкому льду. Кажется, это что-то другое; что-то из школьного курса физики: трение, сопротивление, напряжение… . Правильно, нам потребуются разность потенциалов, столкновение интересов, конфликт. Что же такое конфликт?

 Из них состоит вся наша жизнь; даже простое течение времени – это конфликт нового со старым. Отсутствие конфликта – это прекращение развития, остановка и смерть. Хотя, нет, что это я говорю; смерть – тоже конфликт. Одним словом, без конфликтов – никуда. А раз это так, то надо учиться конфликтовать, нужна наука конфликтология. Основные тезисы такой науки могут составить короткий список.

1.    Конфликт – источник развития.

2.    Конфликтов не надо избегать.

3.    Конфликты не надо гасить.

4.    Конфликты надо создавать.

5.    Конфликтами надо управлять.

6.    Конфликты надо использовать.

Разобраться с текущими делами, - как-то проще. С них и начнем. В обыденной жизни, конфликт – это любые формы общения, взаимодействия с другими людьми. Два человека имеют разные тела, разные мысли, разные души; исходя из чего, их интересы не могут совпадать на 100%. Степенью такого несовпадения определяется сила и размер конфликта.

Итак, общаясь с кем-либо, мы находим несовпадение некоторых интересов. Вполне естественно, мы начинаем защищать свои. У нас есть несколько моделей поведения в этой ситуации.

1.                         Повести себя агрессивно, силой заставить человека подчиниться нашему интересу. Как вариант, столь же агрессивно, не подчиниться чужому интересу и, например, убежать или вступить в неравный бой. В этом случае мы возмущаемся, злимся, раздражаемся. Всплеск негативных эмоций заставляет нас действовать.

2.                         Сдаться, уступить чужому интересу. В этом случае мы обижаемся, злимся, унываем, впадаем в депрессию. Негативные эмоции накапливаются внутри, не приводя к действиям.

3.                         Уклониться от конфликта, а, значит, от общения с этим человеком. В этом случае мы не злимся, не обижаемся и ничего не делаем. Это напоминает игру в прятки.

4.                         Попытаться найти компромисс. В этом случае мы не злимся, не обижаемся, но предпринимаем шаги по изменению ситуации. Это – разумный, дипломатический подход.

5.                         Видя, что ситуацию изменить невозможно, менять себя. В этом случае мы, не испытывая негатива, уходим в себя, пробуем пересмотреть свои интересы и снизить их важность.

Конфликт присутствует в любом из этих вариантов; если не с противником или с обстоятельствами, то с собой. Что выбрать? То, что приведет, нет, не  просто к разрешению конфликта, а к развитию.

ВАЛЮТНЫЙ КОНФЛИКТ.

Вернемся к гривне и валюте. В чем  в данном случае, заключается конфликт? В том, что гривна ведет себя непредсказуемо? В том, что она обесценивается? Или – в том, что нужен способ ее преумножения? Нет, - в том, что ваша душа неспокойна, в том, что счастья она не получает и радости от жизни не чувствует. Что ж, рассмотрим наши варианты применительно к валюте.

1-й вариант. Стать спекулянтом. Черным уличным или белым банковским, это уж вам решать. Тут мы получаем возможность не только сохранить покупательную способность своих денег, но еще и заработать. Не говорю, что это легко; просто, - как вариант. Или убежать, то есть, уехать из Украины, навсегда забыв гривну, как страшный сон.

2-й вариант. Продолжать переживать и метаться, проклиная всех на свете.

3-й вариант.  Признаться, что эти игры – не для вас, отстраниться от них и делать вид, что никакой валюты и вовсе не существует.

4-й вариант.  Составить корзину валют и следовать ей. Советов на этот счет в прессе достаточно: 40-30-30, 30-20-50, 60-20-20, и так далее. На чем эти советы основываются, я не знаю; возможно, на личном опыте их авторов.

5-й вариант.  Направить усилия на рост доходов в гривне.

Реальное развитие дает лишь пятый вариант. Однозначно, - для того, кто будет ему следовать, а если таких окажется много, - то и для страны в целом. Почему? Разберем это,  взяв в руки калькулятор.

