Вопрос 137. Пенсия для тех, кто работал неофициально.

Здравствуйте. Сергей. Всю свою сознательную жизнь, до 50 лет, я работала неофициально. Ни у меня самой, ни у моих работодателей не было желания играть с государством в пенсионный лохотрон. Но за это время, я накопила около 100 000 гривен, а тепер хочу вложить их в негосударственную, то есть, личную пенсию. Подскажите, как это сделать лучше в НПФ, или есть другие варианты? Спасибо. Ольга.

Здравствуйте, Ольга. Спасибо за хороший вопрос, - ответов на него будет сразу несколько.

Сочувствую вашей распространенной ситуации: сначала сушим голову, где добыть деньги, а потом болит голова, что с ними сделать.

Я думаю, что зная правила игры, - а в данном случае, - это финансовая грамотность, - то можно играть даже с государством и даже, если и не выигрывать, то по крайній мере, не проигрывать. Бесполезно ввязываться в игры с заведомыми мошенниками, а государство настолько противоречиво, а в его правилах так много исключений, что в такой игре, грамотный человек будет чаще выигрывать, чем проигрывает.  Если бы в свое время, и вы сами, и ваши работодатели, знали некоторые нюансы (исключения в налоговом кодексе), то вы с ними жили бы по принципу «и волки сыты, и овцы целы». Этим принципам еще и сейчас не поздно воспользоваться двум умным людям – работнику и работодателю. Секрет, в оношении НПФ прост и описан в небольшой брошюре, изготовленной такими же умными сотрудниками КУА КИНТО: http://pensioneriya.blogspot.com/2017/03/2017.html . К сожалению, в отношении накопительного страхования жизни (НСЖ), подобной прошюры я пока не знаю (хоть сам пиши), а там тоже нашлись бы вдохновляющие идеи.

Что ж, 100 000 наличных гривен, тоже неплохой капитал, хотя ему разумный человек всегда предпочел бы посточнным потоком дохода. Это потвердили большинство читателей моего блога в подобном опросе: что лучше. 10 000 долларов сразу или по 1 000 долларов в течение 10 месяцев? В вопросе, как получать, все понятно, а как лучше отдавать, например, В НПФ? С точки зрения, роста накоплений, то лучше внести всю сумму сразу: тогда первая сумма дольше всего станет работать и расти. Но, если большой суммы нет, то проще ежемесячно вносить небольшие суммы; и это будет лучше, чем накапливать эти суммы под подушкой, как на протяжении всей трудовой жизни, долали вы, Ольга. Тогда вы проиграли дважды: и деньги не приумножались в НПФ, и права на налоговые вычеты, не получили ни вы, ни ваши работодатели. Ну, а сейчас, Ольга, вы в преимущественном положении: и деньги на руках, и широкие перспективы - перед вами. Перспектив я вижу две: НПФ и НСЖ.

1.    НПФ. Можно внести в один НПФ все 100 000 гривен, а можно разделить их на несколько корзинок, в 2-3 или даже 5 НПФ. Это называется диверсификацией, а доходность получится усредненной. Обычно, НПФ рассчитан на небольшие ежемесячные взносы в течение 10-20-30 лет, но в вашем случае, работать и расти, деньги начнутся с первого взноса. Начать получение песионных выплат, можно буквально сразу. Первая выплата будет небольшой, но с каждым новым месяцем, она станет расти. Срок выплаты пенсии, вы выберете самостоятельно, на свое усмотрение.Чем больше срок, тем больше в конечном итоге, пенсионных денег вы и получите. Советую не скромничать в расчетах жить долго, а если же нет, то все недополученные деньги, выдадут вашим наследникам, которых вы сами можете  в завещении.

Годовую доходность ни один НПФ вам не скажет (им это запрещено), но ориентироваться можно на превышение в 2-3% сверх среднегодовой инфляции. Это означает, что свою потребительную способность ваши пенсионные выплаты не потеряют.

2.    НСЖ. Выбрав страховую программу «Рантье 10», уже через 5 лет вы начнете ежегодно получать свою пенсию в размере около 5 200 гривен, - и так до последнего года вашей жизни. Это – так называемая, пожизненная пенсия. Легко подсчитать, что вашего взноса в 100 000 гривен, достаточно для выплат пенсий в течение 19 лет (а с доходом, и дольше), но беспокоиться об этом не стоит: живите себе на здоровье, сколько угодно. В любом случае, ежегодные пенсии по-прежнему будут вам выплачиватся пожизненно. Об этом позаботится страховая компания.

3.    НПФ+НСЖ. Вы вправе использовать оба варианта: 50 000 гривен – в НПФ и еще 50 000 гривен – в НСЖ. Не возьмусь предсказать, что окажется лучше; - и там, и там, есть свои достоинства и недостатки. Однако, если вместе мы с вами (хотя бы по телефону) обсудим ваши цели и пожелания, то я уверен, что найдем наилучший способ получения вами личной пенсии. Тем болем, что прямо сейчас, в моей голове уже вырисовываются еще  носколько новых вариантов.