Страхования жизни нет. Есть инвестиции и взаимопомощь.

          

Невинное на первый взгляд словосочетание «страхование жизни» вызывает у нашего народа страх и трепет, а также непреодолимое желание немедленно прекратить разговор на эту тему и бежать от очередного страхового агента, куда глаза глядят. Между тем, на Западе такую страховку имеет каждый уважающий себя человек, кроме разве что самых деклассированных элементов.

А все потому, что в английском, например, языке это слово – insurance – означает уверенность (кто же будет бежать от уверенности?), а у нас – страх как таковой. При этом необходимо заметить, что страх, а также тревога и беспокойство – самые древние и самые сильные чувства человека, превратившиеся в наше время в стойкие комплексы, ежедневно и ежечасно отравляющие его жизнь.

Не пытайтесь избавиться от них с помощью усилий воли – это бесполезно. Вы легко пройдете по дощечке шириной 10 см, лежащей на полу в вашей комнате и в то же время будете буквально парализованы страхом, если понадобится пройти по мостику такой же ширины на высоте в 10 м. Успокоит и придаст уверенности вам только запасной вариант, т.е. страховка.

Итак, со словами страх и страховка нам просто не повезло. Это первое.

Теперь – второе: жизнь мы ценим, потерять ее боимся и в глубине души понимаем, что запасного варианта нет, застраховать ее невозможно ни за какие деньги, потому и говорить на эту тему не желаем. Так и не надо, скажу я вам. Цели наши совсем иные.

Первая цель – накопить денег на пенсию, вернее на достойную материально обеспеченную жизнь в пожилом возрасте.

Действительно, хочется иметь отдельную квартиру, необходимое медицинское обслуживание, финансовую независимость от детей и государства. Хочется иметь возможность заниматься любимым делом, путешествовать, общаться с друзьями, помогать детям, воспитывать внуков. Хочется пользоваться любовью и уважением своих близких, авторитетом у молодого поколения, почетом и признанием со стороны общества.

Возможно, всего этого можно достичь и без денег, но с деньгами – намного легче, спокойнее и увереннее. В конце концов, все-таки потребности и возможности сводятся к первейшему и главнейшему инстинкту – желанию контролировать свою жизнь и окружающую действительность. Сумеете ли вы добиться этого без достаточных финансов? Конечно, нет. Отсюда и цель – накопить деньги. Копить можно с помощью разных финансовых инструментов. Чем же хорош этот?

1.    Мы отдаем деньги в управление специалистам. Это существенно облегчает жизнь: не надо мучиться с выбором банка, следить за котировками акций, контролировать состояние дел в бизнесе и вообще отвлекаться от тех занятий, которые приносят нам удовольствие. Специалисты страховой компании не меньше нас заинтересованы как в выгодном, так и надежном вложении нашего капитала – там заложен и их доход.

2.    Государство освобождает наши страховые платежи от подоходного налога. Этим оно стимулирует своих граждан создавать личные пенсионные счета и не быть попрошайками в старости. Вместе с инвестиционным доходом это дает процентов 30 годовых, т.е. в любом случае больше, чем в банках.

3.    Мы заранее знаем размер и срок очередного платежа, а значит, и подготовиться можем к нему заранее.

4.    В случае временных финансовых проблем мы можем на год или несколько приостановить платежи, чтобы возобновить потом, когда ситуация улучшится.

5.    Зная свою недисциплинированность и слабоволие, мы защищаем свое будущее от самих себя сегодняшних, от желания потратить деньги на сиюминутные прихоти в ущерб завтрашнему достатку. На самом деле досрочно забрать деньги можно, но не так быстро и с потерями.

6.    Действующий механизм защиты от инфляции не позволяет деньгам потерять свою покупательную способность.

7.    Есть возможность быстрого получения кредита под залог уже накопленных сумм без обычной в таких случаях волокиты.

8.    Деньги, находящиеся в страховой компании, не подлежат взысканию за долги, по судебным искам и т.п.

9.    Деньги принадлежат только нам и могут завещаться и передаваться по наследству.

Вот такая получилась у нас инвестиция: достаточно надежная, достаточно доходная, не требующая затрат времени и нервов.

Конечно, у вас возникает вопрос: а можно ли страховым компаниям доверять, и какая из них самая надежная.