Во-первых; нет смысла следить за курсом доллара. Ведь все товары и услуги мы покупаем в гривне, поэтому предпочтительнее следить за их удорожанием, то есть, инфляций. Валютная составляющая в разных товарах, - разная, а где-то ее может не быть вообще. Даже, если у нас есть долларовый кредит или мы собираемся в ближайшее время ехать за границу, легче следить за одним балансом, чем за двумя-тремя.

Во-вторых, если за месяц доллар подорожал на 3%, а мы зарабатываем в месяц 5 000 гривен, то для  компенсации этого удорожания, нам достаточно лишь дополнительно заработать (сэкономить) 150 гривен в месяц или 5 гривен в день. Сумеем? Думаю, да. Можно ли этот процесс назвать развитием? Безусловно.

В-третьих, маржа, то есть, разница между ценами продажи и покупки доллара, обычно равна 5%. Если речь идет о сбережениях, то разницу в доходностях гривневого и долларового депозитов, можно смело принять за 1%.  Итого, при хранении в течение месяца, имеем +6% в пользу гривны и всего лишь +3% в пользу доллара.

В-четвертых, наши нервы, при отказе от долларовой лихорадки, будут целее, а душа спокойнее.

Теперь снова вернемся к банкам, и решим, как себя с ними вести.

БАНКОВСКИЙ КОНФЛИКТ.

В чем он? Наверное, - в том, что банкам мы не верим, но обойтись без них не можем. И хочется, и колется, как говорится. Первый случай, - это банк не отдает наш депозит.

1-й вариант. Подавать в суд, жаловаться в Нацбанк, привлекать внимание СМИ, приковывать себя наручниками к двери и т. п.

2-й вариант. Переживать, бояться, плакать, просить.

3-й вариант. Выбросить дурные мысли из головы и ждать компенсации из ФГВФЛ.

4-й вариант. Найти заемщика и обменяться с ним обязательствами. Найти подходы к сотрудникам и забрать свой депозит с некоторой потерей.

5-й вариант. Мысленно, если не навсегда, то надолго, попрощаться с деньгами и пересмотреть свое отношение к банкам и вложениям денег вообще.

Где же тут прогресс? Он будет лишь в том случае, если в банки мы больше не вернемся. Но не вернемся мы не только из принципа или из-за страха, а потому что найдет другие способы сохранения и преумножения своих средств. Тогда банки вынуждены будут пересмотреть свое отношение к вкладчикам и сделать свою деятельность более прозрачной. Или им придется искать другие источники денег.

Во втором случае, мы не можем отдать банку кредит.

1-й вариант. Усилить охрану и оборону своей квартиры, дверь никому не открывать. Заручиться поддержкой антиколлекторов. Спешно распродать имущество и скрыться в соседней стране.

2-й вариант. Жить в постоянном страхе, из дома не выходить.

3-й вариант. Положиться на судьбу: «Бог не выдаст, свинья не съест», а голова пускай болит у банка.

4-й вариант. Договаривать с банком о реструктуризации долга, снижении кредитной ставки и т.п.

5-й вариант. Больше зарабатывать, искать новые источники дохода. Пересмотреть свое отношение к кредитам.

И снова, к прогрессу, развитию, приведет лишь пятый вариант.

Вот это и есть, не переживание конфликтов, а управление ими.

А где же, спросите, гармония, к которой, якобы, все стремятся? Да, нет никакой гармонии, - миф это. Короткий миг между прошлым и будущим. И никому этот миг не нужен, если – по-честному.

                                      Под ним струя светлей лазури,

                                      Над ним луч солнца золотой…

                                      А он, мятежный, просит бури,

                                      Как будто в бурях есть покой!

                                                                               М. Ю. Лермонтов, «Парус»

Вот это – правда.

Архив: 27.09.2009.

ДЕНЕЖНЫЕ РЫНКИ.

Мы уже знаем, что вложения денег (инвестиции) с целью получения дохода, характеризуются тремя параметрами: надежностью, доходностью и ликвидностью. Знать то, знаем, а пользуемся ли этими знаниями?

Каждый параметр важен по-своему, и вряд ли кто-то возьмется выбрать из них самый главный. Поэтому начнем по алфавиту. Сначала - «Д» (доходность). Потом - «Л» (ликвидность). Потом – «Н» (надежность). Но еще раньше, мы разберемся, где и как происходит это самое вложение денег или инвестирование. Начать, как водится, придется издалека.

