Конец Агента-007.

                                 

Конечно, я собираюсь говорить с вами не о знаменитом Джеймсе Бонде. К личным финансам этот шпион не имеет никакого отношения. Речь пойдет о других многочисленных  агентах, которые вам, возможно, уже встречались. Особенно, об агентах, так называемых, лайфовых страховых компаний, продающих программы по накопительному или пенсионному страхованию жизни. Этот вид страхования, очень распространенный на Западе, для Украины относительно нов и распространен мало, но это пока. Наверное вскоре таких агентов станет еще больше, но тем не менее, я предрекаю их скорый конец.

        ЗАЧЕМ НАМ ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА?

Накопительное страхование жизни – часть затеянной в Украине пенсионной реформы, и при этом, - очень нужная ее часть. То, что серьезно рассчитывать на государственную пенсию – верх легкомыслия и пренебрежения собственной жизнью, все большая часть населения начинает понимать. Для остальных, попытаюсь объяснить очень коротко.

Возьмите столько процентов от своей средней «белой», то есть официальной зарплаты за весь трудовой стаж, сколько лет вы проработаете. Это и будет приблизительный размер вашей трудовой пенсии. Сегодня средняя зарплата в Днепропетровской области – чуть более 1000 гривен. Сорок лет стажа – это 40%  от 1000 гривен, то есть 400 гривен. Сможете ли вы прожить на эти деньги, решайте сами. Государство понимает, что не сможете; поэтому и думает о реформе.

Реформированная пенсионная система будет состоять из трех уровней. Первый уровень – привычный для  нас солидарный пенсионный фонд. Второй уровень (обязательные отчисления из зарплаты) пока не введен в действие. Третий уровень уже работает. Он включает в себя возможность для каждого работающего создавать личные, независимые от государства пенсионные накопления в Негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и компаниях по страхованию жизни плюс налоговые льготы для тех, кто это делает.

Если кто-то считает, что сумеет снизить свои расходы в пожилом возрасте, рискует сильно ошибиться. От привычного образа жизни отказаться нелегко. Это – раз. Детям и внукам по-прежнему хочется помогать, а не самому зависеть от их финансовой помощи. Это – два. Здоровье с течением лет не крепчает, а лекарства и медицинские услуги не дешевеют. Это – три.

 Учтите еще, что работающих (с чьих зарплат и отчисляются деньги в пенсионный фонд) с каждым годом становится все меньше, а пенсионеров (которым из этого фонда выплачиваются пенсии) с каждым годом становится все больше. Причин тут три: рост продолжительности жизни (это – статистика); отток трудоспособного населения за кордон на заработки и неблагоприятная демографическая ситуация в стране (на смену многочисленному послевоенному поколению постепенно приходит малочисленное следующее поколение).

           ПОЛЬЗА ОТ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

До начала пенсионной реформы накопительное страхование не имело экономического смысла – банковские депозиты обеспечивали более высокий доход. С введением налогового кредита (возврат части подоходного налога) накапливать деньги на пенсию в страховых компаниях стало интереснее: 13% подоходного налога плюс 8-10% заработанных компанией в сумме стали давать больше, и эта сфера получила толчок к развитию. Но отсутствие настоящей конкуренции не привело к широкому распространению в целом неплохих программ. Компании, вышедшие на рынок первыми, предложили малоприемлемые для широких масс условия; к тому же они применили малозатратные (для себя, но не для клиента) маркетинговые схемы продвижения своих услуг. По сути, снимались сливки и зарабатывались сверхдоходы. Сетевой способ продажи скомпрометировал саму идею.  Недостаток профессионализма и перебор с  психологическим давлением на клиента только ухудшили атмосферу на этом рынке. Страховых агентов стали бояться не меньше, чем «канадских мальчиков».

Многие боятся и до сих пор. Потом агентов стали обучать более серьезно, но опять же не тому. На первом месте стала психология продаж, манипулирование подсознанием потенциальных клиентов. Таким путем отхватили еще часть рынка, продали еще какую-то часть страховых полисов. Опять наступил застой, потребовавший изменения программ, повышения лояльности и гибкости. Усилилась и конкуренция.

