Чему равен ваш семейный капитал?

У нашей (относительной) бедности много причин. Возможно, одна из них – слабая мотивация к достижению богатства. Обычная наша цель (жить, как все, во всяком случае, не хуже других) достаточно расплывчата и неконкретна. Она не зажигает, не зовет к действиям, не толкает к свершениям. Она заставляет ориентироваться не на лучших, а на ближайших, соревноваться не с собой, а с другими. К тому же судим мы о чужом и своем уровне жизни, чисто по внешним признакам (жилье, автомобиль, отдых, одежда, телефон).

В результате, стремимся не к увеличению богатства, а к приобретению (пусть и в кредит) этих атрибутов. Но при малейших жизненных неурядицах, внешний лоск и показное благополучие легко переходит в свою противоположность. Зато, реальные возможности собственной капитализации, мы почти не используем. Давайте попробуем такое положение исправить.

Придумывать новые критерии богатства я не стану, а возьму уже готовые рецепты из книги Томаса Дж. Стенли и Уильяма Д. Данко  «Ваш сосед миллионер». Они целых двадцать лет изучали жизнь американских миллионеров и, видимо, знают в этом деле толк.

Главный критерий определения богатства базируется на размере капитала. Капитал — это активы минус пассивы. К активам относится вся наша собственность, имеющая продажную цену. Это – недвижимость, транспорт, банковские металлы, ценные бумаги, бизнес, ювелирные изделия, предметы антиквариата и искусства, определенные инвестиции и разного вида деньги (счета, долговые обязательства, пенсионные и страховые договоры). С некоторой натяжкой можно отнести к ним товары, сырье, оборудование, мебель, бытовую технику, одежду. Размер натяжки зависит не от потребительской ценности этих предметов, а от возможности превратить их в наличные деньги (ликвидности, по-научному). Пассивы – это наши кредиты, долги и обязательства.

Для правильного подсчета активов и пассивов существует, так называемый баланс. Обычно он применяется для оценки состояния бизнеса, но мы вполне можем приспособить его к семейным финансам. Пример такого баланса сейчас перед вами.

Постоянные активы мы считаем по тем ценам, по которым мы реально сможем их продать (с учетом накладных расходов). Завышать эту цифру не стоит, лучше брать по минимуму.

Потребительские товары учитываем тоже по цене реальной продажи, инвестиции – по цене вложений (депозит, накопительное страхование) или по текущей стоимости (акции, НПФ).

Кредиты фиксируем по размеру оставшегося долга. В данном случае, ипотечный кредит превышает реальную стоимость квартиры из-за снижения цен на недвижимость и скачка курса доллара.

Актив (гривен)	Пассив (гривен)
Постоянные активы: 542 000 Квартира – 480 000 Автомобиль – 40 000 Гараж – 15 000 Золотые украшения – 7 000	Капитал семьи: 587 500 – 546 000 = 41 500
Временные активы: 45 500 Ноутбук – 1 000 Телефоны – 2 000 Шуба – 3 000 Деньги – 5 000 Депозиты – 10 000 Акции – 5 000 Пенсионный счет в НПФ – 7 500 Страховые полисы – 9 000 Долг Сивковичей – 3 000	Обязательства: 546 000 Кредит на авто – 25 000 Ипотечный кредит – 520 000 Карточный кредит – 1 000
Итого: 587 500	Итого: 587 500

Сначала заполняем колонку активов, потом суммируем и записываем в обеих колонках внизу (баланс должен сходиться). После этого, отнимаем обязательства и выходим на реальный капитал семьи. В нашем случае, капитал составил 41 500 гривен. Много это или мало? Не густо, но хорошо, хоть больше нуля.

Можно ли в принципе, жить с нулевым или даже отрицательным капиталом? Да, можно. Помните, рассуждая о доходах и расходах, мы отмечали, что расходы не должны превышать доходы, если же это происходит, проедается капитал семьи или наращиваются долги. Из этого следует, что составить баланс, как отражение нынешнего состояния финансов семьи, мало. Кроме этого, нужно иметь отчет о доходах и расходах.