СКОЛЬКО-СКОЛЬКО?

Если сбросить со счетов владельцев Федеральной Резервной Системы США, которые получают деньги из печатного станка, остальные люди вынуждены их зарабатывать. Способов заработка не так много; на деньги можно обменять свое время, свой товар, свою услугу. А стоит все это ровно столько, сколько за него заплатят. Можно очень громко называть или очень большими буквами писать красивые цифры, но ценой они станут только после реальной  (лучше – неоднократной) покупки-продажи. Но этот обмен (покупка-продажа), дело очень хлопотное и затратное. Цена времени сильно зависит от знаний и умений, для приобретения которых придется, и потратиться, и понапрягаться. Найти (купить, произвести, доставить, изобрести) востребованный товар еще сложнее. Для этого надо заканчивать особые университеты, берут в которые не каждого. Оказать услугу проще, но простая услуга и стоит немного, а создать и продать дорогую услугу ничуть не легче, чем товар.

Желанием чего-то там производить и продавать, если говорить честно, никто особо не горит (наше дело – потреблять); идеалистки, типа пушкинских «сестриц у окна», одна из которых, будучи царицей, весь мир кормила бы, а другая его же самолично обшивала, бывают только в сказках. Однако, «сказка – ложь, да в ней намек»; именно этим большинству из нас и приходится всю жизнь заниматься. Мечтая при этом, чтобы всю эту работу за нас сделал кто-то другой. Наемный работник Балда, золотая рыбка, волшебная палочка, старик Хоттабыч, царь какой-никакой или, на худой конец, кому - муж-царевич, кому -  жена-царевна. А потрудиться мы если и готовы, то – только один раз и, чтобы на всю жизнь. Стрелу куда-нибудь со всей дури запустить, щуку из колодца вытащить, спящую царевну поцеловать, невод в море забросить, рулетку крутануть, бутылочку откупорить (последнее можно повторять неоднократно). Это – джентльменский набор, а у леди выбор поскромнее: богатыря  для батюшки-царя родить, да туфельку в нужном месте обронить. А что? – Нормальные люди, с нормальными желаниями. И все это выполнимо, при наличии…  чего? Правильно, - денег.

Деньги – тоже товар, причем, универсальный. Скажу больше: деньги – это идеальный товар, который нужен всегда, всем и везде. Причем, это – возвратный товар; его не надо отдавать насовсем; достаточно – лишь на время. Которое тут же превращается в деньги (ДЕНЬГИ + ВРЕМЯ = ДЕНЬГИ + ДЕНЬГИ). Так почему бы и не торговать именно этим универсальным товаром? Для этого достаточно иметь начальную сумму, которая при наличии некоторых навыков и терпения, постепенно будет расти и превращаться в «курицу, несущую золотые яйца». Этот путь я уже не раз описывал.

И вот, наряду с рынком товаров и рынком услуг, мы получаем рынок денег. Чем он хорош? На нем всегда есть спрос. Чем он плох? Цену диктуют покупатели. Кто же у нас покупатели? А те редкие сумасшедшие, которые хотят работать: производить, доставлять, продавать товары и услуги; да еще, - целая армия посредников, которые пытаются (и довольно успешно) навязать свои правила и продавцам, и покупателям денег.

 БАЗАР.

Для простоты, чтобы не думать о денежных рынках, как о чем-то особенном, представим обычный  колхозный рынок, то есть, базар. На рынке есть продавцы, покупатели, но есть и хозяин (он же - посредник). Это он организовал (купил, построил) торговую площадку и установил на ней свои правила. Вернее, не совсем свои; кое-что пришлось согласовать с главным посредником – государством. Государство рынок контролирует, за что и получает свою долю в виде налогов, а хозяин рынка следит за порядком и тоже получает свою долю в виде  рыночного и других сборов. Конкретная цена покупки-продажи его не интересует; главное, чтобы шел процесс, чтобы продавцов и покупателей было побольше. А некоторые хитрые продавцы, не желающие платить разные сборы, устраивают стихийные рынки, где попало. Иной раз, товар там дешевле, но покупатель, прежде чем купить, должен хорошо подумать. Если что не так, жаловаться будет некому; ни хозяин рынка, ни государство такого покупателя защищать не станет. Насколько реально защищен покупатель на законном рынке, вопрос другой; там процессы идут с переменным успехом, но можно думать, что даже слабая защита лучше, чем никакая. А еще бывает, что стихийный рынок со временем становится вполне законным. Действительно, раз он образовался именно в этом месте, значит, многим людям так было удобно. А раз рынок есть, то и хозяин найдется; «свято место пусто не бывает».