Теперь мы подошли к этапу, когда агентов стало достаточно много. Уже редкий человек не сталкивался с их работой. По-прежнему, малопрофессиональной, по-прежнему очень настойчивой, но еще более массовой. Усугубляется ситуация тем, что альтернативные инвестиционные инструменты развиваются очень медленно. Они есть, но о них мало знают. Негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании ведут себя очень осторожно, опасаясь испортить рынок лихими кавалерийскими атаками. Они готовят свой приход медленно и тщательно. Этот бум еще ждет нас впереди.

                ВЫБИРАЕМ СТРАХОВЩИКА И АГЕНТА.

Что я хочу посоветовать сейчас? Подходите более тщательно к выбору страховой компании, спрашивайте страховых агентов об альтернативах, о недостатках, о подводных камнях, предлагаемых ими продуктов. Впрочем, это – бесполезно. Большинство агентов знают (и то достаточно поверхностно) лишь свои программы. Плюсы они преподнесут в гипертрофированном виде, а о недостатках не упомянут вовсе. Какой же смысл с ними общаться? Никакого.

 Что же делать? Попробуйте столкнуть лбами конкурирующие фирмы: дайте агенту  компании «А» описание программы компании «Б», если сумеете его получить (еще одна проверка на вшивость), пусть попробует указать на ее недостатки, если сумеет. Собирайте информацию по финансовым изданиям и Интернету, учитесь говорить с агентами на их языке и пользоваться  их оружием. Агенты знают о преимуществах страхования перед депозитами, но вряд ли сумеют рассказать о преимуществах их компании перед другими. Пусть учатся.  Путь – эффективный, но тернистый и по времени весьма затратный.

Да, время в этом деле – не ваш союзник: с возрастом полис для вас дорожает, но лучше все-таки семь раз отмерить.

У страховых агентов – одно решение всех ваших финансовых проблем и один выход из всех жизненных ситуаций. На самом деле все это не так. Универсального решения не бывает. Каждая семья отличается от другой, а не только несчастливая, как пишет Лев Толстой. Страхование – хорошее дело, но только в умелых руках и в условиях конкурентного рынка.

Поэтому я считаю, что время страховых агентов в том виде, который мы знаем, проходит. Это – их конец, во всяком случае – начало конца. «Где начало того конца, которым оканчивается начало»? – вопрошал в свое время Козьма Прутков. Актуальный вопрос, не правда ли?

                       КТО НА СМЕНУ ПРИДЕТ?

Но любой конец – это одновременно и начало чего-то нового. Кто же заменит страхового агента? Тоже агент, но другого типа. Его можно было бы назвать брокером, если бы не определенная казуистика с определениями в нашем законодательстве. Брокер работает на клиента, агент работает на свою компанию. Брокер продает от своего имени, агент продает от имени компании. Брокеру платит клиент, агенту платит его компания. И тот, и другой – посредники на финансовом рынке, хотя и разные.

Наш новый посредник больше похож на продавца-консультанта из магазина сложной бытовой техники. Продавая, например, холодильник, тот исходит из пожеланий покупателя, для чего задает ему ряд вопросов, выясняя его предпочтения. Интересы производителя конкретного холодильника продавца не волнуют, его задача – удовлетворить потребности своего клиента, чтобы сделать его постоянным и гарантировать положительные отзывы в его окружении.

И наш финансовый посредник именно таков. В то же время, его задача сложнее. Клиент магазина бытовой техники сразу направляется к отделу, торгующему холодильниками; равнодушно проходя мимо телевизоров и пылесосов,  сигнализируя тем самым  продавцу-консультанту о своей проблеме. Дальше все просто: из имеющихся моделей подбирается лучшая по параметрам, задаваемым покупателем. Ни одному продавцу не придет в голову предложить вместо холодильника стиральную машину.

Покупатель на рынке финансовых услуг совсем другой. Даже свою проблему он не всегда способен сформулировать, а не то, чтобы знать с помощью какого инструмента она решается.

В этом он больше похож на пациента врача: «Вот что-то ноет внутри, а что, не пойму». Более того, по примеру пациента он может даже не догадываться о существовании некой проблемы или отмахиваться от нее: «Сегодня деньги есть и все хорошо, а то, что долги накопились – авось как- нибудь выкручусь». И поэтому задача финансового посредника гораздо сложнее: сначала надо проанализировать финансовое состояние клиента, потом выявить проблемные места, потом определить набор инструментов для их устранения, потом – последовательность и масштаб их применения, потом внутри каждого инструмента-услуги выбрать продукт конкретной компании, потом составить план лечения и предложить его пациенту.