Обычно, финансовые консультанты делают упор на расходах, предлагая тщательно их фиксировать, а затем анализировать на предмет сокращения. Когда-то и я был такого мнения, а сейчас думаю, что экономия угнетает нашу инициативу и переносит инвестирование в разряд чего-то неприятного, ради чего надо жертвовать своими привычками и источниками удовольствий. Потому, предлагаю сосредоточиться на доходах, стараясь обеспечивать их постоянный рост. Поверьте, он есть. Просто рост расходов мы замечаем больше.

Давайте выделим две цифры: доходы за период (месяц, например) и то, что от них осталось. Разницу между этими цифрами составят расходы, но мы не будем их высчитывать. Зачем? Что было то прошло, а что потрачено, то добавило в нашу жизнь радости.

Рисуя график доходов, мы подсознательно будем искать пути его роста, он сам по себе будет нас стимулировать зарабатывать больше.

Остаток на конец месяца напрямую ложится в увеличение капитала. Капитал растет, и эта цифра тоже нас радует и мотивирует к новым свершениям. Свершения непременно появятся, если размер этого остатка, ради роста капитала семьи, мы запланируем заранее. Тем самым, соблюдем тот же принцип «сначала заплати себе», но с другим эмоциональным фоном.

Кроме этого остатка (разницы между текущими доходами и расходами), на рост капитала семьи будет работать инвестиционный доход. Это означает, что инвестировать станет интереснее, поскольку его итоги не просто размываются по карманам, смешиваясь с заработанным, а конкретно воплощаются в рост капитала семьи.

В следующий раз, мы конкретизируем некоторые цифры и сделаем их более понятными, а сейчас поговорим о критериях оценки ожидаемого капитала. Действительно, на какую цифру нам стоит ориентироваться?

Эта цифра покажет нам не абсолютное богатство, а относительное, -  относительно нашего возраста и уровня дохода. Согласитесь, это правильно. Жизненная иерархия похожа на пирамиду, где почти нет так называемых социальных лифтов, и переход с одного уровня на другой затруднен. Зато в пределах своего уровня, вполне можно соревноваться за занятие высших горизонталей.

Итак, по совету авторов книги, умножаем свой (семейный) реальный годовой доход (без учета налогов и наследства) на собственный возраст, а затем делим полученную цифру на десять. Учитывая уровень теневой экономики в Украине, я думаю, что фразу о налогах мы можем упустить, а наследство, действительно, лучше не учитывать.

Теперь каждый читатель может прикинуть, укладывается ли он в обозначенные рамки и на каком свете находятся финансы его семьи.

Например, для 45-летнего главы семейства с годовым доходом в 180 000 гривен (15 000 гривен в месяц), капитал должен быть таким:

45* 180 000 : 10 = 810 000 гривен. И этот капитал должен быть заработан, а не получен в наследство. Для этого необходимо было ежегодно капитализировать 15-20% всех доходов. В противном случае, эффективность нашего управления домашним хозяйством, окажется слишком низкой. Делаем ли мы это? Вряд ли.

К сожалению, в нашей стране, основу капитала семьи составляет недвижимость, полученная от государства или в наследство, а не заработанная самостоятельно. Это должно было бы улучшить видимые показатели, но на самом деле, ухудшает их. Форма входит в противоречие с содержанием. Бесплатное жилье стимулирует не к управлению финансами, а к проеданию заработанного.

Одновременно существует и другая крайность: физическая невозможность, имея среднюю зарплату, накопить средства на покупку жилья. В этом случае, молодые семьи также теряют стимулы к развитию и отказываются от управления. Между прочим, — напрасно. Если  каждое новое поколение окажется беднее предыдущего, перспектив у общества не будет.

Вернемся к нашим расчетам.

Баланс, который мы можем сводить раз в год, но для поддержания тонуса, будем делать ежемесячно, покажет нам рост (надеюсь) семейного капитала – нашего фактического богатства.

График роста (почти уверен) наших доходов, станет отличной мотивацией к творчеству и поиску новых возможностей.

Рост капитала обеспечат суммы, направленные на сохранение или в инвестиции и полученные от них в виде инвестиционного дохода.

Но это еще не все. В следующий раз мы выведем новые интересные финансовые показатели.

 Источник: Путь инвестора

P.S.       А вы согласны с автором? Каковы ваши мысли по этому поводу?  

P.P.S.    Если материал понравился, поделитесь ссылкой в соц. сетях. 

P.P.P.S. Другие материалы этой рубрики, читайте здесь.