На мой взгляд, доверять, безусловно, можно. Закон о страховании и ряд контролирующих органов вполне обеспечивают сохранность наших денег. Во-первых, инвестиционные суммы учитываются на отдельном балансе, т.е. не смешиваются с деньгами самой компании. На них нельзя купить компьютер или стулья, снять офис или выдать в виде зарплаты. Эти деньги можно только инвестировать, т.е. покупать ценные бумаги, коммерческую недвижимость, класть в банки на депозитные счета. Причем, закон требует распределять риски: нельзя много денег положить в один банк, нельзя купить много акций одного предприятия и т.п. – на все есть свои строгие нормативы. Если страховая компания по каким-то причинам прекратит свое существование, эти деньги не входят в ликвидационный баланс и могут быть переданы только в другую страховую компанию с переоформлением полиса.

Страхи по поводу политической нестабильности, если они у вас есть, тоже безосновательны. Деятельность страховых компаний выгода любой власти, потому что она помогает собирать деньги у населения и направлять их на финансирование промышленности, т.е. обеспечивает экономический рост и сдерживает рост цен. Государство имеет еще один особый интерес в работе страховых компаний – это часть пенсионной реформы, вторая ступень новой пенсионной системы, направление – на социальную стабильность в обществе.

Сегодня на рынке работают более 50 компаний по страхованию жизни – и с украинским, и с иностранным капиталом. С точки зрения вложения денег, разницы между ними почти нет. Закон один для всех, выбор инвестиция пока небольшой и опять же для всех одинаковый. Каждая в конкретном году может сработать чуть лучше или чуть хуже. На выбор должны влиять ряд других факторов, о которых я расскажу в следующий раз.

Вторая цель страхования – достаточно благородная и понятная – помочь семье, которая потеряла близкого человека, особенно кормильца, потому что в этом случае к обычному корю плюсуются финансовые проблемы.

Страховые агенты обычно ведут речь именно о вашей семье. Я же хочу обратить внимание на более широкие понятия милосердия, сочувствия, взаимопомощи и взаимовыручки.

В душе мы все понимаем, что с любым человеком и любой семьей по большому счету может случиться все что угодно. И не только может, но, к сожалению, и случается. Мы эти факты принимаем как неприятное, но неизбежное зло. Единственное, чего не хочется, так это относить их к себе или своим близким. Ну и не надо этого делать, давайте рассуждать о более широких понятиях.

Согласен, что было бы здорово, если бы каждая семья и каждый человек, с которыми случилось несчастье, получали бы в этом случае материальную, финансовую или другую помощь. Часто так и бывает: мы все не раз собирали деньги для коллег или соседей по дому. Другое дело – насколько собранные нами суммы соответствовали масштабу горя, были ли они достаточны. И другой момент: а каждая ли нуждающаяся семья получала такую помощь?

Сегодня, заключая договор страхования жизни, мы имеем возможность включиться в это сообщество взаимной помощи. В конечном итоге все население страны должно стать членами этого сообщества. Скажите, разве это не благородная цель? И вовсе не страховые агенты, а все мы должны убеждать друг друга стать членами одной большой семьи, где каждый помогает каждому. Можно ли и нужно ли жалеть на это деньги, рассуждать, что, мол, со мной ничего не случится, и семью мою «минет чаша сия»? Пока же такие рассуждения – не редкость. Одного, видите ли, Бог хранит, другого – метод Сильва, у третьего гороскоп благоприятный, а четвертый – вообще фаталист и пофигист, типа Людовика XIV…

Такие вот две цели. И их объединение в одном продукте создает уникальный инвестиционный инструмент, единственный в своем роде. Все остальные известные мне инвестиции дают только накопление денег, а этот – еще и защиту на весь период накопления.

Нет, я не скажу, что с этой инвестиции надо начинать, что в нее надо вкладывать последние или все деньги. На все должен быть финансовый план, в котором определяется очередность и размер инвестиций. Но то, что каждый цивилизованный человек наряду с другими инвестициями должен иметь и эту – мое твердое убеждение.

Есть один важный нюанс: страховые тарифы зависят от возраста и здоровья, они не очень выгодны для людей старше 45 лет, но зато особенно хороши для молодежи, которая хочет заработать солидную пенсию не к 60, а к 50 или даже к 40 годам.

Для людей старшего поколения я бы порекомендовал использовать возможности НПФ (негосударственных пенсионных фондов), о которых будет мой следующий рассказ.

Архив: 08.06.2006.