        И вправду, больше похоже на врача, причем, на универсального семейного врача, координирующего работу многих узких специалистов. Ведь дай им волю и может получиться как в поговорке «одно лечим, - другое калечим».

        Так и в финансах: нельзя давать волю узким специалистам-агентам разных компаний, если финансовое состояние клиента нам дорого.

        Представляете, у постели больного собралась толпа агентов: трое предлагают немедленно резать, потому что они продают скальпели, один лучше другого, двое – тычут всем в нос усовершенствованные  кружки Эсмарха, настаивая на клизме; кто-то хочет пустить кровь с помощью генетически модифицированных пиявок, еще двое -  сделать массаж восемнадцатого шейного позвонка и один - семнадцатого, кто-то – смазать пятки зельем из барсучьего помета, ну и так далее. Кто победит? Вероятно, - самый красноречивый.

        Финансовому консультанту (назовем его так) опять же хуже: врача больной хотя бы слушается, потому что ни бельмеса в медицине не понимает, а уж что касается личных финансов, тут любому палец в рот не клади, - все разбираются на пять баллов. С чужими может быть и похуже, а со своими О-ГО-ГО!

                      КТО ОН, ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ?

        Финансовый консультант – хорошее название, но не точное. Страховые агенты тоже называют себя финансовыми консультантами. Может быть финансовый доктор? И кто пойдет в финансовые консультанты? Ну, положим, я пойду, как фанатик этого дела, А еще? Те же страховые агенты, которые сумеют оторваться от своих компаний, молодые обучаемые ребята с финансовым образованием, кредитные  эксперты, прошедшие банковскую практику, специалисты по фондовому рынку, аудиторы… . Поверят ли люди молодым теоретикам? Вопрос. Сначала  надо купить эти продукты для себя, а потом предлагать другим. Правильно поступают в этом смысле страховые компании, ставящие условием работы агента наличие собственной страховки. Что может знать о вкусе сыра продавец, не перепробовавший все его сорта? Не имея собственного финансового плана, как можно предлагать его составление другим?

        Да, проблемы есть, но они – решаемые. Пройдет время и все встанет на свои места. Придется малость подождать, да и только.

                        БУДЬ ГОТОВ К ЕГО ПРИХОДУ.

        Готовиться следует не только консультантам, каждый человек должен готовиться к их приходу. Знать статьи своих расходов, вести им учет; расписать источники получения денег, систематизировать их; учесть свои активы и пассивы – то, что кладет деньги в карман, и то, что вынимает их из него.   А как много зависит от дисциплины!  Один раз решиться и отложить часть зарплаты сумеет каждый. Как удержаться и не потратить их раньше времени, ведь вокруг столько соблазнов!? Опять – вопросы. По этому поводу – совет желающим взять крупный кредит. Уверены, что сможете его выплачивать? Тогда поживите несколько месяцев на свои доходы минус предполагаемые выплаты по кредиту. И деньги накопите, и себя проверите.

        На то и щука в озере, чтоб карась не дремал; на то и финансовый консультант, чтоб на все вопросы ответить.

        Деньги любят тишину. Финансовые консультанты не станут подобно страховым агентам вылавливать вас в офисах во время обеденных перерывов. Вы сами придете к ним в их уютные кабинеты, заранее записавшись на прием у секретаря. Там в спокойной обстановке, за чашкой кофе и будут приниматься важнейшие решения вашей жизни – финансовые решения. А где будут расположены эти кабинеты, и что еще там будет кроме них, я расскажу вам в следующем, уже новогоднем номере (надеюсь, вы не забыли оформить подписку на 2007 год).

                 АКЦИЯ ОТ ФИНАНСОВОГО ДОКТОРА.

       

        В субботу 30 декабря мы встречаемся, как обычно, в 12.00 на 5-ом этаже центральной городской библиотеки с теми, кто не будет в это время отягощен предпраздничными хлопотами. Специальной темы не будет, займемся ответами на вопросы. Постарайтесь все-таки скупиться заранее, - избежите лишних хлопот.

