НПФ: продовжуємо розмову.

 

Короткі тези до змісту першої частини: Перш, ніж говорити про НПФ.

1. Забезпеченням неминучої старості краще зайнятися самостійно. У будь-якому випадку, для цього знадобляться ті кошти, які ми заробляємо зараз.

2. Не всі зароблені гроші проїдаються. Частину їх ми обов'язково консервуємо, капіталізуємо або інвестуємо.

3. Консервувати і капіталізувати можна поодинці, а інвестувати краще разом. Тут - і Синергія, і сімбіоз, і єдність.

4. Колективне інвестування - школа індивідуальних успіхів і сходинка до них.

5. Будь-які наші дії енерговитратні, але без них немає розвитку.

Отже, законодавці придумали (багато в чому скопіювали на Заході) майже ідеальний механізм пенсійної накопичувальної системи, що використовує і перетворює енергію наших грошей. Сьогодні цей механізм працює на малих обертах. Якщо «підкинемо до нього дров», будемо в теплі; якщо побоїмося або поскупимся, продовжимо мерзнути.

Поки що ми поводим, якось той хлопчина з казки, що просив у холодної печі трохи тепла, обіцяючи дати їй за це трохи дров. Це й зрозуміло, адже дров, тобто, надлишкової енергії, тобто, вільних грошей, у нас в даний момент немає. А їх, чесно кажучи, і не буде, оскільки для появи енергії, потрібно різницю потенціалів. Перший потенціал - це наше нинішній стан, а другий - наші бажання і дії. Якщо ми, як у пісні Андрія Макаревича, прогинаємось під мінливий світ, підлаштовуємось і пристосовуємось до обставин, що склалися, то наше життя знеструмлюється і спочатку застигає на місці, а потім повільно розпадається і вмирає. Не менш небезпечна протилежна тенденція. Боротися (нехай навіть героїчно) з навколишнім світом, випробуючи його на міцність і силою прогинаючи під себе, шкідливо для здоров'я і згубно для життя. Світ все одно сильніше і міцніше, і подібне життя може стати яскравою, але коротким.

Вирішення питання - не в прямому, а в діалектичному протистоянні (єдність і боротьба протилежностей). Це означає повне внутрішнє прийняття (на все воля Божа), в поєднанні зі спокійним зовнішнім опором у вигляді простих регулярних дій. Звичних, як ранкова чиста зубів у ванній, рішучих, як рубання дров у фільмі «Приборкання норовливого», елементарних, як переставляння ніг у напрямку до мети в трансерфінгі Зеланда.

«Не задавай эти вопросы, просто давай двигайся просто», - співали колись дівчата з групи Тату, і за великим рахунком, були праві. Багатьом мережевикам знайоме подібне ставлення до роботи: 20 телефонних дзвінків, 5 щоденних зустрічей, не звертаючи уваги на втому і відмови, - і успіх (раніше чи пізніше) приходить. Це ставлення, цей настрій треба відчути і поширити на всі сторони свого життя, включаючи особисті фінанси та підготовку до пенсії.

Якими ж мають бути наші дії? Так, - найпростішими. Нам треба відкрити в одному з НПФ (для диверсифікації, краще - у двох-трьох) пенсійний рахунок і почати регулярно вносити до нього гроші. Чим частіше, тим краще, - раз на місяць, чи навіть  тиждень. Частота не дає механізму застоюватися, а от розмір  внесків, особливого значення не має. Скільки можемо, стільки і вносимо, обмежень немає. Коли вогонь розгориться, ми відчуємо потік тепла і станемо щедрішими щодо дров. Вони, до речі, на той час звідкись з'являться. Звідки, точно не знаю, але така енергетична природа буття. Детальніше про фізичні ефекти, на яких засновані дані висновки, я розповім окремо. Вченому світу вони добре відомі.

Переходимо до вивчення конструкції нашої грубки у вигляді пенсійного накопичувального механізму. Більшості з нас це не горить (було б тепло), але загальному розвитку не зашкодить.

Отже, є у нас юридична особа НПФ, створений у вигляді неприбуткової організації і є його засновник - той, хто вирішив подбати про певну групу людей (власник підприємства, профспілка, громадська організація) або про свої майбутнї прибутки (фінансова група, КУА - компанія з управління активами). Банкрутом, НПФ бути не може, але не тому, що хтось це забороняє, а тому, що у нього немає ні активів, ні зобов'язань, він нічим не володіє і нічого нікому не буває винен.