Что еще бывает на базаре? Бывают там перекупщики; куда ж без них? Производителям мол, на рынке прохлаждаться некогда, им новый товар производить надо, а перекупщик, это – профессионал продаж, у него торговля лучше получится. Перекупщики тоже откусывают свой (и немаленький) кусок пирога, повышая тем самым розничные цены. До такой степени порой, что некоторые покупатели отправляются за товаром прямо к производителю, а некоторые производители устраивают ярмарки и затевают фирменную торговлю по более низким ценам.

Потом некоторые хозяева рынков строят для них большие теплые помещения, выгоняют всех продавцов и перекупщиков, и ставят на их место своих наемных работников. Теперь это уже не рынок, а супермаркет.

БАНК.

А теперь переходим к денежным рынкам, главный из которых организовали банки. Кто организовал, тот и хозяин. Товар на этом рынке изначально один: деньги. Потом, правда, появятся разные бумажные заменители, но их мы рассмотрим отдельно. Продавцы, это – мы, вкладчики; покупатели, это – бизнесмены, которым деньги нужны для производства разных товаров и услуг, а также еще раз мы, но уже заемщики, которым денег не хватает для потребления.

         Вкладчики продают (дают в долг) свои деньги банку в обмен на обязательство возврата через определенное время несколько большей суммы (вклад + проценты). Обязательство закрепляется договором, который в какой-то степени контролируется государством, а в какой-то, – изобретается самим банком. На базаре подобная ситуация тоже встречается, и называется «дать товар на реализацию».

         Банк в свою очередь продает одолженные деньги заемщику, но уже дороже. На разницу и живет. Договор займа бывает более жестким, чем договор депозита; от заемщика могут потребовать дополнительные платежи, материальный залог, а также  доступ к его личной и коммерческой информации.

         Удобный получился рынок? Да, вроде бы удобный; сравнивать то не с чем. Торговых площадок (банков) масса; у каждой площадки  помногу филиалов в самых доступных для клиентов местах; система отработана и везде примерно одинаковая; государство в лице Нацбанка эту систему контролирует. Есть конкуренция, есть выбор и есть некоторые гарантии надежности. В общем, - живи и радуйся. Недостатков тоже хватает, но о них мы будем говорить позже.

         Конечно, хозяева банков хотели бы оставаться на денежном рынке монополистами, поэтому с их подачи мы слышим разговоры о том, что  самих банков должно быть меньше, а другие торговые площадки и вовсе не нужны. Лично я, так не думаю. В данном случае украинский менталитет («где два украинца, там три гетмана»), создавая конкуренцию, играет вполне положительную роль.

КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ.

Еще одна торговая площадка, подобная банковской.  КС принимает (покупает) деньги у вкладчиков и продает (одалживает) их заемщикам. И те, и другие должны быть физическими лицами. Это – важное разграничение. Банки призваны кредитовать экономику, сфера деятельности кредитных союзов – потребительское кредитование населения. А из-за того, что нынче все смешалось, - один вред. На базаре есть аналогия и этому явлению. Большие супермаркеты – это «магазины выходного дня» для массовой закупки товаров, а маленькие магазинчики «у дома» предназначены для мелких и срочных текущих покупок. Но, как супермаркеты борются с маленькими магазинами, так и банки «ставят палки в колеса» кредитным союзам. Правила игры могло бы установить государство, но с ним у нас, вы сами знаете, пока проблемы.

ПРЯМОЕ КРЕДИТОВАНИЕ.