 В последние дни уходящего года, по примеру многих и многих, я тоже хочу объявить РАСПРОДАЖУ. В течение января-февраля 2007 года я готов бесплатно провести для вас 102   консультации по любым финансовым вопросам. Время и место согласовываем по телефону. Возможно, это будет та же библиотека.  Подписчики «Горожанина» могут пройти без очереди.

Счастливого нового года! В финансовом плане он обещает быть очень и очень.

Архив: 01.01.2007.

                                  КОНЕЦ АГЕНТА 007.

Конечно, я собираюсь говорить с вами не о знаменитом Джеймсе Бонде. К личным финансам этот шпион не имеет никакого отношения. Речь пойдет о других многочисленных  агентах, которые вам, возможно, уже встречались. Особенно, об агентах, так называемых, лайфовых страховых компаний, продающих программы по накопительному или пенсионному страхованию жизни. Этот вид страхования, очень распространенный на Западе, для Украины относительно нов и распространен мало, но это пока. Наверное вскоре таких агентов станет еще больше, но тем не менее, я предрекаю их скорый конец.

        ЗАЧЕМ НАМ ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА?

Накопительное страхование жизни – часть затеянной в Украине пенсионной реформы, и при этом, - очень нужная ее часть. То, что серьезно рассчитывать на государственную пенсию – верх легкомыслия и пренебрежения собственной жизнью, все большая часть населения начинает понимать. Для остальных, попытаюсь объяснить очень коротко.

Возьмите столько процентов от своей средней «белой», то есть официальной зарплаты за весь трудовой стаж, сколько лет вы проработаете. Это и будет приблизительный размер вашей трудовой пенсии. Сегодня средняя зарплата в Днепропетровской области – чуть более 1000 гривен. Сорок лет стажа – это 40%  от 1000 гривен, то есть 400 гривен. Сможете ли вы прожить на эти деньги, решайте сами. Государство понимает, что не сможете; поэтому и думает о реформе.

Реформированная пенсионная система будет состоять из трех уровней. Первый уровень – привычный для  нас солидарный пенсионный фонд. Второй уровень (обязательные отчисления из зарплаты) пока не введен в действие. Третий уровень уже работает. Он включает в себя возможность для каждого работающего создавать личные, независимые от государства пенсионные накопления в Негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и компаниях по страхованию жизни плюс налоговые льготы для тех, кто это делает.

Если кто-то считает, что сумеет снизить свои расходы в пожилом возрасте, рискует сильно ошибиться. От привычного образа жизни отказаться нелегко. Это – раз. Детям и внукам по-прежнему хочется помогать, а не самому зависеть от их финансовой помощи. Это – два. Здоровье с течением лет не крепчает, а лекарства и медицинские услуги не дешевеют. Это – три.

 Учтите еще, что работающих (с чьих зарплат и отчисляются деньги в пенсионный фонд) с каждым годом становится все меньше, а пенсионеров (которым из этого фонда выплачиваются пенсии) с каждым годом становится все больше. Причин тут три: рост продолжительности жизни (это – статистика); отток трудоспособного населения за кордон на заработки и неблагоприятная демографическая ситуация в стране (на смену многочисленному послевоенному поколению постепенно приходит малочисленное следующее поколение).

           ПОЛЬЗА ОТ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ.

До начала пенсионной реформы накопительное страхование не имело экономического смысла – банковские депозиты обеспечивали более высокий доход. С введением налогового кредита (возврат части подоходного налога) накапливать деньги на пенсию в страховых компаниях стало интереснее: 13% подоходного налога плюс 8-10% заработанных компанией в сумме стали давать больше, и эта сфера получила толчок к развитию. Но отсутствие настоящей конкуренции не привело к широкому распространению в целом неплохих программ. Компании, вышедшие на рынок первыми, предложили малоприемлемые для широких масс условия; к тому же они применили малозатратные (для себя, но не для клиента) маркетинговые схемы продвижения своих услуг. По сути, снимались сливки и зарабатывались сверхдоходы. Сетевой способ продажи скомпрометировал саму идею.  Недостаток профессионализма и перебор с  психологическим давлением на клиента только ухудшили атмосферу на этом рынке. Страховых агентов стали бояться не меньше, чем «канадских мальчиков».

