Ипотечные кредиты. Имеются варианты

                                     

Начну с чужой мысли, которая мне очень нравится. По-видимому, наиболее справедливо в мире распределен ум и чувство юмора. Спрашиваете почему? Потому что никто не жалуется на их недостаток. Чего нельзя сказать о деньгах.

Деньги – это эквивалент бесконечной энергии, которой наделен каждый человек, надо только позволить себе их иметь. А банк – не хозяин денег, а наш слуга, посредник между деньгами тех немногих людей, которые позволили себе их иметь, и деньгами большинства, считающего себя недостойным этого. Банк оказывает нам услуги, а мы ими или пользуемся или позволяем другим использовать себя и свой труд – материальную энергию. Банк – это тоже люди, которые раньше других позволили себе иметь. У каждого из нас есть шансы присоединиться к этому меньшинству. Один из таких шансов – кредит на жилье.

В 19-м и 20-м номерах «Горожанина мы рассмотрели два варианта покупки жилья. Большинство людей привержены первому, и только, я уверен, единицы задумались применительно к себе о втором. Но вряд ли сочли руководством к действию. Впрочем, я на это не очень-то и рассчитывал – главное, чтобы задумались и стали считать.

Есть, однако же, и третий вариант, над которым тоже стоит подумать, - промежуточный. Действуя по второму варианту, через 7 лет я накопил 135230 грн. Этого достаточно для того, чтобы прекратить наращивать свой капитал, вывести из него начальные 30000 грн., направив их на первый взнос, ремонт и обустройство, взять кредит на оставшуюся сумму и направить на его ежемесячное погашение проценты от оставшихся 135230 – 30000 = 105230 грн. 2% в месяц, то есть 2104,6 грн. будет достаточно. 7 лет – это гораздо меньше, чем 20, а если сэкономить на аренде, то и этот срок можно сократить. Для большей наглядности можно свести все три варианта в одну таблицу. Сделайте это самостоятельно, а вместе мы проведем маленький анализ.

                                                 Рецепт Насреддина.

В первом варианте в новую квартиру я въеду сразу. Возможно, это плюс, а может быть, и минус, если учесть моменты, изложенные в №21 «Горожанина». На погашение банковского кредита я буду ежегодно тратить 2130 х 12 = 25560 грн. За двадцать лет я заплачу 511200 грн. плюс 30000 грн. первоначальных затрат, итого 541200 грн. Просрочить ежемесячные выплаты нельзя, иначе – пеня, штраф и риск лишиться квартиры, которая полностью моей станет только через 20 лет. А если в моей жизни появятся непредвиденные расходы, а если будут проблемы с работой? Конечно, я рискую. Свободных денег у меня нет, значит, придется еще больше и еще усерднее трудиться.

Между прочим, такая ситуация грозит многим заемщикам, которые взяли кредит, не имея четкого финансового плана. Для осведомленных людей не секрет, что сегодня кредиты выдаются с нарушениями установленных банками правил. Например, справку о доходах с места работы можно фальсифицировать, а банковская служба безопасности работает не всегда эффективно. Там тоже люди, и это наши люди, живущие сегодняшним днем. Как в известном анекдоте о Ходже Насреддине, подрядившемся за хорошие деньги от правителя научить ишака разговаривать за сколько-то лет. По его здравому рассуждению, к концу этого срока кто-нибудь обязательно умрет: или ишак, или правитель, или сам Ходжа. А деньги-то получены авансом! В России уже пошла волна банкротств заемщиков и продаж их невыплаченных квартир с молотка. Украине грозит та же ситуация.

Во втором варианте я заплачу те же 511200 грн. за аренду, но у меня будет подстраховка в виде солидного капитала, который уже после десятого года превзойдет все выплаты и в дальнейшем будет только увеличивать плюс в мою пользу.

Стать же полноправным собственником квартиры я смогу и до истечения 20-летнего срока – капитал позволит это сделать, другое дело, захочу ли, ведь появится возможность выбора.

Если мне все же захочется иметь свою квартиру пораньше, я сделаю это через 7 лет по третьему варианту. Разница будет в наличии стотысячного резерва на случай непредвиденных обстоятельств.

У многих заемщиков возникает желание погасить кредит досрочно с тем, чтобы уменьшить сумму переплаты. Это разумно только в одном случае: если они не могут инвестировать свободные деньги под более высокий процент, чем процент кредита. Грамотный человек знает, что свободный капитал принесет ему больший доход, и это еще не все. Наличие капитала дает больше свободы, как при появлении непредвиденных проблем, так и при открытии новых возможностей. Часто бывает наоборот: есть возможность, а денег нет, и ее использует кто-то другой; есть проблема, но нет денег для ее решения, значит, неизбежны потери.

Позвольте пояснить этот момент подробнее. Допустим, прошло 10 лет.

Первый вариант: Я уже 10 лет живу в своей квартире, которая, тем не менее, находится в залоге в банке. Половину своего долга – 285600 грн. – я уже выплатил. Сбережений у меня нет, потому что весь доход тратится на текущие расходы, погашение кредита банку, обустройство и обслуживание квартиры.

Второй вариант: Я уже 10 лет живу в арендованной квартире (квартирах). На арендную плату за это время ушло 255600 грн. Живу я чуть лучше, чем в первом варианте, потому что нет затрат на ремонт, обстановку и обслуживание арендованной квартиры. Сэкономленные первоначально 30000 гривен инвестированы мною под 24% сложных годовых и сегодня превратились в 257833 грн. – это мой капитал, моя курица, которая будет нести золотые яйца, а пока я ее только выращиваю.

Третий вариант. Я уже 3 года живу в своей квартире, которая пока находится в залоге у банка. За семь лет аренды и три года погашения кредита я потратил те же 285600 грн., что и в первом варианте, разве что затрат на мебель, коммуналку и домашнюю утварь было чуть меньше. На счету у меня 105230 грн. – это моя курица, которая приносит каждый месяц золотое яйцо размером в 2%, то есть 2104,6 грн. Этого хватает, чтобы гасить кредит. Доход же от своей работы я трачу на семью. На работе не перенапрягаюсь, стараюсь больше бывать дома.

Теперь посудите сами, в каком варианте я легче выйду из неприятной ситуации,  требующей расходов? Ответ очевиден: во втором. Третий уже хуже, а первый вообще никуда не годится. Что говорите, с вами ничего такого не случится? Ваши бы слова – да Богу в уши! Лично я «за», но с кем-то это все-таки случается?! С марсианами, наверное. Ну, раз вы такой счастливчик, тогда именно вам знакомые предложат задешево дачу или машину, или еще что-то очень привлекательное. Задешево, но отнюдь не бесплатно. В каком варианте вы сможете сполна использовать этот счастливый случай? Только не в первом. Что вам останется сказать? Что не очень-то и хотелось, что «легко пришло – легко ушло», что вы привыкли добиваться всего тяжелым трудом, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке и так далее. Не говорите только, что фортуна от вас отвернулась – это вы показали ей спину, когда взяли кредит в банке, не имея финансового плана.

Но не стоит расстраиваться. У вас в запасе есть волшебное русское слово «авось». Это – ваша гордость и надежда, альфа и омега, гога и магога, Зита и Гита, пуля – дура, а штык – молодец, два сапога – пара, да оба всмятку, и вообще все будет хорошо. Авось.

Архив: 15.06.2006.