С точки зрения государства, это – стихийный рынок, но в нем есть своя логика. Кредитор и заемщик, бизнесмен и рантье вполне могут договориться о продаже-покупке денег напрямую, без посредничества банков, а если они доверяют «купеческому слову» друг друга, то - и  без государства. Обе стороны при этом экономят, но лишаются некоторых гарантий. Правда, в нынешних условиях, эти гарантии, - не такое уж добро. Я знаю немало людей, которые уже давно «махнули рукой» на государство и кредитуют друг друга частным образом. И даже кризис не мешает им быть взаимно честными. Примерно по такой же схеме личных гарантий, работают так называемые, «бизнес-ангелы», финансирующие инновационные разработки.

         Для тех, кто гарантий все-таки жаждет, создаются фонды прямого инвестирования, которые мы рассмотрим в разделе о фондовом рынке. Это будет уже в следующем номере нашей газеты.

Архив: 17.06.2009.

Почему у меня есть банковские депозиты?

Во-первых, у меня не так много денег на депозитах, - На уровне доходов за 1-2 месяца, не больше. Считаю иначе рискованным. Даже при налички гарантий ФГВФЛ, о котором я уже рассказывал, - там слишком мало денег, которые не покрывают больших потерь. В случае чего, государство подкинет еще денег (из наших, между прочим, налогов), но это будет зависеть от ее доброй воли (не хочу бать зависимым).

Несмотря на все это, депозиты у меня есть. Это лучше хранения денег дома. Покрыть полностью инфляцию, депозиты не способны. Но – хоть что-то. Иногда бывают довольно большие ставки. Но их надо поискать, а при налички разных акций, можно пролететь миму гарантий ФГВФЛ.

Вклады в иностранной валюте, я не люблю. И ставки ниже, и риск -получить вместо валюты, родные гривни по невероятному курсу. О своем отношении к валюте вообще, расскажу отдельно

Длительные сроки от 1-2 лет, страшновато, - за такое время, много воды уйдет. Я выбираю сроки до полугода, не больше, а лучше – на 3 месяца или на один месяц. Депозитов может бать много. но -небольшими суммами, на короткий срок, в разных банках.

Еще мне нравятся (еще с первого кризисна 2008 года, (о котором тоже рассказывал) текущие счета с возможным пополнением и снятием части или всего вклада, в любое время. А ставки депозитов, у этих счетах, бывают неплохими (13-18%).

Еще я пользуюсь сервисами банкинга в интернете. Это позволяет мне управлять счетами и вкладами на растоянии, без посещения банков. В этих случаях, послк открытия депозита, стоит заходить в отделения, для получения бумажного договора с печатью. Откровенно, делаю это не так часто. К чести банковских менеджеров, они всегда об этом напоминают и советуют (сами не уверены в правильности банковского учета). Ладно, читателям обещаю, впредь, делать это чаще.

Банковских депозитов - множество великое, и надо в них разбираться. На заманчивые новинки не ведусь, но классические варианты, мной уже все испрбованы.

Постоянно слежу за тем, чтобы общая сумма в банках, не превышали запланированного. Когда заканчивается срок одного депозита, я тут же открываю новый или два.

Мне нравится возможность регулярного пополнения старых депозитов. Считаю, что таким образом, я создаю непрерывные энергетические потоки денег. Об энергиях тоже писал. Поэтому, я регулярно поповняю свои депозиты небольшими довкладами. Этот подход хорош для тактики открыть на болем или менее приличный срок (называется застолбить), чем на меньшие сроки. И ставки ниже, а так можно открывать короткие депозиты под  бОльшин проценты. Вместо этого, я практикую постоянное открытие нових текущих (свободных) депозитов (счетов). Вот – пример в одно из банков: текущий счет со свободным снятием и довкладом, под. 15% годовых. Если часть вклада пролежит не менее одного месяца, ставка вырастает до 18% годовых. Очень удобно иметь несколько таких мелких вкладов. Практически, - на один месяц, ряд следующих друг за другом депозитов с интервалом в 7-10 дней. Таким образом, взамен своего исходящего, я получаю входящий денежный поток. Оба потоки идут навстречу один другому постоянко и непрерывно.

Вот, - и вся нехитрая арифметика. Это еще не все нюансы, но на разумные вопросы, расскажу подробнее. Каждый из нас, имеет, как право знать, так и право не знать, - пользуйтес, кому что ближе.

Овальный стол в зале банка.