Многие боятся и до сих пор. Потом агентов стали обучать более серьезно, но опять же не тому. На первом месте стала психология продаж, манипулирование подсознанием потенциальных клиентов. Таким путем отхватили еще часть рынка, продали еще какую-то часть страховых полисов. Опять наступил застой, потребовавший изменения программ, повышения лояльности и гибкости. Усилилась и конкуренция.

Теперь мы подошли к этапу, когда агентов стало достаточно много. Уже редкий человек не сталкивался с их работой. По-прежнему, малопрофессиональной, по-прежнему очень настойчивой, но еще более массовой. Усугубляется ситуация тем, что альтернативные инвестиционные инструменты развиваются очень медленно. Они есть, но о них мало знают. Негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании ведут себя очень осторожно, опасаясь испортить рынок лихими кавалерийскими атаками. Они готовят свой приход медленно и тщательно. Этот бум еще ждет нас впереди.

                ВЫБИРАЕМ СТРАХОВЩИКА И АГЕНТА.

Что я хочу посоветовать сейчас? Подходите более тщательно к выбору страховой компании, спрашивайте страховых агентов об альтернативах, о недостатках, о подводных камнях, предлагаемых ими продуктов. Впрочем, это – бесполезно. Большинство агентов знают (и то достаточно поверхностно) лишь свои программы. Плюсы они преподнесут в гипертрофированном виде, а о недостатках не упомянут вовсе. Какой же смысл с ними общаться? Никакого.

 Что же делать? Попробуйте столкнуть лбами конкурирующие фирмы: дайте агенту  компании «А» описание программы компании «Б», если сумеете его получить (еще одна проверка на вшивость), пусть попробует указать на ее недостатки, если сумеет. Собирайте информацию по финансовым изданиям и Интернету, учитесь говорить с агентами на их языке и пользоваться  их оружием. Агенты знают о преимуществах страхования перед депозитами, но вряд ли сумеют рассказать о преимуществах их компании перед другими. Пусть учатся.  Путь – эффективный, но тернистый и по времени весьма затратный.

Да, время в этом деле – не ваш союзник: с возрастом полис для вас дорожает, но лучше все-таки семь раз отмерить.

У страховых агентов – одно решение всех ваших финансовых проблем и один выход из всех жизненных ситуаций. На самом деле все это не так. Универсального решения не бывает. Каждая семья отличается от другой, а не только несчастливая, как пишет Лев Толстой. Страхование – хорошее дело, но только в умелых руках и в условиях конкурентного рынка.

Поэтому я считаю, что время страховых агентов в том виде, который мы знаем, проходит. Это – их конец, во всяком случае – начало конца. «Где начало того конца, которым оканчивается начало»? – вопрошал в свое время Козьма Прутков. Актуальный вопрос, не правда ли?

                       КТО НА СМЕНУ ПРИДЕТ?

Но любой конец – это одновременно и начало чего-то нового. Кто же заменит страхового агента? Тоже агент, но другого типа. Его можно было бы назвать брокером, если бы не определенная казуистика с определениями в нашем законодательстве. Брокер работает на клиента, агент работает на свою компанию. Брокер продает от своего имени, агент продает от имени компании. Брокеру платит клиент, агенту платит его компания. И тот, и другой – посредники на финансовом рынке, хотя и разные.

Наш новый посредник больше похож на продавца-консультанта из магазина сложной бытовой техники. Продавая, например, холодильник, тот исходит из пожеланий покупателя, для чего задает ему ряд вопросов, выясняя его предпочтения. Интересы производителя конкретного холодильника продавца не волнуют, его задача – удовлетворить потребности своего клиента, чтобы сделать его постоянным и гарантировать положительные отзывы в его окружении.

И наш финансовый посредник именно таков. В то же время, его задача сложнее. Клиент магазина бытовой техники сразу направляется к отделу, торгующему холодильниками; равнодушно проходя мимо телевизоров и пылесосов,  сигнализируя тем самым  продавцу-консультанту о своей проблеме. Дальше все просто: из имеющихся моделей подбирается лучшая по параметрам, задаваемым покупателем. Ни одному продавцу не придет в голову предложить вместо холодильника стиральную машину.

Покупатель на рынке финансовых услуг совсем другой. Даже свою проблему он не всегда способен сформулировать, а не то, чтобы знать с помощью какого инструмента она решается.