Ще є власники пенсійних рахунків - учасники фонду та вкладники - ті, хто вносить на ці рахунки гроші. Вкладниками можуть бути самі учасники, а також їхні родичі та роботодавці. Вкладники мають право на податкову пільгу, а учасники на пропорційній основі володіють активами фонду і при бажанні, можуть не одноразово перекладати свою частку в інші (за власним вибором) НПФ. Графік поповнення пенсійних рахунків, зазвичай вільний - на розсуд вкладника; ніякої обов'язковості або регулярності немає.

Засновник або засновники контролюють роботу НПФ через призначення своїх представників до Ради фонду. Учасники, зібравшись разом в кількості не менше 25% від загального їх числа, також можуть впливати на ці призначення.

Рада фонду наймає на роботу три фінансові компанії, одна з яких буде керувати грошима учасників (це - Керуючий, тобто, КУА), інша буде вести облік (це - Адміністратор, те саме, що і бухгалтер), третя буде зберігати активи фонду ( це - Зберігач, зазвичай банк). Всі компанії повинні відповідати критеріям, встановленим державою. Вона ж і буде контролювати їх діяльність через своїх регуляторів. КУА звітує перед НКЦПФР, Адміністратор - перед НККРФП, Зберігач - перед НБУ. Контроль досить жорсткий, тому що справа стосується не вільних інвесторів або бізнесменів, які діють на свій страх і ризик, а майбутніх пенсіонерів, яких в іншому випадку, доведеться годувати самій державі, що вийде дорожче.

Звичайно, ніхто не скасовує і контроль з боку Ради фонду. Головне її завдання - визначати стратегію фонду та контролювати її виконання обслуговуючими компаніями, які при недоброякісній роботі, можна покарати або замінити на більш сумлінні.

Гроші вкладника стають грошима учасника, як тільки потрапляють на його пенсійний рахунок. Далі, КУА зобов'язана їх інвестувати, тобто, вкласти в активи, перелік і відносна частка кожного з яких, визначається державою. Наприклад, це можуть бути цінні папери, нерухомість, банківські метали та депозити. Історично, активи ростуть в ціні, яка відображає поточний попит, а також інфляцію і девальвацію гривні. Оскільки зростання активів відбувається нерівномірно, мистецтво керуючого полягає у своєчасній їх купівлі і продажу, з урахуванням диверсифікації вшир і вглиб.

Склад інвестиційного портфеля фонду,  відкритий для учасників. Крім того, їм доступні офіційні звіти керуючого державному регулятору. Весь отриманий інвестиційний прибуток розподіляється між учасниками, відповідно до сум і термінів пенсійних внесків. На винагороду обслуговуючих компаній та адміністративні витрати, в сукупності відноситься не болем 7% від вартості активів на рік. При цьому, ні сам НПФ, ані його засновники, ніяких доходів не отримують.

Учасники деяких фондів, можуть у будь-який момент бачити стан свого пенсійного рахунку в особистому кабінеті на сайті адміністратора, і відповідно, реагувати на його зміну. Наприклад, відстежувати ринкові коливання, порівнювати між собою різні НПФ, регулювати розмір і частоту внесків, а в крайньому випадку, міняти один фонд на інший.

Існує декілька стратегій інвестування, які можуть бути застосовані вкладником, але розповідати про них треба окремо. Загальна ж філософія роботи з НПФ полягає в тривалому і регулярному повторенні пенсійних внесків, у розмірі, що не матиме істотного впливу на поточний бюджет вкладника чи його сім’ї (підприємства). В результаті, до настання пенсійного віку учасника, на його пенсійному рахунку повинна накопичитися сума, достатня для отримання завчасно розрахованої пенсії. За допомогою пенсійних калькуляторів, присутніх на сайтах багатьох НПФ, зростання цієї суми можна постійно контролювати і коригувати.

Наступним разом, мені залишилося розповісти про конкретні цифри і факти, що стосуються роботи НПФ та обслуговуючих його компаній, а також його учасників і вкладників.

На закінчення, ще раз підкреслю думка, яку вважаю головною: прості рухи інвестування в НПФ, треба почати і продовжувати робити кожному, незалежно від зовнішніх і внутрішніх умов життя. Цим вирішуються відразу два завдання: накопичується пенсійний капітал і створюється різниця потенціалів, необхідна для припливу енергії.

Все інше, - і розуміння, і успіхи, і достаток, - прийде пізніше, але неминуче.