В прошлый вторник один из лидеров ипотечного кредитования в Украине «Райффайзен банк Аваль» собрал так называемый «круглый стол». Однако, стол получился овальным.  И не только геометрически.

Стол был прекрасен, как и новый конференц-зал, в новом здании банка на улице Артема.  А круглым он не получился не только из-за фантазии дизайнеров, но также – из-за перекоса интересов его участников. В основном говорили о бедах и чаяниях самого организатора. Ну, как раз бед, как выяснилось, у банка никаких и нет; есть только более или менее радужные перспективы. Попутно затронули интересы строителей и  риелторов, которым слишком хорошо никогда не бывает. Городских бед коснулись вскользь, а до проблем «пересічного украинца», в контексте встречи – заемщика, как-то не дошли. Да, похоже, что доходить и не собирались.

КРИЗИС ЖАНРА В КОЛЫБЕЛИ ДЕМОКРАТИИ.

Об ипотечном кризисе в США слышали, наверное, все. Тамошний лозунг «Живите сегодня, покупайте сегодня, пользуйтесь сегодня – вы этого достойны», который нынче с успехом экспортируется к нам, дошел, наконец, до своего логического конца, то есть, - до абсурда. Кредиты выдавались направо и налево без проверок, залогов и чуть ли не без документов. Примерно так, как Остап Бендер получал аванс за  сценарий многометражного фильма на 1-ой Черноморской кинофабрике. Этот малоизвестный эпизод из «Золотого теленка», не вошедший в  экранизации, я позволю себе привести дословно (так будет понятнее).

-  Мой сценарий «Шея»…

-  Короче, - сказал Супругов.

-  Сценарий «Шея»…

-  Вы говорите толком, что вам нужно.

- «Шея»…

- Короче. Сколько вам следует?

-  У меня какой-то глухой…

-  Товарищ! Если вы сейчас же не скажете, сколько вам следует, то я попрошу вас выйти. Мне некогда.

-  Девятьсот рублей, - пробормотал великий комбинатор.

-  Триста! – категорически заявил Супругов. – Получите и уходите.

Ясное дело, - такая «лафа» не могла продолжаться бесконечно. Она и закончилась. Как водится, - с громкими скандалами, банкротствами и миллионными потерями инвесторов. На некоторое время испугался весь интегрированный друг в друга и взаимосвязанный тысячами нитей, мир. Украину и на этот раз выручила ее невольная финансовая обособленность и экономическая изоляция.

РАЗДАЧА СЛОНОВ И МАТЕРИАЛИЗАЦИЯ ЗАЙМОВ.

Банкиры американский кризис внимательно изучили, сделали свои выводы и некоторые действия уже предприняли, а некоторые еще предпримут.

Что же это за действия, и какие новые радости сулят они нам, банковским заемщикам?

1.  Процедура выдачи кредитов ужесточится. Документы и, главное, - доходы будут проверяться дольше и тщательнее. Учитывая то, что доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банков составляет лишь 12,7%, от уменьшения таких заемщиков никто не заплачет. Нас по-прежнему будут проверять на стойкость агрессивной рекламой кредитов потребительских, в стоимости которых заложены и перезаложены все риски их невозвратов.

2.  Кредитные ставки в иностранной валюте вырастут. Банкиры будут объяснять это (и уже объясняют) дороговизной зарубежных денег. Свою маржу при этом они уменьшать не станут. Возможно, поднимут депозитные ставки в валюте, чтобы еще и этим оправдать подорожание кредитов.

3.  Снизятся кредитные ставки в национальной валюте, но они вряд ли опустятся ниже возросших валютных. Зато это даст возможность банкирам оправдать понижение депозитных ставок. Наметившееся уменьшение депозитных счетов будет компенсировано ростом потребительского кредитования и внедрением массы карточных продуктов, которые для потребителя и менее доходны, и более затратны. Проще говоря, люди станут больше денег держать на беспроцентных зарплатных картах, чем на депозитах, и больше пользоваться разнообразными кредитными картами.

4.  Непогашенными вовремя кредитами все больше станут заниматься профессиональные коллекторы – специальные агентства по возврату долгов. Долги будут секьютиризироваться, то есть. – продаваться и перепродаваться, а также – переводиться в ценные бумаги, имеющие свободное хождение по рынку.

