ПЛЮСЫ И МИНУСЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

                  

О страховании жизни вы уже знаете. Знаете, что это  - инвестиции и взаимопомощь, ведь вы читали мою статью об этом в №  «Горожанина». Однако, данная статья не только ответила на некоторые вопросы, но и породила целый ряд новых. Что ж, попробуем прояснить и их.

        Плюсы и минусы страхования жизни – вещь относительная: что хорошо для одного человека, то может быть малополезным для другого, но при этом, вряд ли будет вредным для третьего, потому что в целом, явление это положительное. В жизни случается много ситуаций, когда страхование бывает полезным, но пока страховые компании не считают нужным тратить деньги на широкое разъяснение и популяризацию своих программ. С одной стороны, - «снимают сливки» с более обеспеченных слоев общества, а с другой, - не хотят работать на конкурентов, потому что не уверены в своем лидерстве. Вот и выходит, что ваши знания о страховании зависят от квалификации конкретного страхового агента.  А поскольку, каждый страховой агент хвалит только страхование и только свою страховую компанию, то у вас может возникнуть невольное сопротивление излишней его настойчивости и, как следствие – недоинформированность и недовосприятие этой стороны жизни. В результате вы не пользуетесь доступными вам возможностями и преимуществами.

        О некоторых жизненных ситуациях я вам расскажу, а дальше вы думайте сами. Единственное предостережение: не очень доверяйте советам друзей и родственников, если они не являются специалистами в данной области. Здесь присутствует тонкий психологический момент: посоветовать что-либо сделать – это, значит, взять на себя определенную ответственность за возможный негативный результат, а посоветовать ничего не менять – это, значит, остаться в стороне от принятия решения. Можете проверить: большинство советов от знакомых- неспециалистов по абсолютно любому поводу,  будет – оставить все, как есть.

        СИТУАЦИЯ ПЕРВАЯ.  У вас есть маленькие дети, престарелые родители, неработающая супруга (супруг), которых вы содержите или  другие материальные обязательства. Какая судьба ждет ваших подопечных, если с вами что-то случится? Любящий и ответственный человек думает об этом  заранее. Можно написать завещание (если есть что завещать), а можно застраховать свою жизнь и в завещательной записи расписать кому и сколько достанется. Завещательная запись может неоднократно изменяться в течении действия договора страхования. У семьи  состоятельного человека возможны проблемы с обычным завещанием. Первое, - это шесть месяцев на принятие наследства, в течение которых надо на что-то жить. Второе, - это налог на наследство, который для его принятия, надо заплатить наличными. Третье, - это возможные долги, которые наследник должен погашать еще до принятия наследства. Четвертое, - это вероятность оспаривания наследства в судебном порядке, которое может и затянуться. Пятое, - это проблема управления наследуемым бизнесом, особенно, если он создан не единолично, а с партнерами. Все перечисленные проблемы могут усугубляться, если наследодатель потерял не жизнь, а только, в большей или меньшей степени, трудоспособность.

        Когда накопления вас не интересует, можно купить только рисковую часть страховки, тогда она будет существенно дешевле и страховая сумма увеличится. Если с вами ничего не случится – и, слава богу, пусть ваши страховые деньги достанутся той семье, которой повезло меньше; жалеть об этом было бы просто глупо.

        СИТУАЦИЯ ВТОРАЯ.  В течение  10-20 и более лет супруг работает и зарабатывает себе пенсию, а супруга ведет домашнее хозяйство и воспитывает детей. В случае развода, бывшая жена остается без государственной пенсии и полностью зависит от доброй воли некогда заботливого супруга. Я бы предложил молодому мужу купить страховой полис для своей половинки еще на стадии создания семьи. Этим он, лучше всяких красивых слов показал бы свою любовь и серьезность намерений. Будет все хорошо в их отношениях, - деньги все равно останутся в семье, а случится расстаться, - материально никто не пострадает.

        СИТУАЦИЯ ТРЕТЬЯ.  Развод. Ребенок остается с матерью. Папа жалеет деньги на алименты, так как считает, что бывшая супруга тратит их не на ребенка, а на себя. Он покупает детский страховой полис, по которому ребенок при любой ситуации получает деньги на образование,  и этим обеспечивает его будущее. Подарки и другая материальная помощь при этом не исключается, но основные текущие расходы несет мама.

        СИТУАЦИЯ ЧЕТВЕРТАЯ.  Бабушка хотела бы помочь внуку, но подозревает, что деньги до него не доходят, - у молодой семьи много своих личных потребностей. Она может заключить договор страхования жизни, целью которого будет финансовое обеспечение жизненного старта внуку. Деньги внук получит в 17, 18 или, скажем, в 21 год и сможет получить хорошее образование, начать собственный бизнес или купить жилье. Кормить же и одевать своего сына будут родители, - это их святая обязанность. Внук тоже будет знать, кому он обязан созданием своего стартового капитала.

        СИТУАЦИЯ ПЯТАЯ.  Вы считаете, что живете ради детей, что дети – смысл вашей жизни. А что вы для них делаете? Кормите, поите, одеваете и обуваете? Так это вы делаете не для него, а для себя. Ребенок – это ваша гордость и ваш имидж; им вы хвастаетесь перед своими знакомыми и поднимаете в их глазах свой статус. А единственно важная вещь, которую вы можете сделать лично для него, - гарантировать старт в самостоятельную жизнь. Поможет сделать это страховой полис, потому что это те деньги, которые вы не сможете потратить раньше времени на свои нужды. А иначе, вы никогда не накопите деньги на его, скажем, серьезное образование; и он вынужден будет учиться не в том ВУЗе, который заслуживает своими знаниями и талантами, а в том, который вы на тот момент сможете себе позволить.