В этом он больше похож на пациента врача: «Вот что-то ноет внутри, а что, не пойму». Более того, по примеру пациента он может даже не догадываться о существовании некой проблемы или отмахиваться от нее: «Сегодня деньги есть и все хорошо, а то, что долги накопились – авось как- нибудь выкручусь». И поэтому задача финансового посредника гораздо сложнее: сначала надо проанализировать финансовое состояние клиента, потом выявить проблемные места, потом определить набор инструментов для их устранения, потом – последовательность и масштаб их применения, потом внутри каждого инструмента-услуги выбрать продукт конкретной компании, потом составить план лечения и предложить его пациенту.

        И вправду, больше похоже на врача, причем, на универсального семейного врача, координирующего работу многих узких специалистов. Ведь дай им волю и может получиться как в поговорке «одно лечим, - другое калечим».

        Так и в финансах: нельзя давать волю узким специалистам-агентам разных компаний, если финансовое состояние клиента нам дорого.

        Представляете, у постели больного собралась толпа агентов: трое предлагают немедленно резать, потому что они продают скальпели, один лучше другого, двое – тычут всем в нос усовершенствованные  кружки Эсмарха, настаивая на клизме; кто-то хочет пустить кровь с помощью генетически модифицированных пиявок, еще двое -  сделать массаж восемнадцатого шейного позвонка и один - семнадцатого, кто-то – смазать пятки зельем из барсучьего помета, ну и так далее. Кто победит? Вероятно, - самый красноречивый.

        Финансовому консультанту (назовем его так) опять же хуже: врача больной хотя бы слушается, потому что ни бельмеса в медицине не понимает, а уж что касается личных финансов, тут любому палец в рот не клади, - все разбираются на пять баллов. С чужими может быть и похуже, а со своими О-ГО-ГО!

                      КТО ОН, ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ?

        Финансовый консультант – хорошее название, но не точное. Страховые агенты тоже называют себя финансовыми консультантами. Может быть финансовый доктор? И кто пойдет в финансовые консультанты? Ну, положим, я пойду, как фанатик этого дела, А еще? Те же страховые агенты, которые сумеют оторваться от своих компаний, молодые обучаемые ребята с финансовым образованием, кредитные  эксперты, прошедшие банковскую практику, специалисты по фондовому рынку, аудиторы… . Поверят ли люди молодым теоретикам? Вопрос. Сначала  надо купить эти продукты для себя, а потом предлагать другим. Правильно поступают в этом смысле страховые компании, ставящие условием работы агента наличие собственной страховки. Что может знать о вкусе сыра продавец, не перепробовавший все его сорта? Не имея собственного финансового плана, как можно предлагать его составление другим?

        Да, проблемы есть, но они – решаемые. Пройдет время и все встанет на свои места. Придется малость подождать, да и только.

                        БУДЬ ГОТОВ К ЕГО ПРИХОДУ.

        Готовиться следует не только консультантам, каждый человек должен готовиться к их приходу. Знать статьи своих расходов, вести им учет; расписать источники получения денег, систематизировать их; учесть свои активы и пассивы – то, что кладет деньги в карман, и то, что вынимает их из него.   А как много зависит от дисциплины!  Один раз решиться и отложить часть зарплаты сумеет каждый. Как удержаться и не потратить их раньше времени, ведь вокруг столько соблазнов!? Опять – вопросы. По этому поводу – совет желающим взять крупный кредит. Уверены, что сможете его выплачивать? Тогда поживите несколько месяцев на свои доходы минус предполагаемые выплаты по кредиту. И деньги накопите, и себя проверите.

        На то и щука в озере, чтоб карась не дремал; на то и финансовый консультант, чтоб на все вопросы ответить.

        Деньги любят тишину. Финансовые консультанты не станут подобно страховым агентам вылавливать вас в офисах во время обеденных перерывов. Вы сами придете к ним в их уютные кабинеты, заранее записавшись на прием у секретаря. Там в спокойной обстановке, за чашкой кофе и будут приниматься важнейшие решения вашей жизни – финансовые решения. А где будут расположены эти кабинеты, и что еще там будет кроме них, я расскажу вам в следующем, уже новогоднем номере (надеюсь, вы не забыли оформить подписку на 2007 год).

Архив: 01.01.2007.