5.  Ужесточится оценка кредитуемой недвижимости в сторону снижения ее стоимости и увеличится первоначальный взнос.

6.  Обмануть банки станет сложнее, когда в полную силу заработают «Бюро кредитных историй». Опираясь на их данные, можно будет без всяких объяснений (и в самый последний момент, заметьте) повысить ставку по любому кредиту, а то и вовсе в нем отказать.

7.  Банкирам очень не нравится досрочное погашение кредитов. Но, поскольку штрафы за это законодательно запрещены, будет вводиться практика пересчета процентов, по аналогии с депозитами. Вы же знаете, что сегодня банки не могут не вернуть вам деньги с депозита, даже если срок договора еще не истек, но проценты при этом урежут существенно. Примерно так же станут поступать и с кредитными договорами. Кроме того, возможно введение «плавающих», в зависимости от срока действия кредитного договора, ставок. Могу предположить, что вы еще увидите такую, например, рекламу: «Кредит от 5% годовых на любой срок до 30 лет». При ближайшем рассмотрении окажется, что 5% будет только в последний год, когда тело кредита сойдет на нет, но зато в первый год вы заплатите все 20% и – с максимальной суммы. Другой вариант: «Кредит на 20 лет под 11% годовых». Тоже неплохо смотрится? Но это – в среднем. В первый год – 20%, во второй – 19%, в третий – 18%, в четвертый – 17%... в последние пять лет – 5%. Вариантов – масса; следите за рекламой.

И МНЕ КОЕ-ЧТО НЕ НРАВИТСЯ.

Хочу заметить, что с позиции инвестора мне тоже совсем не нравится досрочное погашение. В этом, наши с банками интересы совпадают. Но переубеждать массы – гиблое дело: погашали (за 6-8 лет, в среднем) и будут погашать. Прошедшие семинары в «Центре финансового здоровья» поступают наоборот, но их – единицы. Так ведь и богатых людей - не много.

Есть простое, но действенное правило, которое я вам сейчас расскажу. Но сначала оглянитесь по сторонам. Видите, как живут все? Хотите жить так же? Тогда поступайте, как все. Не знаете, как это? Спросите у своих приятелей, соседей, прохожих, сослуживцев. Услышите много интересного, а именно: что делать и чего не делать для того, чтобы у вас все было, «как у людей».

Если же окружающая вас жизнь почему-то не нравится, делайте все наоборот. Может выиграете, может проиграете, но такими, как все уже не будете. По крайней мере, у вас появится шанс. Если захотите выигрывать чаще, чем проигрывать, придется поучиться; например, - почитать книги. Ведь книги явно пишут не все.

Помните, я рассказывал о пенсионном калькуляторе? Если с 30 до 60 лет ежемесячно откладывать в НПФ 5 гривен, 60 копеек, то при доходности фонда 18% годовых, даже без учета налогового кредита, ваша личная пенсия за период с 60 до 80 лет составит 3 000 гривен в месяц.  Определенные ( и неплохие) гарантии того, что все именно так и будет, конечно, есть, но не стопроцентные: доля риска все равно существует. Можно рискнуть и выиграть, получив эту пенсию, или же рискнуть и  проиграть, потеряв 18 копеек в день. А можно не рисковать и в любом случае остаться без пенсии, сохранив (сохранив ли?) свои ежедневные 18 копеек.

Сказать вам, что в этой ситуации делает большинство, то есть, все? А зачем? Вы и сами прекрасно это знаете. Потому что, скорее всего, к этому большинству и принадлежите. Несмотря на все мои статьи и семинары. Так вот, пока вы остаетесь там, шансов у вас просто нет.

8.  Банкиры пока не видят своих лучших клиентов в инвесторах. Сами они говорят, что их не видит статистика. Поэтому кредит для покупки коммерческой недвижимости или под залог собственной квартиры (не обязательно единственной), получить не так просто. Считается, что владелец единственного жилья – более аккуратен в выплатах кредита, более дорожит своей собственностью. Что ж, им же самим и хуже от такого заблуждения: инвестор найдет выход из любой ситуации и подстроится под любые условия; просто банки потеряют его, как долгосрочного партнера, и всех делов.