        СИТУАЦИЯ ШЕСТАЯ.  Своим наемным работникам вы платите зарплату в конверте, экономя, таким образом, на налогах.

Сегодня это их устраивает. А завтра, когда при выходе на пенсию выяснится, что пенсии то и не будет, потому что работодатель ничего или мало отчислял  в пенсионный фонд, возможен скандал. Теперь уже вас могут обвинить в неуплате налогов со всеми вытекающими отсюда неприятными последствиями. А вот если вы станете оплачивать страховку своим пусть не всем, а только самым лучшим работникам, то не только избежите возможных проблем, но и приобретете ряд преимуществ. Например, уменьшите текучесть кадров на своем предприятии и привлечете на него лучших специалистов; создадите атмосферу доверия, стабильности и социального партнерства; получите налоговые льготы и новые рычаги управления.

        СИТУАЦИЯ СЕДЬМАЯ.  Умирает один из учредителей предприятия. Его вдова не умеет и не хочет продолжать управление семейным бизнесом, ее желание – забрать долю своего мужа деньгами. Вряд ли такой процесс пройдет безболезненно, - кто-то обязательно пострадает: само предприятие, другие учредители, очень вероятно – вдова умершего, а может быть и все вместе. Возникновение проблем можно предупредить, застраховав каждого из учредителей на сумму его доли в предприятии за счет самого предприятия. В случае смерти любого из них, его семья получит страховку в размере принадлежащего ему капитала без уплаты налогов, без шестимесячной задержки и без скандала с другими учредителями. Остальные учредители разделят между собой долю умершего и избавятся от необходимости изымать деньги из оборота, а предприятие продолжит свою работу по обычному графику. На мой взгляд, - это очень красивая схема, которая, тем не менее, требует детальной юридической проработки.

СИТУАЦИЯ ВОСЬМАЯ.  Ваш бизнес идет отлично. Прибыль, которую вы получаете, превышает возможный доход от депозитов и других подобных инвестиций и, поэтому вы не видите необходимости вкладывать деньги в страхование. Однако, бизнес – это всегда риск, не учитывать который – верх беспечности и безрассудства. Именно страхование, в подобном случае может создать резервный фонд на крайний случай.  Тем более, что этот фонд не подлежит конфискации за долги, неуплату налогов и в других подобных случаях.

СИТУАЦИЯ ДЕВЯТАЯ, САМАЯ РАСПРОСТРАНЕННАЯ, ВЕРНЕЕ НЕ СИТУАЦИЯ, А ПРОСТО ЖИЗНЬ.  Вы понимаете, что на государственную пенсию прожить невозможно и решаете создать свой личный пенсионный фонд. Можно это сделать с помощью банковского депозита, но у такого способа есть ряд недостатков. Во-первых, деньги в банк вы отнесете лишь после уплаты подоходного налога, а во-вторых, у вас не хватит дисциплины и выдержки не забрать их и не потратить на что-то, по-вашему, очень важное. Ни одного из этих недостатков у страхования жизни нет.

Ситуации могут быть и другие, всех не перечислить. Каждый случай индивидуален и должен рассматриваться отдельно вместе со специалистом.

Главная цель страхования жизни – защитить семью от потери кормильца.  Вместе, это сделать легче, вместе можно создать общий фонд, из которого и будет выплачена компенсация пострадавшему и (или) его близким. Дело -  непростое, требующее координации и точных расчетов.  Эту функцию и берет на себя страховая компания. Не бесплатно, конечно, а за деньги; потому что страховая компания – это  коммерческая организация, основная цель которой – получение прибыли. Прибыль получится, если правильно рассчитать тарифы, то есть учесть статистические данные о смертности в зависимости от возраста, пола, различных заболеваний. Рост тарифов сдерживается уровнем жизни, конкуренцией и процентом охвата населения данной услугой. Сегодня все эти параметры снижению тарифов не способствуют и, поэтому они довольно высоки. Это тот случай, когда первые клиенты оказываются в худшей ситуации, чем последующие. Значит, те, кто может подождать, не должны торопиться. Проблема в том, что времени ждать часто и нет: подпирают и возраст, и состояние здоровья. У настоящих и потенциальных клиентов страховых компаний остается один выход – наращивать свои ряды. Чем больше будет застрахованных, тем лучшими будут становиться тарифы и другие условия страхования.

Проблема еще и в том, что страхование жизни больше подходит молодым семьям, имеющим несовершеннолетних детей, но они еще не задумываются ни об их защите, ни о своей пенсии, а когда наконец задумаются, - уже и возраст не тот, и здоровье не на том уровне, чтобы рассчитывать на лояльные тарифы.

Куда инвестируют деньги страховые компании? В основном, в банковские депозиты. Им это нужно, чтобы получить в банках аккредитацию, а значит, и доступ к их клиентам, в первую очередь, - к заемщикам. Потому что именно заемщиков можно заставить покупать страховку, -  таковы обычные условия получения кредитов. На сегодняшний день, банки – основной источник клиентов страховых компаний, потому что другой источник, - агентские сети, развит весьма слабо.

Кроме того, страховые компании больше ни во что инвестировать и не умеют, у них нет для этого соответствующих специалистов, пока нет,  во всяком случае.

        В ближайшие годы продемонстрировать высокую доходность они не смогут, да, наверное, и не захотят: все-таки стабильность и надежность для них важнее. Поэтому и вам не стоит питать на этот счет особых иллюзий: высокая доходность, сопряженная с высоким риском,  достигается совсем в других местах.

        С вашей помощью мы можем продолжить разговор о страховании жизни. Задавайте вопросы, рассказывайте истории из жизни, высказывайте мнения. Хотелось бы послушать и представителей страховых компаний, если им есть что сказать, конечно.

                Архив: 25.09.2006.