ХОРОШИЕ КРЕДИТЫ НА ДОРОГЕ НЕ ВАЛЯЮТСЯ.

        

Общими усилиями, с депозитами мы кое-как разобрались. Но я то знаю, что кредиты вас интересуют гораздо больше. Должен признать, что по большому счету, вы правы: всегда интересно воспользоваться чужими деньгами для достижения своих целей, а вот помогать кому-то осуществлять его мечты, хочется уже гораздо меньше.

        В процессе разговора с вами, мое мировоззрение тоже меняется, я не только помогаю вам, но и учусь сам. Вы не думайте, я – не  какой-то там профессор денежных наук; я – такой же, как вы, разве что знаю чуть побольше. Поэтому, я благодарен вам и за совместную работу, и за те добрые  слова, которые вы говорили мне по телефону и при встречах.

        Нет, я никуда не ухожу и, это не  есть моя прощальная речь. Я просто хочу сказать, что какой-то этап в нашем образовании мы закончили и теперь переходим к следующему, на котором о кредитах говорить будем больше.

        Прежде всего, попробуем разобраться, а какие они вообще бывают, эти самые кредитные продукты?

По срокам кредитования:

·       Краткосрочные -  до 1 года;

·       Среднесрочные – до 3 лет;

·       Долгосрочные – более 3 лет.

По обеспечению:

·       Залоговые;

·       Гарантированные;

·       С другим обеспечением;

·       Необеспеченные (бланковые).

По степени риска:

·       Стандартные;

·       С повышенным риском.

По методу предоставления:

·       Разовые;

·       Кредитная линия;

·       Гарантийные (с оговоренной датой).

По срокам погашения:

·       Погашаемые единовременно;

·       В рассрочку;

·       Досрочно;

·       С регрессией платежей;

·       После окончания оговоренного периода.

Нас больше интересуют, так называемые, КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ:

·       Коммерческий кредит (продавец предоставляет покупателю в товарной форме в виде отсрочки по оплате);

·       Лизинговый кредит (аренда с последующим выкупом машин, оборудования и т. п.);

·       Ипотечный кредит (под залог недвижимого имущества);

·       Потребительский кредит (на приобретение товаров длительного пользования и услуг);

·       Кредит по овердрафту (привязан к текущему счету и превышает его в пределах определенного лимита);

·       Кредит по контокорренту (годовая кредитная линия, единый активно-пассивный счет);

·       Консорциальный кредит (объединение денег нескольких банков для выдачи крупного кредита).

Большинство определений мы оставим бизнесу, а сами будем  говорить об ипотечном и потребительском кредите.

       

Потребительские кредиты сам я не люблю, и ни разу ими не пользовался. Особенно после того, как почитал книги Роберта Кийосаки (Р.К.). Долги (а кредиты – это и есть долги) по определению Р.К., бывают хорошие и плохие; об этом я уже говорил в №30 «Горожанина». Так вот, потребительские кредиты, чаще всего, - плохие, потому что они не кладут деньги в ваш карман, а вынимают их из него. Теоретически, я могу представить ситуацию, когда без потребительского кредита не обойтись, но только – с массой оговорок. Во всяком случае, читатели нашей рубрики в такую ситуацию попасть уже не должны.

        Особенность потребительских кредитов в том, что, обычно они выдаются на целевые нужды, то есть для покупки определенных товаров, которые сами и являются залогом. Получается так, что товаром вы пользуетесь, но до полного расчета, он вам не принадлежит. Значит, у вас его могут забрать, если вы этот расчет до конца не произведете. Деньги на руки обычно не выдаются, а сразу уходят продавцу по счету, который он вам выписал.

        И только некоторые кредитные союзы выдают беззалоговые потребительские кредиты в наличной форме, не спрашивая, куда вы потратите эти деньги, что можно признать некоторым их преимуществом перед, например, банками. Гарантией возврата в этом случае служит ваша справка с места работы и, в необходимых случаях, – поручители с такими же справками.