9.  Оказывается, 40% заемщиков приводят в банки риелторы, 20% - это результат деятельности ипотечных центров, остальное приходится на долю филиалов и отделений. И только 1% кредитов реализуется через брокеров. В том, другом мире, все – наоборот: более 80% всех выдаваемых кредитов –  брокерских рук дело. Наших брокеров, при том, что часто их услуги  клиенту ничего не стоят, пока боятся; предпочитают сами ходить по банкам или пользоваться советами друзей. Ну, и правильно! Пусть на меня обидятся мои знакомые представители этой зарождающейся профессии, но они являются заложниками банков и страховых компаний. Банки же и виноваты в том, что они все еще остаются волками-одиночками, а брокерских компаний во всей Украине зарегистрировано не более тридцати. Впрочем, банкиры же сами от этого и страдают, так что – поделом. Мой совет – несмотря ни на что, идти к брокерам, но выбирать их при этом очень тщательно. Да, сам себе думаю: хорош совет! Из кого выбирать-то? Ладно, если прижмет, приходите, - подскажу.

10.              Ипотечные кредиты в США выдавали далеко не только банки, а контроль за небанковскими финансовыми учреждениями со стороны государства традиционно является менее строгим. У нас наблюдается та же картина.  В нашем контролирующем законодательстве  - такие дыры, в которые запросто вмещаются и покупки в группах, и международные сетевые пирамиды, и новоявленные кредитные организации то с чешскими, то, якобы, с немецкими корнями.

Хорошо хоть кредитные союзы более или менее контролируются Госкомфинуслуг.

По-видимому, банкам придется инициировать ужесточение контроля над всеми легальными и полулегальными финансовыми конторами, которые портят имидж всех финансистов. Ну, и давно пора.  Как ни смешно, но до сих пор именно они получают свой кусочек доходов, участвуя в переводе денег украинских участников этих самых пирамид в неизвестном направлении.

11.              Рейтинговые агентства и прочие разные аудиторы сыграли в американском кризисе свою не последнюю и трагическую роль. Несмотря на все, возлагаемые на них надежды, они не смогли сделать то, для чего изначально были предназначены и за что получали немалые деньги: предусмотреть и предупредить. В Украине рейтингование находится в самом зачаточном состоянии и о его объективности можно только тихо и мило улыбаться. А между тем финансовые агенты уже вовсю оперируют баллами рейтингов и количеством аудиторских проверок, обосновывая надежность своих компаний. Но на это направление надежд и вовсе мало; о какой объективности кого бы то ни было можно говорить в стране, пронизанной коррупцией снизу доверху?

ВСЕ БУДЕТ ХОРОШО.

Хороши ли в конечном итоге все эти ужесточения для нас, обычных заемщиков? Деваться некуда, - хороши. Потому что направлены на предотвращение кризиса, подобного американскому. Хотя, честно говоря, я думаю, что кризиса нам не избежать. Вопрос только в масштабе и  во времени его возникновения. С культивируемым у нас отношением к кредитам, он просто не может не произойти. Остается лишь позаботиться о том, чтобы этот кризис не коснулся вас и вашей семьи. Это просто сказать, но сложно сделать: не берите необдуманных и непросчитанных  кредитов, не вкладывайте в покупку недвижимости последние деньги, не выходите из дому, не имея финансовой защиты, не рискуйте всей суммой, которая у вас есть. А еще лучше – становитесь инвесторами, заставляйте свои деньги работать на вас и вместо вас. Инвестору кризис – нипочем, для инвестора кризис – это только еще одна возможность получения дохода.  Как это сделать? Легко. Вливайтесь в наш клуб, посещайте наши семинары, читайте книги из нашей библиотеки, общайтесь на  интернет-форуме.

И подпишитесь на «Горожанин».  Подписка организована в нашем клубе, и ходить на почту вам не придется. А если вы знаете пожилых одиноких людей, для которых цена подписки слишком высока, сообщайте о них нам. Члены нашего клуба инвесторов уже научились получать доход не от работы, а от инвестиций. И наукой, и доходом можем поделиться. Как сообщать? Позвоните по телефонам, указанным в конце этого материала или приходите на семинары в областную библиотеку на Савченко,10 по средам с 18.00 до 20.00 и по субботам с 10.00 до 12.00.

Архив: 22.11.2007.