        У банков тоже бывают беззалоговые кредиты, но они, обычно, - целевые: на учебу, на ремонт, на отдых. Кредиты без залога для банка имеют повышенный риск и самый большой процент невозвратов. Поэтому и платить заемщику приходится больше: и за себя, и «за того парня».

        Занимаются выдачей потребительских кредитов банки, кредитные союзы и  различные финансовые компании, имен которых вы не знаете, но зато часто слышите названия их торговых марок: «Еврокредит», «Просто Кредит» и т. п.

        Финансовая компания владеет сетью торговых точек, а товары оплачивает банк, с которым она заключила договор. По своей сути – это торговый агент банка, живущий на комиссионные, которые, в конечном итоге, берутся из вашего кармана.

        Потребительские кредиты довольно дороги, но, несмотря на это, популярность их весьма высока. Потенциал рынка специалисты оценивают в 15-17 млрд. долларов. Первая причина – это массированная реклама, культивирующая якобы Западный образ жизни «в долг», вторая – финансовая неграмотность населения, третья – простота их получения, а четвертая – наш менталитет, позволяющий предавать свои стратегические цели в угоду сиюминутным потребностям.

        Если одна из этих причин, а  вероятнее все четыре, сошлись на вас, я никого за руку оттаскивать от прилавка не буду, но  постараюсь помочь в выборе лучших условий кредита, подходящего именно для вашего случая. Тем более, что и потребительские кредиты бывают полезны и, даже незаменимы в том случае, когда накоплений у вас еще нет, а удобный случай для покупки чего-то очень нужного уже представился.

        Кредиты на приобретение автомобиля – по своей сути тоже потребительские, но занимают отдельную нишу на рынке. Они – палочка-выручалочка для многих начинающих предпринимателей, которые пока умеют очень мало, но уже не хотят работать «на дядю». Автомобиль – это один из сильнейших рыночных инструментов, как самостоятельных, так и вспомогательных, а кредит позволяет этот инструмент получить с рассрочкой оплаты. Приобретение автомобиля для бизнеса, как правило, окупается достаточно быстро, и это – хороший долг. Но если он вам нужен для отдыха, поездок по магазинам и гостям, то тут надо взвесить ваши потребности и возможности на правильных весах, потому что такой долг может оказаться плохим.

        Но истинный «гвоздь программы» и лидер человеческих симпатий – это, конечно же, -  кредит ипотечный, то есть -  на покупку жилья и – под залог этого самого жилья. Постараемся лишить вас головной боли, которая неизменно сей кредит  сопровождает, несмотря на массу сложностей, которые мне  уже заранее видятся на этом пути. Дело в том, что как- то я уже брался описывать проблемы, подстерегающие неискушенного обывателя при страховании автомобиля и заключении депозитного договора с банком. И не описал их в полном объеме, как хотел того изначально, -  слишком уж много оказалось их на поверку. В конце концов, мой главный совет был – найти независимого специалиста, который сам все и сделает, и разъяснит. Так вот, в ипотеке подводных камней еще больше, а временной цейтнот, в который, где вольно, а где и  невольно попадает заемщик – еще жестче. Надеюсь, на этот раз, мы справимся лучше. Хотя, главного совета это, ни в коей мере не отменяет: ищите специалиста, которому вы сможете доверять. Потому что все знать невозможно, да и незачем: каждый должен заниматься своим делом и делать его хорошо. Как там было, то ли у Пушкина, то ли у дедушки Крылова?  «Беда, коль сапоги начнет тачать пирожник, а пироги печи сапожник». Пожалуй, все-таки – у Крылова. Все, не буду вас больше пугать и расстраивать; впереди только хорошее и очень хорошее.

P.S.    Да, кстати, совсем забыл: вы тоже можете стать героями наших публикаций. Как реальный заемщик со своими обстоятельствами или, как рассказчик истории, связанной с кредитованием. Так что пишите и звоните.

Архив: 28.08.2006.